0

Рассчитываем проценты по кредиту самостоятельно

Выбор кредитных продуктов, предоставляемых финансовыми организациями, самый разнообразный, число заемщиков растет, согласно исследованиям. Взявший кредит часто не до конца разбирается во всех расчетах, предоставленных банком, поэтому понять, как высчитывать проценты по кредиту никогда не будет лишним. Для этого вам нужно знать сумму и срок кредита, размер процентной ставки, систему начисления процентов и дополнительные платежи по кредиту.

Полная сумма кредита: что включено

С 2008 года Центробанк обязал все банки, находящиеся на территории РФ, уведомлять своих клиентов о полной сумме кредита (ПСК). По закону от 2014 года, ПСК должна быть указана на первой странице кредитного договора. Однако даже сейчас многие кредитные учреждения грешат тем, что продолжают держать заемщика в неведении о полной сумме кредита и начисляют дополнительные комиссии и другие сомнительные платежи, что является прямым нарушением закона. Поэтому оформляя кредит, важно знать, что конкретно входит в ПСК.

Итак, в ПСК входят:

• сумма займа;
• проценты за пользование кредитом;
• комиссии банка;
• абонентская плата за обслуживание кредита.

Банки измеряют ПСК в годовых процентах. В эту сумму входят установленные банком тарифы, срок кредитования и график ежемесячных платежей. Штрафы и пени за просрочку не входят в ПСК.

Дополнительные платежи

Часто банки могут требовать приобрести страховку для избежания непредвиденных ситуаций в будущем. Для некоторых видов кредитования, таких как ипотека, кредит на авто — эта процедура обязательна. Если наступает страховой случай или в случае утраты заложенного имущества — например, если заложенную машину угнали или предоставленная в залог квартира сгорела, при наличии у заемщика страховки банки избавляют себя от проблем не выплаченного кредита.

Однако страховой платеж — личное дело каждого заемщика. Если банк настойчиво требует приобрести страховку, причем, зачастую, не на самых выгодных для вас условиях, лучше поискать другой банк для оформления кредита.

Кроме страховки, кредитные организации могут включать в кредитный договор другие дополнительные платежи. Это могут быть комиссии за рассмотрение заявки, за обслуживание кредитного счета, за изготовление пластиковой карты и т.д. Большинство таких комиссий являются незаконными, поэтому если вы обнаружили в своем кредитном договоре какие-либо сомнительные платежи, вы можете отказаться от дальнейшего пользования кредитом и вернуть уже внесенные платежи через суд. Если же дополнительные платежи входят в тарифы самого банка, то выплачивать их все равно придется.

Рассчет процентов по кредиту

Для того, чтобы высчитать проценты по вашему кредиту, необходимо знать, по какой схеме ведется их начисление. Существуют два вида схем начисления процентов: аннуитентная и дифференцированная. В обеих схемах проценты начисляются на остаток задолженности, различается только вид ее уменьшения. При дифференцированной схеме заемщик каждый месяц выплачивает одинаковые доли по кредиту, плюс проценты за оставшуюся часть долга, из-за этого ежемесячный платеж постепенно уменьшается. При аннуитетной же схеме, размер ежемесячного платежа на протяжении всего периода кредитования одинаков, только в первую половину кредитования клиент по сути выплачивает проценты, а в конце само тело кредита.

Аннуитетная схема

Расчет процентов при аннуитетной схеме будет выглядеть следующим образом:

Возьмем для примера заем на 100 000 руб., сроком на один год, при процентной ставке 18% годовых. Для расчета применяется формула сложных процентов: 

С нашими исходными данными проценты будут рассчитываться таким образом:

Согласно нашим расчетам, ежемесячная сумма платежа будет равняться 9 168, 99 рублей, а общая сумма всех платежей составит 110 015, 99 рублей (9 168, 99*12). То есть переплата по кредиту составит 10 015, 99 рублей.

Дифференцированная схема

При дифференцированной схеме применяется другая формула расчета процентной ставки. Она называется формула простых процентов и выглядит следующим образом:

где Sp означает сумму начисленных процентов. Проценты для каждого месяца будут высчитываться заново, с учетом уже внесенных ранее платежей. Возьмем такие же данные, при которых сумма займа равна 100 000 рублей, процентная ставка 18%, срок кредитования — один год, и оплата должна совершаться в последний день каждого календарного месяца, для первого месяца возьмем по умолчанию январь.

Ежемесячный платеж по телу кредита будет равен 8 333, 33 руб. (100 000:12).

При применении формулы простых платежей, первый расчет процентов будет выглядеть так:

Соответственно, за январь заемщик должен будет заплатить 8 333, 33 + 1 528, 77 = 9 862, 1 рублей.

За февраль расчет будет выглядеть по другому, от основной суммы займа отнимается уже совершенный в январе взнос 100 000-8 333, 33=91 666, 67. Далее расчет процентов ведется от этой суммы:

Таким образом, за февраль платеж будет равен 8 333, 33 + 1 265, 75 =9 599, 08 рублей.

Расчеты за весь срок кредитования ведутся аналогичным образом.

Что выгоднее

Чтобы узнать, сколько в конечном итоге придется переплатить за пользование кредитом, нужно сложить общую сумму процентов и все дополнительные платежи. Это желательно сделать до того, как вы подпишите договор с банком, во избежание недопонимания в дальнейшем.

Для заемщика наиболее выгодной схемой начисления процентов считается дифференцированная. Но стоит учитывать, что при этой схеме нагрузка в первые месяцы будет довольно большой, по сравнению с аннуитетной схемой.

Многие банки чаще всего предлагают аннуитетную схему для своих клиентов, чтобы те не задумывались о ежемесячных расчетах и просто вносили одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования. Однако, как показывает практика, переплата при таком виде кредитования получается большей.

Таким образом, при оформлении кредита следует учитывать не только процентную ставку, но и все дополнительные платежи и схему начисления процентов. Какую схему выбрать зависит от финансовых возможностей каждого заемщика.