0

10 основных причин, почему люди берут кредиты

Доступность заемных средств для человека — это не только преимущество, но и множество недостатков, создающих заемщикам дополнительные трудности. При этом однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредиты, не существует. Одни утверждают, что это зло, заставляющее нас влезать в долги. А другие, наоборот, говорят об открывающихся возможностях. Почему люди берут кредиты и насколько правильно идти по данному пути, мы попробуем разобраться в данной статье.

Красиво жить не запретишь

Популярностью кредиты в нашей стране стали пользоваться относительно недавно, в сравнении с западными странами. Когда появилась возможность брать в банке деньги и покупать товары, это было воспринято населением с энтузиазмом. Ведь так стали доступными многие вещи, на которые уже не надо было копить. Но это было выгодно до тех пор, пока ставки были невысокими, а доходы позволяли оплачивать займы. Конечно, некоторые не справлялись, залезали в долги, теряли имущество. Но в целом все было взаимовыгодно.

Когда же разразился кризис, возвращать займы стало сложно. Банки вынуждено пошли на повышение ставок. Эти процессы существенно испортили отношение к данному финансовому инструменту. Поэтому часто можно услышать мнение, что брать в долг у банков могут только недальновидные люди. Некоторая логика в этом есть, но при этом есть множество нюансов.

Хотелось бы обратить внимание, что кредитование – это финансовый инструмент. Достаточно выгодный. Но для этого требуется грамотно им пользоваться. В умелых руках заем приносит положительный результат. Что нужно учитывать? Как минимум три параметра:

1. Использование средств банка должно приносить прибыль или экономию заемщику. Не обязательно это должен быть доход от бизнеса, организованного на заемные средства. Это может быть экономия на инфляции в случае, если бы вы долго копили деньги и откладывали их, а также сэкономленное время, усилия.
2. Прежде чем оформлять кредит, нужно тщательно оценить все риски, просчитать бюджет и оценить возможности возврата денег. Только при условии вашей способности своевременно погашать долги без нагрузки на семейный бюджет можно говорить о целесообразности пользования займом.
3. Важно также тщательно изучить все текущие банковские предложения и выбрать максимально выгодный для себя вариант. Возможно, это потребует дополнительных затрат времени, сбора справок и т.д.

Те люди, которые не планируют тщательно процедуру заимствования, не прогнозируют, как будут возвращать долги, и становятся жертвами коллекторов и судебных решений.

Для чего нужны заемщикам кредиты

Человек не может заработать столько денег, чтобы профинансировать все возможные свои желания или решить вопрос необходимости срочной покупки. У некоторых людей деньги были запущены в какой-либо проект, но возникла необходимость купить новую машину, квартиру, оплатить лечение. Если вы тщательно планируете свои доходы и расходы, то часть капитала у вас будет, а оставшуюся сумму можно получить за счет банка. А вот когда возникают срочные расходы, например связанные с лечением, то часто другого варианта не остается – нужно брать средства в долг.

Независимо от того, на срочные цели вы берете деньги или на давно планируемые, хотите оплатить образование, лечение или расширение жилплощади при рождении ребенка, – всегда рассчитывайте все свои возможности. Одновременно оценивайте целесообразность каждого банковского предложения.

А теперь рассмотрим, почему и на какие цели берут займы в нашей стране.

Сложно занять у родственников

Не всегда можно занять деньги у родственников и знакомых даже на самые неотложные нужды. Более того, для многих людей обращение за помощью к близким становится неподъемным решением, даже если есть такая возможность. Морально мы к этому не готовы – не хотим попасть в зависимость от других людей. Поэтому занять в банке значительно проще в этом плане. Кроме того, некоторые боятся, что их долги перейдут к родственникам, которые будут вынуждены попасть в зависимость к знакомым им людям. Что говорить о тех, у кого нет состоятельных родственников, способных одолжить крупную сумму.

Доступность заемных средств

Снижение ключевой ставки ЦБ до 9% привело к удешевлению кредитов, что повысило активность населения на банковском рынке. Людям предлагается множество банковских продуктов, которые могут быть оформлены практически не выходя из дома — достаточно сделать онлайн-заявку.

