Ипотека под залог имеющейся недвижимости: условия и предложения

Ипотека под залог имеющейся недвижимости называется ломбардной. У программы с подобным условием есть как преимущества, так и недостатки. Подробнее о такой ипотеке, условиях ее оформления, предложениях банков читайте ниже.

Ипотеку можно оформить под залог уже имеющегося жилья.

Особенности программы

Кредит с залогом своей недвижимости бывает целевым или нецелевым. Целевой – это тот, который выдается на приобретение конкретного имущества: недвижимости, автомобиля. В этом случае заемщику необходимо предоставить бумаги о целевом использовании выданных средств.

Нецелевой кредит, позволяет распорядиться финансами на усмотрение заемщика. У него выше процентная ставка, а лимит ниже, чем в целевой ипотеке. Соответственно, для покупки жилья лучше выбирать целевую программу.

Ипотека такого плана подразумевает выдачу средств путем залога жилья, которое уже принадлежит заемщику. Плюс в том, что приобретаемое им новое жилье не принадлежит банку до момента окончания выплат. Ведь при оформлении ипотеки в любом случае залоговой будет выступать либо имеющаяся недвижимость, либо приобретаемая. Удобно, что закладываемая недвижимость может находиться не только в собственности клиента, но и родственников.

Виды ипотеки под залог жилья

Есть два вида ипотеки под залог недвижимости:

• Классическая – оформляется под залог недвижимости, которая принадлежит родственникам. Программа оптимальна для молодых пар, которые нуждаются в собственном жилье, но их уровень доходов не позволяет получить нужную сумму.
• Нового образца – ипотека подразумевает выдачу клиенту средств на более короткий срок. На протяжении этого срока заемщик продаст старое жилье и вернет банку большую часть средств. Программа подходит тем, кто планирует продавать старую недвижимость и желает улучшить жилищные условия. Составляется договор, в котором прописываются обязательства заемщика продать залоговую недвижимость и вернуть эти средства в банк. Сроки возврата также устанавливаются банком.

Преимущества и недостатки

Ипотека под залог имеющейся недвижимости часто оформляется без внесения первоначального взноса. Это практикуют не все банки, однако встречаются и такие предложения. К плюсам можно отнести и то, что жилье может находиться в собственности третьих лиц.

Недостатки у ломбардной ипотеки тоже есть:

• Высокие требования к состоянию жилья.
• Кредитный лимит зависит от оценочной стоимости квартиры и обычно составляет 60%-70%.
• Требуется застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, его право собственности на залог.
• Нельзя продать заложенную недвижимость без соглашения банка даже для погашения долга. Если кредитная организация сочтет, что вырученная при продаже сумма будет слишком мала для погашения, то не позволит этого сделать.

Исходя из плюсов и минусов подобной ипотеки, можно отметить, что наиболее целесообразным оформление будет для людей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но не имеющих денег на первоначальный взнос. Те же, кто испытывает острую нехватку финансов для строительства дома или развития бизнеса, могут оформить нецелевой кредит под залог недвижимости.

Условия ломбардной ипотеки

Ипотека под залог имеющегося жилья выдается на 20-30 лет максимум, процентная ставка стартует от 11%. При этом предоставляемая кредитным учреждением сумма денег не полностью покрывает рыночную стоимость имеющегося жилья. Она может достигать 60%-80%. Некоторые банки предлагают выдать средства не только в рублях, но и в иностранной валюте.

Требования к залоговой недвижимости

Чтобы банк выдал положительное решение по кредитной заявке, недвижимость должна соответствовать выдвигаемым требованиям. Кредитный лимит напрямую зависит от рыночной стоимости жилья. Чем она выше, тем больше и допустимый лимит.

В банках применяется такое понятие, как «залоговый дисконт». Это коэффициент, выдвигаемый каждым банком, от которого зависит предельная сумма ипотеки. Обычно он составляет 60%-70% от цены жилья. Например, если залоговую недвижимость оценили в 2 млн. рублей, а коэффициент банка равен 30%, то заемщик может получить 600000 рублей. Чтобы получить это значение, 2 млн. умножили на 0.3.

