Кредитная банковская амнистия: правда или вымысел
У многих заемщиков, не имеющих возможности справиться с взятыми на себя обязательствами, возникает вопрос, насколько реально прощение долгов банками. Предлагаем рассмотреть причины, которые могут вынудить финансовую организацию пойти на такое развитие событий, а также узнать о перспективах кредитной амнистии 2017 года.
Что может вынудить кредитную организацию на списание задолженности
Списание задолженности – мечта всех заемщиков.
Учитывая, что банки не являются благотворительными организациями, для принятия решения, ведущего к потере прибыли, должны быть серьезные причины. Их несколько:
- Размер займа не покроет судебных издержек по его возврату. Попытку реализации такого долга коллекторным агентствам, скорее всего, постигнет неудача. Начиная с 2017 года, после вступления в силу закона о коллекторах (№230-ФЗ), последние предпочитают не связываться с проблемными кредитами, особенно если у них небольшая сумма задолженности.
- Банк может подать в судебную организацию иск на должника только в том случае, если не наступила исковая давность. То есть, с момента последнего погашения задолженности по займу до подачи иска не должно пройти более трех лет. Такое положение определено статьей 196 ГК РФ. Как правило, такие случаи редки, но, тем не менее, в практике встречаются.
Стоит обратить внимание на тот факт, что понятие срока давности распространяется как на тело кредита, так и начисленные по нему проценты и штрафные санкции. Причем, даже в том случае, когда таковые были начислены по завершению срока давности, это прописано в Гражданском Кодексе РФ (см. ст. №207). - Прощение задолженности возможно в тех случаях, когда никто не претендует на наследство заемщика после его смерти или других случаях, приведших к недееспособности. Долг списывается только после того, как кредитная организация получит документы, официально подтверждающие прекращение дееспособности клиента.
Заметим, что на практике такое случается редко, поскольку возмещение ложится на страховые компании.
Несмотря на то, что финансовые организации не любят списывать долги, но при наличии у лояльных клиентов уважительных причин, им могут предложить простить часть долга. Как правило, это касается процентов и штрафных санкций. Составляется дополнительный договор, в котором клиент обязуется погасить основное тело займа, то есть заемщику практически предлагают те же условия, что и коллекторам.
Списание задолженности и налог на прибыль
Если случилось чудо, и банк списал кредит — не спешите радоваться. Согласно Налоговому Кодексу РФ (а именно, статьи 210) прощеные долги следует рассматривать в качестве прибыли, следовательно, они должны облагаться соответствующим налогом (13%).
Законопроект о кредитной амнистии
Кредитная амнистия существенно облегчит жизнь добропорядочным заемщикам.
При просрочке очередного платежа по займу размер долга может существенно увеличиться за счет начисления штрафных санкций. Если клиент не в силах оплатить образовавшуюся задолженность, ее сумма будет нарастать, как снежный ком и, в итоге, может в несколько раз превысить тело кредита. В такой ситуации выполнить финансовые обязательства становится очень сложно, поскольку, в первую очередь, идет погашение штрафов и процентов и только потом — основного долга.
Ожидаемый в 2017 году законопроект должен коренным образом изменить ситуацию, а именно, существенно ограничить размеры штрафных санкций, из-за которых должник оказывается в безвыходной ситуации.
Не менее важным будет пункт, не позволяющий поднимать проценты за пользование кредитом выше установленного законодательством уровня, а также запрет на требования кредиторов досрочно рассчитаться по взятому займу.
Чего ожидать от кредитной амнистии
Можно с уверенностью сказать, что «простят» долги по просроченным кредитам далеко не всем. Какие именно требования будут предъявляться к претендентам — пока неизвестно. Этот вопрос еще обсуждается. На данный момент предполагается, что полностью аннулированы обязательства должников не будут, им предложат следующую схему: в первую очередь, погашается основное тело кредита, после чего происходит выплата процентов.
Поскольку новый законопроект может снизить прибыль кредитных организаций, планируется ввести для них компенсации. Как будет работать механизм начисления, еще неизвестно.
Многие ожидают существенного уменьшения общего процента непогашенных займов после принятия закона об амнистии кредитных обязательств. Насколько оправдаются такие прогнозы, будет ясно после принятия и публикации законопроекта.