0

Отсрочки по выплате кредита в банке

Приняв решение об оформлении кредита, человек обычно рассчитывает исправно и вовремя вносить ежемесячные платежи. Но иногда возникают такие ситуации, что это становится невозможным. И тогда возникает ряд вопросов. Может ли банк отсрочить платежи по кредиту? Что для этого нужно сделать? Каждый ли может получить рассрочку? Ответы на них вы найдете ниже.

Отсрочки по платежу

Каждая финансовая организация, выдающая кредиты, понимает, что возникновение форс-мажорных ситуаций, когда кредитуемый не может выполнять долговые обязательства, невозможно ни предсказать, ни избежать. Поэтому были разработаны несколько программ для таких случаев. К ним относятся:

• отложенный платеж;
• рефинансирование кредита;
• реструктуризация кредита.

Отложенный платёж

Отложенный платеж, или кредитные каникулы бывают трех видов:

1. По основному долгу (так называемому «телу кредита»). Он заключается в том, что заемщик продолжает исправно ежемесячно вносить начисленные проценты. А вот выплаты самого кредита на какое-то время замораживаются. Чаще всего подобная «заморозка» длится от двух до шести месяцев. Следует отметить, что это очень невыгодный вариант, так как в итоге вы значительно переплачиваете.
2. По процентам. При такой форме каникул клиент продолжает исправно вносить ежемесячный платеж без учета начисленных процентов. Такой вариант позволяет пусть и не значительно, но сэкономить на оплате за кредит.
3. По процентам и основному долгу одновременно. Такой вариант встречается крайне редко. Хотя часть банков предлагает акционные программы кредитования, когда клиент имеет право на 1-2 месяца по выбору заморозить любые выплаты по займу.

Реструктуризация кредита

При реструктуризации кредита общая сумма выплат по займу и начисленным процентам остается неизменной. Однако в договор вносятся определенные изменения, которые позволяют уменьшить сумму ежемесячного взноса, увеличив срок погашения задолженности. Чаще всего банк соглашается на реструктуризацию в случае рождения ребенка, болезни или потери рабочего места не по вашей вине.

Рефинансирование кредита

Под термином «рефинансирование» скрывается обычное перекредитование. Когда вы берете другой кредит, для покрытия уже имеющегося. Этому может быть несколько причин:

• отсутствие денег на погашение ежемесячного взноса;
• предложение от банка-кредитора при просроченном платеже;
• более выгодная процентная ставка по новому займу.

В любом случае, договоры рефинансирования всегда нужно внимательно перечитывать для избежания различных «подводных камней». При невыполнении долговых обязательств по этому договору банк имеет право его расторгнуть. Обратите внимание, что для получения рефинансирования по кредиту можно обращаться в любое финансовое учреждение, а не только в банк-кредитор.

Кто может рассчитывать на получение отсрочки

Вы можете получить отсрочку по кредиту при обращении в следующих документально подтвержденных случаях:

1. Временная потеря рабочего места не по вашей вине.
2. Беременность, роды или уход за ребенком не достигшим полутора лет.
3. Необходимость в длительном получении медицинской помощи.
4. При потере кормильца.
5. При оплате лечения лица, находящегося на иждивении.
6. Первое время при переезде в другой регион или субъект Федерации.
7. Форс-мажорные обстоятельства, например, пожар, стихийное бедствие и так далее.
8. Другие случаи. Их рассмотрение производится в индивидуальном порядке при личной беседе с сотрудником банка.

Кому откажут в отсрочке

Обратите внимание, что банки крайне редко одобряют отсрочку по платежам в следующих случаях:

• у вас часто были просрочки по платежам;
• наличие нескольких непогашенных кредитов;
• при потере рабочего места вследсвие увольнения по собственному желанию;
• при испорченной кредитной истории;
• если на момент подачи заявления вы пользуетесь займом менее трех месяцев;
• если на момент подачи заявления вам осталось менее трех месяцев до завершения срока кредитования.

Что нужно предпринять для получения отсрочки

Если вы понимаете, что не сможете внести необходимый ежемесячный платеж, то нужно незамедлительно предпринять ряд действий:

1. Самое важное- это не паниковать, а все спокойно обдумать. Может у вас есть возможность занять деньги у друзей или получить дополнительный заработок.
2. Позвоните в банк своему менеджеру и сообщите о сложившейся ситуации. Сознательным клиентам обычно идут на встречу.
3. Ни в коем случае не скрывайтесь от сотрудников, звонящих вам по телефону. Это только ухудшит ситуацию.
4. Предоставьте все возможные документы, подтверждающие непростую финансовую ситуацию.
5. Напишите заявление с просьбой об отсрочке или рестуктуризации кредита.
6. Дождитесь решения банка.

На основании полученной от вас информации и вашей кредитной истории, банком будет скорее всего будет принято одно из четырех решений:

1. Когда условия отсрочки прописаны в договоре. Довольно распространенной является практика внесения в кредитный договор действий в случае форс-мажора. В таком случае вы получите указанную при подписании отсрочку при предоставлении указанных банком документов.
2. Индивидуальное решение. Выносится управляющим банка или кредитным комитетом исходя из вашей конкретной ситуации. Это может быть, к примеру, уменьшение процентов по займу или увеличение срока договора.
3. Реструктуризация. В некоторых банках существуют утвержденные схемы погашения кредитов в подобных случаях. Вам предложат переподписать договор с учетом новых факторов.
4. Рефинансирование. Часть банков предлагает просто оформить другой кредит для погашения предыдущего. При этом график платежей нового займа выстраивается с учетом вашей финансовой ситуации.

И главное, не забывайте о том, что своевременное обращение в банк существенно повысит вероятность положительного решения по вашему вопросу. Будьте готовы предоставить документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность. Обязательным фактором является написание соответствующего заявления в банк. Сделайте его копию. Она пригодится, если вам все же откажут в отсрочке и передадут дело в суд.