0

Как досрочно погасить кредит – нюансы и сложности процесса

Каждому заемщику хочется быстрее выплатить кредит и забыть о нем. Иногда появляется хорошая возможность – повышают зарплату или возникают дополнительные источники дохода. В этом случае возникает вопрос – можно ли досрочно погасить кредит? В статье расскажем, какие существуют варианты досрочного погашения, а также узнаем о тонкостях и возможных проблемах, которые могут возникнуть.

Досрочное погашение – выгодно или нет?

Многие считают, что досрочное погашение кредита невыгодно и даже может увеличить расходы. Ошибочные суждения в этом случае таковы:

1. Если погасить кредит раньше времени, банк наложит штраф. Действительно, раньше банки могли добавить небольшую комиссию за досрочное погашение кредита. Однако, теперь данные действия являются незаконными. Если банк пытается навязать комиссию, можно смело обращаться в Роспотребнадзор.
2. Кредитная история будет испорчена. Данное суждение в корне неверно. Клиент не нарушает ни одного пункта договора, поэтому вносить в кредитную историю нечего.
3. Досрочно погасить кредит слишком сложно. В действительности, от вас потребуется лишь визит в офис, чтобы подать заявление, изменить график платежей или закрыть кредит полностью.

Заемщики верят в эти мифы и предпочитают спокойно платить по графику, не связываясь с банком. На самом деле, из Гражданского кодекса РФ следует, что:

1. Банк не имеет права штрафовать заемщиков и требовать оплатить проценты, которые начислены по графику платежей.
2. Банк имеет право отказать в досрочном погашении кредита.
3. Заемщик должен предупредить кредитную организацию о намерении погасить заем раньше срока. Обращение составляется в письменной форме не менее, чем за 30 дней.

Виды и условия досрочного погашения

Погашение кредита раньше срока может быть:

1. полным;
2. частичным.

Полное погашение – это полная выплата остатка по кредиту на текущий момент времени. Для этого потребуется узнать у сотрудника банка, какая сумма задолженности находится в остатке.

Частичное погашение – ежемесячное внесение платежей, которые больше по размеру, чем указано в графике. В итоге уменьшается либо срок кредита, либо сумма каждого следующего платежа. Со временем уменьшается размер основного долга, поэтому банк обязан пересчитать проценты на остаток.

Условия погашения различны, в зависимости от банка. Некоторые разрешают погасить задолженность уже на следующий день. Но можно выделить основные требования, которые прописаны в законодательстве:

1. Заявление подается в банк только в письменном виде за 30 дней. В некоторых банках допускается подача заявления не позднее 1 дня.
2. В заявлении должна быть указана дата платежа и номер счета (если деньги вносятся не через кассу).
3. Никаких штрафов и комиссий не должно взиматься.
4. Погасить кредит можно любым удобным способом – как через кассу банка, так и картой, либо через интернет.

Если вы часто берете кредиты и досрочно их погашаете, это может привести к тому, что банк откажет в очередном займе. Поэтому юристы не рекомендуют «злоупотреблять» досрочным погашением.

Какие действия предпринять

Если вы твердо решили полностью погасить кредит, вам нужно сделать следующее:

1. Посетить банк, чтобы получить подробную консультацию о сроке и порядке погашения кредита.
2. Сразу попросить рассчитать сумму, которую потребуется внести досрочно.
3. Написать заявление на погашение кредита, заполнив специальный бланк в двух экземплярах.
4. Посетить банк в назначенный сотрудником день, чтобы внести денежные средства.
5. Попросить справку об отсутствии задолженности, чтобы не было сомнений, что кредит закрыт полностью.

Главное – не предпринимать ничего самостоятельно, а только после консультации с сотрудником банка. Некоторые решают рассчитать остаток задолженности не выходя из дома, например, воспользовавшись онлайн калькулятором. Нужно понимать, что расчет может быть неверным, кредит не закроется полностью и вы получите только дополнительные проблемы.

Если вы хотите полностью закрыть кредит на банковской карте, сделать это намного проще:

1. Нужно определить необходимую для погашения сумму (лучше через сотрудника банка).
2. Внести средства на карту, они спишутся автоматически (заявление в банк подавать не нужно).

Насколько выгодно досрочное погашение?

Рассмотрим на реальных примерах, выгодно ли погашать заем раньше положенного срока. Заемщики знают, что кредит погашается двумя видами платежей:

1. дифференцированными;
2. аннуитетными.

В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому выгода очевидна. Погасив кредит досрочно, не придется переплачивать.

Во втором случае основная часть процентов выплачивается в первой половине срока (то есть, первые месяцы вы платите только проценты, а основной долг не уменьшается). Но и этот вариант может быть выгоден. Например: сумма кредита 300 тысяч рублей, взята на 48 месяцев под 30% годовых. Плановый платеж – 10 800 рублей. Допустим, через 42 месяца вы решили досрочно погасить кредит. Остаток основного долга составит 59 498 рублей, а на процентах удастся сэкономить 5 300 рублей.

Если этот же пример применить к дифференцированному способу погашения кредита, остаток долга через 42 месяца будет составлять 37 500 рублей. Экономия – 3 280 рублей.

Примеры доказывают, что при любом способе оплаты кредита досрочное погашение может быть выгодным.

Всегда ли досрочное погашение задолженности облегчает жизнь?

Главными причинами преждевременной выплаты кредита являются:

1. Желание снизить ежемесячный платеж.
2. Желание полностью избавиться от кредита.

Но если посмотреть с другой стороны, возвращая полностью все деньги банку одномоментно, вы жертвуете своими сегодняшними потребностями. На эти средства можно было бы позволить себе отдохнуть или купить что-то необходимое.

Еще один вариант – отложить «лишние» средства на депозит, вложить в бизнес или просто оставить до сложных времен (на случай, если возникнут трудности с работой).

Поэтому, если вы располагаете дополнительными средствами и видите ясную для себя выгоду, можно погасить кредит досрочно. Но если зарплата невелика, лучше спокойно вносить ежемесячные платежи, не допуская просрочек.

Досрочное погашение по инициативе банка

Бывают ситуации, когда инициатива досрочного погашения кредита исходит не от клиента, а от банка. Это значит лишь то, что кредитная организация намеревается расторгнуть договор, поэтому требует досрочно погасить задолженность. Согласно Гражданскому кодексу РФ, банк имеет на это право.

Главная причина такого требования – несвоевременное внесение платежей, либо если клиент вовсе не платит по кредиту. Результат – судебный процесс. Но если клиент имеет серьезную причину, по которой он не мог вовремя платить по кредиту, суд встает на сторону заемщика.