0

Действия при плохой кредитной истории

Бывают ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам не вносит вовремя очередной платеж по кредиту. Возникает просрочка, а этот факт уже записывается в кредитную историю. А если такие ситуации возникают не один раз, а регулярно, кредитный рейтинг клиента стабильно ухудшается. Далее, соответственно, возникают проблемы с банками, которые не хотят выдавать кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. В статье расскажем, на что влияет плохая кредитная история, что делать, чтобы получить заем, и возможно ли исправить ухудшенный рейтинг.

Плохая кредитная история: суть проблемы

Когда клиент банка обращается за получением кредита, он оформляет заявку и ждет либо одобрения, либо отказа. Кредитор в первую очередь направляет запрос в бюро кредитных историй, чтобы выяснить, насколько добросовестен данный клиент. В случае, если в КИ зафиксированы факты просрочек, заявка будет отклонена без объяснения причин. Поэтому заемщики зачастую не догадываются, что причиной отказа послужила плохая кредитная история.

Также бывают случаи, когда гражданин не имел ранее отношений с банком, либо добросовестно выплачивал все кредиты. Но кредитная история все равно ухудшилась. Это тот вариант, когда имеются задолженности по оплате коммунальных услуг или проблемы с налоговой. В любом случае, итог один – банки отказывают в предоставлении займов.

Степень сложности ситуации может быть различна, в зависимости от того, насколько сильно была испорчена кредитная история. Варианты:

1. Однократные просрочки от 5 до 7 дней. Это самый простой вариант, многие банки считают такие задержки платежей техническими и не обращают на них внимания.
2. Просрочки до 30 дней, которые случались неоднократно. В этом случае имеет место грубое нарушение условий кредитного договора. Некоторые кредитные организации могут предоставить кредит клиенту с такой КИ, но на невыгодных условиях – небольшая сумма, высокий годовой процент. Также потребуется залог или привлечение поручителя.
3. Задержки платежей более чем на 1 месяц. Данная ситуация является наиболее сложной. Банки отказывают таким заемщикам, но можно попробовать оформить небольшой заем в микрофинансовой организации.
4. Наличие не только длительных просрочек, но и непогашенных долгов в других банках, судебные разбирательства, продажа залогового имущества. Заявки таких клиентов даже не рассматриваются кредитными организациями.

Почему ухудшается кредитная история

Сведения о кредитном рейтинге заемщиков хранятся в БКИ на протяжении 10 лет. Негативные записи, которые ухудшают состояние истории, могут появляться по следующим причинам:

1. Несвоевременное внесение платежей по кредиту. Самая основная, но не единственная причина. В появлении просрочек виноват только сам заемщик, который не смог выполнить взятые на себя обязательства перед банком.
2. Ошибки работников банка. Бывают ситуации, когда сотрудник банка указывает неверную дату, либо ошибается на одну цифру. Возникает техническая просрочка, которая может быть занесена в кредитную историю.
3. Технический сбой. Если заемщик вносит платежи через терминалы, нужно быть особенно внимательным. Сбои в работе этих устройств бывают часто. Лучше убедиться, что платеж прошел, запросив подтверждение перевода в службе поддержки банка.
4. Задержки в перечислении средств на счет. Если вносить платежи перед выходными или праздничными днями, нужно быть готовым к тому, что средства будут зачислены на счет в первый рабочий день. Поэтому важно позаботиться о переводе денег заранее.
5. Мошеннические действия. В последнее время участились случаи, когда мошенники оформляют кредиты по украденному паспорту. Узнать об этом можно только когда придет повестка в суд. Тем временем кредитная история уже будет испорчена.

Узнаем свою кредитную историю

В первую очередь нужно выяснить, насколько плохи дела – узнать свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:

1. Обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Он предоставляет сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история. Нужно будет указать данные паспорта и код субъекта кредитной истории (присваивается каждому заемщику при первом получении займа).
2. Если кода субъекта нет – можно обратиться в банк, который также выдаст сведения о БКИ. В некоторых учреждениях эта услуга платная.
3. Направить запрос в БКИ (их может быть несколько, т.к. кредитная история одного и того же клиента может быть передана банками в разные бюро).

Запрос можно отправить:

1. по почте, приложив заверенную нотариусом копию паспорта;
2. телеграммой, заверенной оператором связи;
3. обратившись лично в БКИ.

Раз в год обращение в бюро кредитных историй абсолютно бесплатно.

Действия при плохой КИ

Выяснив свою кредитную историю и убедившись в том, что она плохая, возникает вопрос: как исправить ситуацию? Возможны следующие варианты действий:

1. Обратиться в микрофинансовую организацию. Такие учреждения выдают займы только по паспорту. Причина такого «доверия» к клиентам – небольшие суммы и высокие проценты, которые начисляются ежедневно или еженедельно. МФО обязаны передавать информацию в БКИ. Поэтому заемщик может оформить несколько небольших кредитов, вовремя их погасить и улучшить тем самым свой кредитный рейтинг.
2. Оформить кредитную карту. Как правило, банки легко одобряют заявки на получение кредитной карты, не обращая особого внимания на кредитную историю клиента. Единственный минус – лимит по карте будет небольшим. Главное в этом случае для заемщика – вовремя погашать ежемесячные платежи, активно пользуясь заемными средствами. Это создаст положительную КИ и именно в этом банке можно заработать репутацию добросовестного клиента. А через некоторое время попытаться взять потребительский кредит.
3. Обратиться в небольшой банк, который наращивает клиентскую базу. Не стоит рассчитывать на выгодные условия, но шансы получить кредит в таком учреждении очень высоки.
4. Оформить бытовую технику в кредит. Супермаркеты, которые предоставляют такие услуги, сотрудничают с банками. Благодаря партнерским отношениям банк не станет смотреть на плохую кредитную историю, тем более что купленная вещь будет выступать в качестве залога.
5. Внимательно проверить КИ на факт наличия ошибок. Если они есть, нужно отправить запрос в БКИ с просьбой проверить досье. Сделать это сотрудники бюро обязаны в течение 30 дней. В случае обнаружения ошибки на банк или на БКИ будет наложен штраф. Если же бюро или кредитная организация отказываются признавать ошибку, нужно обращаться в суд.
6. Попробовать доказать свою невиновность. Если просрочки возникали по уважительной причине – проблемы с работой, здоровьем, и пр., нужно собрать все доказательства. С этими документами обратиться в банк, который может пойти навстречу.
7. Обратиться к кредитному брокеру. Данные агентства занимаются поиском банков, которые лояльно относятся к клиентам с испорченным рейтингом. Однако, за услуги придется заплатить деньги.

Что делать не нужно

Пытаться исправить кредитную историю за деньги. Есть такие организации, которые предлагают удалить все негативные данные из КИ. Однако, это сделать невозможно. За состояние кредитных историй следит Центробанк РФ. Поэтому данные предложения могут исходить только от мошенников.

Итак, взяв на себя обязательства по кредитному договору, нужно вовремя вносить платежи и предотвращать факты возникновения просрочки. Если же плохая кредитная история уже сформировалась, что делать в этом случае? Нужно проверить свое досье на наличие ошибок и если таковых нет, улучшить рейтинг небольшими займами, выплаченными в срок.