Также популярностью пользуются и кредитные карты с длительным льготным периодом. Но психологически очень сложно контролировать свои расходы, если мы не ощущаем «живых» денег. Поэтому наши платежи по кредитке часто превышают возможности возврата денег в банк. Да и реклама нас побуждает к постоянному обращению за «выгодными», «доступными», «дешевыми» деньгами.

Заимствование до зарплаты

У многих людей возникают сложности с планированием бюджета, поэтому им часто не хватает средств на текущие расходы. Заемщикам доступно несколько вариантов решения проблемы, но каждый из них имеет определенные недостатки. Например, обратиться в банки в экстренных случаях не всегда получается – по этим ссудам будут относительно высокие процентные ставки, а требования к величине получаемых доходов останутся неизменными.

Не выход и классические экспресс-кредиты, которые делают доступным получением займов до 100 тыс. рублей по двум документам. Они чрезмерно дорогие, а также существует риск в короткие сроки накопить большие долги. Не выплатив долги, вы рискуете получить отказ от банка в случаях, если заем действительно понадобится.

Еще более опасны микрозаймы. Именно их рекламируют как оперативный способ получения денег «до зарплаты». Но ставка по ним и штрафные санкции будут еще больше. Например, в МКО «Займи Просто» вам дадут в долг сумму до 15 тыс. рублей со сроком до 1 месяца. Но проценты будут считаться по ставке 2,18% в сутки. А вот в МФК «Мани Мен» вы сможете получить на срок до 18 недель ссуду от 1,5 до 70 тыс. рублей по ставке 0,76-1,85% в день. Процент, установленный в МФК «Вкармане» будет равен 2,17%.

Необходимость вернуть долги

Если мы живем не по средствам, то нередкой будет ситуация, когда мы уже взяли в долг, и пришло время возвращать деньги. Естественно, средств у нас не хватает. Тогда мы вынуждены заимствовать в очередной раз для погашения долга. Когда речь идет о ранее полученном кредите финучреждения, то мы обращаемся в банк снова для рефинансирования.

Например, в Россельхозбанке можно получить заем на рефинансирование на 5 лет под ставку от 13,5-15% в год. В Росбанке можно перекредитоваться в сумме до 1 млн. рублей под 15-17%.

Для возврата долгов своим знакомым люди идут за получением потребительских кредитов или обращаются в микрофинансовые организации, выстраивая, таким образом, финансовую пирамиду.

Стремление к красивой жизни

Многие наши расходы не соответствуют нашим же реальным потребностям и возможностям. Мы хотим выделиться из своего окружения, но средств для этого не всегда хватает. Более ответственные люди отказываются от ненужных расходов, но некоторые выбирают другой путь – покупают новый мобильный телефон, плазменный телевизор, игровую приставку детям и т.д. Отсутствие требующейся суммы заставляет идти в банки или МФО за получением займов. Но рано или поздно их придется возвращать. А вот доходов оказывается недостаточно, долги множатся. Вскоре вещи становятся уже не сильно нужными, а обязанность вернуть ссуду остается.

Конечно же, качественные товары стоят намного дороже обычных. И если вы цените это, то приходится тратить больше денег. Но делайте это только в том случае, если сможете безболезненно покрыть долг в будущем.

Желание удивить близких людей

Наше стремление осчастливить близких людей на годовщину или юбилей похвально, и по-человечески понять это можно. Однако если это не сопоставимо с нашими финансовыми возможностями, то на смену приятному удивлению придет разочарование и огорчение. Речь идет о покупке дорогих подарков, организации вечеринок за счет «влезания» в долги. И это в равной степени относится как к заимствованию у друзей, так и к кредитованию в финучреждениях.

