0

Условия предоставления автокредита: на что обращать внимание

Благодаря автокредиту любой автолюбитель может быстро стать обладателем желаемого транспортного средства. Причем не требуется ограничивать свой семейный бюджет, изымая из него большую сумму. Главное — правильно оценить свои возможности в будущем и подобрать программу кредитования с умеренными процентами и оптимальным начальным платежом. Условия предоставления автокредита у различных банков разнятся, поэтому автолюбитель сможет без труда определить оптимальный вариант. А данная статья поможет вам в этом.

Критерии, определяющие условия автоссуды

Условия, на которые ориентируется финучреждение при кредитовании, будут зависеть от конкретной ситуации и характеристик самого заемщика. Необходимо разделять условия заимствования средств, исходя из типов кредитов, которые могут различаться по нескольким параметрам:

• типу автомобиля и его состоянию;
• стране сборки машины;
• полноте комплекта предоставляемых документов для утверждения кредитной заявки;
• месту оформления автоссуды;
• участию в специальных программах выдачи автоссуды или госпрограммах льготного кредитования.

Особенностью получения автоссуды является то, что транспортное средство после оформления договора находится в залоге в банке. Более того, он им номинально владеет, а автолюбитель пользуется в долг, не имея возможности совершать какие-либо операции с машиной без согласия финучреждения. И только после погашения ссуды, покупатель становится полноправным собственником машины.

Что влияет на условия автозайма?

Преимущества покупки машины в кредит будут выгодными, если не только машина оперативно поступит в пользование автолюбителя, но и будут обеспечены оптимальный срок кредитования, умеренный процент и невысокая переплата, а также удобства внесения периодических платежей, отсутствие чрезмерных ограничений и штрафных санкций.

Следует принять во внимание следующие параметры кредита:

1. Процентная ставка, которая составляет в: Газпромбанке 12,75%, ВТБ24 13,37%, Альфа-Банке 15,99%, Сетелембанке 16,9%, Юникредитбанке 18%.
2. Срок кредитования. В среднем банки кредитуют на срок до 60 мес. Однако в ряде случаев возможен и семилетний период, например в ВТБ24, Юникредитбанке;
3. Предельная сумма кредитования. Энергобанк, Связь-банк, Россельхозбанк выдают минимальную сумму 100 тыс. рублей, а ВТБ24 – от 150 тыс. рублей. Максимальная сумма может быть 2 млн. рублей (Банк «Оранжевый»), 3 млн. рублей (Балтинвестбанк, Россельхозбанк), 5 млн. рублей (ВТБ24, Росбанк) или 6,5 млн. рублей (Юникредитбанк).
4. Величина начального платежа – она составляет от 20% для большинства финорганизаций. Банк «Оранжевый» и ПлюсБанк не требуют начального платежа, в Россельхозбанке и Альфа-Банке 15% начального платежа, а в банке «Авангард» — 30%.
5. Ограничения по доходам. ВТБ 24 устанавливает минимальный ежемесячный доход 20 тыс. рублей и 30 тыс. рублей для Москвы. Другие финучреждения также учитывают доходы при расчете автокредита. При отсутствии документа о доходах ставка кредитования может возрасти на 1-3%.
6. Требования по оформлению страховок КАСКО и добровольного страхования. В случае оформления страховок можно ожидать снижения ставки на 1-3%. Отсутствие страхования КАСКО побуждает банки устанавливать более жесткие условия кредитования.

Отдельные банки вводят дополнительные льготные условия для выдачи займов, например для клиентов, обсуживающихся в банке по зарплатному проекту (на 0,5-1% в Альфа-Банке, Связь-Банке, банке «АК Барс»). При позитивной кредитной истории возможно снижение на 1-2%.

Удобные условия для автокредитования

Финучреждения активно сотрудничают с автомобильными салонами, что позволяет значительно ускорить процедуру оформления авто в кредит, упростить предъявляемые требования. В ряде случаев совместные программы характеризуются и более выгодными условиями.

Однако здесь следует понимать, что автосалоны склоны повышать выгодность операций для себя, навязывая покупателю страхование в компаниях-партнерах. В результате процент окажется не такой, какой декларировался изначально, а в отдельных случаях может превышать величину, предлагаемую непосредственно финучреждением.

В автосалонах ГК «Рольф» можно подобрать автомобиль с возможностью получения автоссуды без первоначального платежа и со ставкой 0% по специальным программам. Автодилер «Мас Моторс» предоставляет возможность приобрести авто в кредит по паспорту при ставке от 4,5% годовых с оформлением КАСКО по выбору. Срок кредитования – до 7 лет. А дополнительно можно получить выгоду при сдаче старого автомобиля по программе Trade-in в счет начального взноса.

Аналогичные условия и в компании «Инком-Авто», однако ставка здесь несколько ниже – от 2,7%, а также требуется предоставление дополнительно водительского удостоверения.

