Что должен знать предприниматель, идущий в банк за кредитом

Нехватку денег может ощутить любой из нас, но не каждый способен правильно решить эту проблему. Очень трудно быстро заработать нужную сумму, а знакомые и родственники не слишком благожелательно относятся к просьбам о заимствовании. Это относится к обычным людям с потребительскими целями оформления кредитов. У индивидуальных предпринимателей все сложнее – далеко не каждый банк согласится выдать средства лицам, занимающимся бизнесом без образования юридического лица. Независимо от того, в каких целях будут использоваться заемные деньги – на развитие бизнеса или для решения потребительских проблем физлица. Что необходимо знать предпринимателю, желающему оформить кредит, на какие моменты следует обратить внимание?

Банки не слишком лояльны к предпринимателям

Финучреждения обычно декларируют свою готовность сотрудничать с предпринимателями — у них есть специальные кредитные предложения, ориентированные на ИП. Но в реальных условиях бизнесмену получить заем достаточно сложно. И тому есть несколько причин:

достаточно высокие процентные ставки, которые далеко не всегда будут устраивать бизнес-клиентов;
неспособность заемщика подтвердить стабильность своих доходов, поскольку коммерческие доходы не регулярны в отличие, например, от зарплаты наемного работника;
невысокая ценность производственного имущества, которое потенциально может быть предложено в качестве залога;
легкость прекращения деятельности ИП.

Эти факторы повышают риски для банков, которые вынуждены тщательно проверять предпринимателей и отказывать им при малейшем сомнении в благонадежности. Справедливости ради, надо отметить, что на таких клиентов приходится до 2/3 всей просроченной задолженности и невозвратов долгов в бизнес-сегменте. Поэтому вам надо тщательно готовиться к процедуре кредитования.

Требуется обширный пакет документов

Чтобы получить ссуду, необходимо предъявить в финучреждение не только персональные сведения о физлице, но и данные о результатах предпринимательской деятельности. Принимаются декларации ИП и иная финансовая отчетность, оборотно-сальдовая ведомость, книга доходов и расходов, подготовленный бизнес-план и т.д. Да и процедура оформления может существенно затянуться как на стадии утверждения заявки, так и при подготовке кредитной документации.

Заемщики проходят автоматическую проверку

В большинстве случаев у индивидуальных предпринимателей достаточно простая отчетность, которую, тем более, легко подделать. Поэтому финучреждения не ограничиваются проверкой бухгалтерских бумаг, предпочитая автоматическую диагностику заемщика по заранее определенным критериям. И если бизнесмен проходит проверку, то заем ему выдается. В противном случае он получит отказ. В частности, отрицательное решение возможно в случае:

если предприниматель не ведет деятельность или его активность менее 9-12 мес.;
наличия просроченных или невыплаченных займов;
несвоевременной выплаты зарплаты сотрудникам;
невыполнения обязательств перед контрагентами;
убыточного характера деятельности и т.д.

Кредитная заявка должна быть обоснованной

Если вы занимаетесь бизнесом, то нехватка финансовых ресурсов может возникнуть в связи с самыми разнообразными обстоятельствами:

открытием собственного дела;
арендой помещения;
приобретением оборудования;
покупкой новой партии товара.

Также ИП может обратиться в банк как обычное физлицо за потребительской ссудой.

Нужно помнить, что кредит достаточно дорогое удовольствие – его необходимо возвращать с учетом переплаты. Оцените целесообразность обращения в банк. Рассмотрите иные источники привлечения финресурсов, например привлечение партнеров, продажу ненужного, но ценного имущества и т.д.

Тщательно подбирайте кредитора

С наибольшей вероятностью можно оформить заем в тех банках, где обслуживается бизнесмен. Имея доступ к расчетному счету ИП, финучреждение способно точно оценить обороты по нему, определить остаток средств. На основании этих данных и производится объективная диагностика платежеспособности заемщика. Если вы активно ведете хозяйственную деятельность, то к вам будут относиться более лояльно.

А что делать, когда вы открываете ИП или не имеете больших оборотов? В таком случае вам придется отправлять заявки в несколько финучреждений. Но и тогда нужно внимательно выбирать банки – предпочитайте организации с высокими рейтингами и позитивными отзывами клиентов.

Кредитные программы для ИП разнообразны

Начинающий и опытный предприниматели должны учитывать, что в разных ситуациях эффективным будет привлечение разных типов кредита. Вы можете подать заявку на классические виды займа – на открытие или развитие бизнеса, пополнение оборотных ресурсов или экспресс-кредит. Также деньги можно получать отдельными траншами, открыв кредитную линию.

Современными и достаточно эффективными направлениями сотрудничества с финучреждениями являются получение банковской гарантии и некредитные формы заимствования – факторинговые и лизинговые операции. Более подробно актуальная информация представлена в статье «В каком банке и как взять кредит для ИП».

Бизнес-план повышает ваши шансы

Наличие правильно оформленного бизнес-плана продемонстрирует кредитору всю серьезность намерений заемщика. Также банк сможет определить потенциальную окупаемость своих инвестиций в вашу идею, определит степень благонадежности. В этом документе нужно описать свой замысел, показать его востребованность рынком, потенциальный спрос на продукцию и услуги, рассчитать план прибыли и движения денежных средств по проекту. Оформленный проект особенно важен на стадии создания ИП или реализации крупномасштабной идеи.

Банки требуют залог по ссуде

Бизнесмены, которые не создают юридическое лицо, являются рисковой категорией клиентов для банка. Поэтому для них устанавливаются жесткие требования по залогу имущества. Но здесь следует учитывать то, что если ООО или АО способны оформить в залог ценное производственное оборудование, то у ИП таких возможностей нет. Конечно, можно передать в обеспечение свое личное имущество, например квартиру, но далеко не все предприниматели согласятся на такой эксперимент.

Выбор эффективной стратегии погашения

После оформления кредита нужно прикладывать максимум усилий, чтобы соблюсти график взносов по погашению долга. Это важно, поскольку штрафные санкции могут быть чрезмерно высокими, а испорченная кредитная история поставит пятно на репутации ИП как клиента финучреждений. По условиям займа предпринимателю может быть установлена обязанность возвращать тело кредита и процентную переплату по аннуитетной или дифференцированной схеме. Но независимо от этого факта, вы должны выбрать наиболее подходящую вам стратегию:

возвращать строго по графику;
оплачивать в увеличенных размерах с целью досрочного погашения;
оптимизировать выплаты по нескольким оформленным займам.

Успех в бизнесе достигается правильно реализуемой финансовой стратегией. Вам необходимо оперативно определить наиболее эффективные источники ресурсов для открытия, ведения и развития собственного дела, максимизируя отдачу от своих усилий. Если предприниматель решит занять деньги в банке, то необходимо принять к сведению представленную нами информацию и сконцентрироваться на наиболее оптимальном пути достижения бизнес-цели.