Инструкция: как отказаться от страховки после получения кредита

Не все клиенты знают, что от навязанной страховки можно отказаться. Банки не предупреждают о такой возможности – это для них не выгодно. И если банк не хочет выдавать кредит без страховки, можно спокойно на нее согласиться. А после получения денег отказаться. В статье расскажем, как отказаться от страховки после получения кредита, какие указания дает Центробанк. Узнаем, возврат страховки по кредитам возможен или нет.

Возврат страховок по старым правилам

Согласно Указанию ЦБ, отказаться от страховки можно в течение 5 дней с момента подписания договора.

Статья 958 ГК РФ гласит, что если клиент досрочно отказывается от страховки, страховая премия ему не возвращается. Исключение составляют только случаи, когда в договоре прописана возможность возвращения части денежных средств. Следовательно, вернуть деньги можно только в том случае, если это оговаривается условиями страхового полиса и правилами страхования конкретной компании.

А если учитывать, что возврат денег страховщику не выгоден, страховые компании на законных основаниях не возвращают клиентам денежные средства по страховкам.

Важное нововведение

Только в ноябре 2015 года Центробанком был принят новый документ. Все нормы вступают в силу с июня 2016 года. Соответственно, если договор страхования был заключен раньше, отказаться от страховки будет сложнее.

Указание № 3854-У Банка России от 20 ноября 2015 года устанавливает минимальные требования к условиям и порядку страхования физических лиц. Теперь стало не обязательно отказываться от страховки (если она не нужна) до получения кредита. Можно спокойно взять ссуду, а затем написать заявление на отказ от договора страхования.

Новые указания действуют для всех видов страхования:

Жизни (на случай смерти или дожития до определенного срока).
От болезней и несчастных случаев.
Транспорта.
Имущества (за исключением транспорта).
Гражданской ответственности владельцев наземного и водного транспорта, а также за причинение вреда третьим лицам.
Финансовых рисков.
Медицинское страхование.

Как рассчитать «период охлаждения»?

Согласно новым Указаниям, страховая компания должна предусмотреть следующее условие – страхователь имеет право на возврат страховой премии, если обратится с заявлением в течение 5 рабочих дней с момента подписания договора. Эти несколько дней называются «периодом охлаждения». Главное, в этот период не должно произойти страхового случая.

В статье 191 ГК РФ указано, что определенный временной период нужно отсчитывать со следующего дня от даты, которая определяется как его начало. Другими словами, 5 дней нужно отсчитывать не с момента подписания договора, а со следующего дня. Выходные и праздничные дни вычитаются.

Страховщик может увеличить срок подачи заявления, но мало кто на это пойдет. Во-первых, не все заемщики знают о возможности возврата страховки. Во-вторых – 5 дней слишком мало, а значит клиент может не успеть написать заявление. Все это играет на руку страховым компаниям.

Как происходит возврат страховки?

Страховая премия будет возвращена в полном объеме, только если дата подписания договора и дата начала его действия не совпадают. Например – договор страхования был заключен 5 июля 2016 года, а страховка начинает действовать 8 июля 2016 года. Если клиент напишет заявление на отказ в течение 5 рабочих дней, начиная с 6 июля, страховую премию ему вернут в полном объеме.

Иногда дата подписания договора и дата начала действия страховки совпадают. В этом случае также можно обратиться с заявлением на отказ, но сумма страховки будет возвращена не в полном объеме. Компания вычтет часть средств пропорционально сроку действия договора страхования. Пример – договор заключен 5 июля, а расторгнут 10 июля. Страховщик вычтет из суммы возврата эти 5 дней, причем расчет должен быть произведен пропорционально.

Договор страхования считается расторгнутым с момента, когда страховщик получает письменное заявление об отказе. Деньги должны быть возвращены в течение 10 дней с момента регистрации заявления, в наличной или безналичной форме.

Алгоритм действий

Рассмотрим конкретные шаги, как отказаться от страховки после получения кредита:

Обратиться к страховщику в течение 5 рабочих дней с момента подписания договора страхования.
Написать заявление об отказе, где указать способ возврата денег.
Отдать заявление секретарю, чтобы получить отметку о получении.
Другой вариант – отправить заявление ценным письмом с описью вложений и обратным уведомлением или заказным письмом с уведомлением (не рекомендуется).
Подождать 10 дней.
Если в указанный срок деньги не вернулись, обратиться в отделение банка.