Обязательные условия кредитования

Финорганизации достаточно подробно изучают своих заемщиков с целью снизить собственные риски и гарантировать возврат заемных средств. Именно поэтому автокредитование ставится в зависимость от ряда требований:

1. Гражданство РФ – автоссуды выдаются по паспорту и только для граждан страны.
2. Регистрация в регионе, где находится филиал финучреждения, которое выдает кредит или в регионе, где совершается покупка машины. В частности, такое требование выдвигает Уралсиббанк, устанавливая минимальную продолжительность проживания в регионе банка 6 мес. Русфинансбанк, Сетелембанк и Росбанк также требуют регистрацию, а Юникредитбанк — прописку в любом регионе за исключением Республики Крым, Карачаево-Черкесии и ряда других регионов.
3. Возрастные ограничения. Такой лимит в среднем установлен в пределах 20 – 60 лет, но может различаться у отдельных финорганизаций. У Сетелембанка лимиты установлены 21-75 лет, а у Россельхозбанка предел составляет 18-65 лет, если кредит возвращается до наступления 65-ти летнего возраста. Еще более жесткие условия установлены в Энергобанке – от 21 года до 62 лет. Юникредитбанк и Росбанк более демократичны в этом вопросе, четко не фиксируя возрастные границы.
4. Наличие стажа и трудоустройства. Такие параметры установлены в связи со стремлением финучреждения получить гарантию о текущем трудоустройстве заемщика. Как правило, требуется трехлетний стаж по последнему месту работы. Это характерно для Юникредитбанка, банка «Уралсиб», Россельхозбанка. Энергобанк требует стаж 4 месяца, а Сетелембанк и Росбанк четко не устанавливают таких ограничений.
5. Подтверждение доходов. Общие условия кредитования ориентированы на подтверждение доходов по основному месту занятости. Период, за который указываются доходы, может варьироваться от 3 мес. до 1 года. Однако в последнее время ряд банковских учреждений могут выдавать более дорогие автозаймы без подтверждения доходов. Например, это характерно для экспресс-кредитования в Сетелембанке или Балтинвестбанке. А Россельхозбанк принимает документ о любых постоянных доходах, в том числе от занятия частной практикой, ведения подсобного хозяйства, о пенсионных выплатах и т.д.
6. Ограничение по возрасту подержанных автомобилей. Например, банк «Оранжевый» кредитует покупку иностранных марок, возраст которых не более 15 лет, а ВТБ 24 устанавливает 10 лет для подержанных иностранных авто и 5 лет для отечественных марок.

Документы, входящие в условия автозаймов

Стандартный комплект документов для кредитования включает:

• паспорт РФ;
• документ на выбор, для уточнения данных о заемщике;
• военный билет или документ, подтверждающий отсрочку службы;
• ИНН;
• документ 2–НДФЛ или в произвольной форме;
• трудовую книжку, подписанный трудовой договор с печатью.

Паспорт является обязательным документом, но банки могут сами регулировать перечень иных обязательных сведений. ВТБ24 дополнительно просит 2-НДФЛ или документ по форме финорганизации, копию трудовой книжки при ссуде свыше 1,5 млн. рублей. Росбанк хочет видеть еще документ по выбору (водительское удостоверение, свидетельство ИНН, военный билет), копии ВУ для всех лиц, допущенных к управлению авто, справку 2-НДФЛ. В Энергобанке обязательными будут свидетельство об ИНН, военный билет, документ о трудоустройстве. В Сетелембанке вместе c документом о личности, требуется принести справку о доходах и военный билет. Юникредитбанку необходимы копия трудовой книжки, а также справка о доходах.

Дополнительные условия автокредитования

Проценты по автозайму начинают начисляться, как правило, со дня, идущего за датой предоставления финучреждением кредита, и завершаются последним днем фактического возврата займа. Автолюбитель может возвращать средства любым способом на выбор по графику – или аннуитетным платежом, или дифференцированно. Возврат долга и оплата процентов производятся помесячно. По правилам автокредитования фиксируются даты, в которые должна быть произведена оплата, например в период с 20 числа месяца по последнее число этого месяца.

Условиями автоссуды указываются и пути возможного возврата займа. Например, Балтинвестбанк предлагает внесение наличных средств в банке, посредством системы Контакт или безналичным путем в кассах других банков. Сетелембанк позволяет погашать заем через терминалы, платежные системы, кассы других банков, отделения Почты России. Заемщик может самостоятельно подобрать разрешенный вариант оплаты, но надо учитывать наличие возможной комиссии.

Также следует обращать внимание на возможность досрочного погашения кредита и необходимость предупреждения банка. Сейчас финучреждения отказались от взимания штрафных санкций по досрочному возврату займа. Но, например Юникредитбанк просит предупреждать о погашении за 3 дня до операции, а ВТБ24 предлагает такую возможность через колл-центр.

Неисполнение обязательств по оплате кредита и процентов по нему может повлечь штрафные санкции в виде неустойки, которая варьируется в пределах 0,1-4% за каждый просроченный день оплаты.

При выборе условий получения автозайма следует заранее определить нужную марку, модель авто, уточнить его стоимость, сравнить условия в автосалоне и в банках. Также следует ориентироваться на полную стоимость займа с учетом переплат по КАСКО и добровольному страхованию, учитывать минимальные штрафные санкции и возможность досрочного погашения автозайма.