Совершение частично обоснованных покупок

Есть случаи, когда оформление кредита может быть вполне обосновано. Правда, если вы все четко рассчитаете и спланируете свою финансовую нагрузку. Например, сложно представить современного жителя мегаполиса без автомобиля. Машина является не просто транспортным средством, но и показателем статуса, а для кого-то — источником заработка. Поэтому при поломке старого авто нам приходится покупать новую машину, в том числе и за счет автокредита. Другое дело, что желательно экономно относиться к деньгам – выбирать надежную, но менее дорогую модель, рассматривать возможность приобретения подержанного авто.

Это же относится к оформлению ипотеки. Часто намного выгодней оформить кредит на покупку жилья, чем годами оплачивать аренду. Да и цены на недвижимость во многих регионах снижаются. Но при этом вы можете подобрать менее престижный район, ограничить себя в лишней квадратуре, остановиться на недорогом варианте во вторичном секторе. Так можно сэкономить средства, направив их на покупку предметов интерьера, например.

Человек должен отдыхать, но стоит ли брать чрезмерную кредитную нагрузку на себя только из желания посетить дальние страны? Более целесообразно накопить на экономный отдых на курортах нашей страны, подобрать отель в Турции. Разницу можно покрыть за счет небольшого займа в пределах семейного бюджета.

Оплата обучения за счет кредита рассматривается как инвестиции в собственный капитал, которые могут окупиться на новой работе. Но и здесь не стоит отрываться от действительности, финансируя обучение в топовом вузе только из-за фактора престижности. Например, заем в Почта Банке выдается в сумме до 2 млн. рублей под 14,9% на 6 лет. Заемщикам предлагается отсрочка в выплате тела кредита на время обучения и поиска работы.

А вот если выходят из строя бытовые приборы, без которых невозможно комфортно проживать, например холодильник или кондиционер, то вполне допустимо оформить на эту сумму заем. Хотя мы бы рекомендовали на такой случай всегда иметь денежный резерв собственных средств.

Безотлагательные цели

Когда у людей происходит несчастье, их настигает болезнь или инвалидность, происходят иные форс-мажорные события, то расходы хочется оплатить максимально быстро и любым способом. Поэтому редко обращают внимание на последствия кредитования. В таком случае получение ссуды вполне можно понять и объяснить.

Но мы попытаемся предостеречь вас – относитесь ответственно к долгам и в этом случае. Лечение пройдет успешно, но деньги возвращать придется. Поэтому тщательно продумайте – за счет каких средств вы будете погашать кредиты в будущем?

Финансирование бизнеса

Существует категория заемщиков, которые хотят открыть собственное дело и получать доходы. Для этого им необходим заемный капитал. Некоторые решают взять ссуду, не просчитав даже простейший бизнес-план, уверовав в свой успех. Другие рискуют даже в ситуациях, когда делать этого не стоит. Предполагая, что они смогут найти покупателей и продать свой товар или услугу. А третьи просто не имеют способностей к организации бизнеса. И их замысел «прогорает». Но есть и опытные заемщики — они привлекают банковские инвестиции под прибыльный проект, имеющий четкое экономическое обоснование.

Риск – это дело благородное. Рискнув, вы сможете стать успешным бизнесменом, окупить и вернуть все деньги кредиторам. Но реализация каждой идеи, а особенно связанной с использованием чужих денег, требует тщательного расчета и экономического обоснования, а затем кропотливой работы.

Мошеннические мотивы

Остановимся еще на одной причине, почему люди берут кредиты, — мошенничестве. Будьте осторожны со своими документами, удостоверяющими личность. Не отдавайте их никому, не передавайте даже ксерокопии. Ведь имея обычную копию паспорта и связи в кредитной компании, мошенники могут спокойно оформить на вас заем или даже изготовить новый паспорт. Чтобы такого не произошло, всегда будьте начеку!

Мы рассмотрели несколько причин, по которым люди обращаются в финорганизации и оформляют кредиты. У нас нет намерений демонстрировать вам только негативные стороны кредитования. Наоборот, оперирование заемными деньгами – это эффективный финансовый инструмент. Но только при правильном его использовании, тщательной проработке и планировании бюджета. Чтобы получить выгоду от кредита, исключите ненужные и необоснованные траты, объективно оцените целесообразность своего решения!