Из пункта 7 Указания Центробанка следует, что договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховой компанией заявления на отказ от страхователя. Поэтому очень важно, чтобы дата получения заявления пришлась на «период охлаждения». И, следовательно, не рекомендуется отправлять заказное письмо почтой – оно может задержаться в пути.

От какой страховки нельзя отказаться?

Вступившие в силу Указания Банка России не распространяются на следующие виды страхования:

Медицинское страхование граждан, не имеющих гражданство РФ и находящихся на территории РФ для осуществления трудовой деятельности.
Добровольное страхование для оплаты гражданам, находящимся за пределами РФ, оказанной медицинской помощи, а также возвращение тела в РФ (в случае смерти гражданина).
Добровольное страхование, которое является обязательным для получения допуска к ведению профессиональной деятельности согласно закону РФ.

Кроме того, банки придумали уловку, чтобы не возвращать страховые премии. Суть в том, что клиентов подключают к системе коллективного страхования, а значит банк покупает страховую защиту клиента. Клиент же платит банку за подключение к программе страхования. Страхователем выступает банк, который является юридическим лицом. Указание Банка России регулирует отношения между страховщиком и физическим лицом, а на договоры с юридическими лицами данная норма не распространяется. Вывод один – нужно внимательно читать договор страхования. Если есть непонятные моменты, лучше ничего не подписывать.

Можно ли вернуть страховку по ранее заключенным договорам?

Если договор страхования заключен до 1 июня 2016 года, значит Указание Банка России на него не распространяется. Но небольшой шанс вернуть часть страховой премии все же есть. Это предусмотрено статьей 32 «Закона о защите прав потребителей».

В статье 958 ГК РФ сказано, что страхователь может в любое время отказаться от договора страхования. При этом уплаченная часть страховой премии не подлежит возврату (если иное не прописано в договоре). Однако, придется полностью погасить кредит досрочно и доказать, что возможность наступления страхового случая отпала. Нередко клиентам это приходится делать в суде.

Указание Центробанка о так называемом «периоде охлаждения» дало возможность заемщикам осуществить возврат страховки по кредитам в течение 5 дней с момента подписания договора. Некоторые банки могут увеличить этот период. Однако, есть организации, которые идут на различные уловки. Например, подключают клиента к системе коллективного страхования. Возврат средств по страховке становится невозможен. Если договор страхования был заключен до июня 2016 года, отказаться от страховки можно только после досрочного погашения кредита. Вернут при этом не всю премию, а лишь часть.

Возврат страховки. Отзывы

С момента вступления Указаний ЦБ в силу прошло немало времени и уже можно оценить результаты. Мы узнали отзывы клиентов различных страховых компаний. Вот некоторые из них:

«Покупали в автосалоне машину в кредит. Менеджер сразу начала оформлять страховку, причем предложила разбить ее на различные «бонусы» от компании. От всех дополнительных услуг сразу отказались. На следующий день отправили на электронный адрес компании «Ренессанс Жизнь» копии всех документов и заявление об отказе от страховки. На всякий случай еще один пакет отвезли лично в офис компании. Через 6 дней позвонили уточнить, одобрено ли заявление – ответ был дан положительный. Еще через три дня деньги поступили на счет».
«Брала кредит в ОТП-Банке, страховку оформили в компании «Благосостояние». На второй день написала заявление, приложила копию паспорта и полиса и отправила заказным письмом с уведомлением на адрес фирмы. Письмо шло очень долго – месяц! Но после получения документов компания без проблем вернула всю сумму страховки».
«В офисе «ВТБ Страхование» написал заявление на отказ от страховки в период охлаждения. По непонятным мне причинам заявление было отправлено в банк. Пришлось пригрозить жалобой в ЦБ и досудебной претензией. Только после этого деньги вернули».
«Брала кредит в Сбербанке, где мне сразу навязали страховку под предлогом отказа в кредите. Обратилась к менеджеру с заявлением об отказе, но к этому моменту прошло более 14 дней, поэтому мне отказали. Однако, в договоре страхования сказано, что клиент может досрочно отказаться от премии и по истечении 14 дней. Отправилась снова к менеджеру, пригрозила претензией. Только после этого деньги вернули».

Как видно из отзывов, страховые компании соблюдают предписанные указания и возвращают деньги клиентам. Правда, не все это делают добросовестно – например, затягивают сроки.