Важно и состояние недвижимости:

• Жилье не должно находиться под обременением.
• Не подходят хрущевки, комнаты в общежитии, жилье в аварийных, ветхих, готовящихся к сносу домах, а также в зданиях, являющихся памятниками архитектуры.
• Жилье должно быть оснащено светом, водой, газом, канализацией.
• Постройка дома, в котором находится жилье, должна быть датирована не ранее, чем 1950-м годом.
• Любые перепланировки узаконены.
• Большинство банков не рассматривает квартиры в домах, имеющих менее 5 этажей. В некоторых планка снижена до 3 этажей/
• Дачи, отдельные этажи или комнаты не рассматриваются в качестве залога.
• Не рассматривается недвижимость, приватизация которой невозможна.

При оценке жилья независимым экспертом учитывается удаленность недвижимости от города или центра. На стоимость квартиры влияет тип дома, количество комнат, уровень отделки и ремонта, этаж. Некоторые банки принимают в залог производственные помещения, но процентная ставка в этом случае возрастает до 20%-22% годовых.

Требования к заемщику

Для оформления ипотеки большинство банков выдвигают стандартные требования к заемщику, которые могут несущественно отличаться. В основном они следующие:

• Возраст клиента 21-65 лет. При этом заемщику должно быть не менее 65 лет к моменту последней выплаты по кредиту.
• Обязательное гражданство РФ. Некоторые банки требуют еще и прописку в регионе оформления ипотеки.
• Постоянный высокий доход на территории России.
• Стаж на последнем месте работы 4-6-12 месяцев.
• Хорошая кредитная история.

Необходимые документы

Чтобы оформить ипотеку под залог имеющегося жилья, при подаче заявке потребуется минимальный набор документов. Это паспорта заемщика и созаемщика, поручителей, справка о регистрации в том регионе, в котором находится отделение банка, справка о доходах, копия трудовой книги или иные документы, подтверждающие трудоустройство.

Если банк даст согласие на подписание договора, понадобится принести документы на залоговое имущество. Полный их список представлен в таблице ниже.

Документы на недвижимость, требуемые при оформлении ипотеки.

Порядок оформления ипотеки

Оформление ипотеки под залог собственного имущества происходит в несколько этапов.

1. Первым делом подается заявка в отделении банка. При этом предъявляются требуемые банком документы.
2. Если банк дал согласие на ипотеку, приглашается независимый эксперт для оценки недвижимости.
3. На третьем этапе в банк предъявляются документы на залоговое жилье. После их рассмотрения банк объявляет итоговую сумму, которую он готов предоставить клиенту.
4. Понадобится предоставить документы о том, что средства будут потрачены по назначению и приступить к поиску подходящего жилья.
5. Застраховать жизнь и здоровье, право собственности, недвижимость. При отказе повысится процентная годовая ставка на 1%-1.5%.
6. После всех вышеописанных действий осуществляется подписание договора с банком, после чего заемщику выдаются деньги на приобретение квартиры.

Предложения банков

Оформить ипотеку под залог имеющегося жилья можно во многих крупных и средних банках.

Сбербанк

Здесь под залог имеющейся недвижимости можно оформить целевой или нецелевой кредит. При оформлении нецелевого кредита процентная ставка достигнет 15.5%, максимальный срок выплат – до 20 лет. Допустимый лимит не превысит 60% от оценочной стоимости жилья или 10 млн. рублей. Можно обойтись без стартового взноса.

Залогом может выступать не только квартира, но и дом, земельный участок без построек вообще, гараж. Если заемщик отказывается от страхования, ставка возрастает на 1%. При оформлении целевого кредита ставка на порядок ниже – от 13.45%, но нужен первоначальный взнос в размере 20% от стоимости приобретаемого жилья.

ВТБ24

Выдает целевые и нецелевые кредиты. Ставка составляет 15.45%-17.6%. Ее размеры зависят от лимита и срока кредитования. Если заемщик отказывается от страхования, ставка увеличивается на 3%. Можно заложить любую недвижимость, кроме земли без построек на ней. При оформлении нецелевого кредита не нужен первоначальный взнос. Для оформления ипотеки он составляет 20%.

Райффайзен банк

В нем можно получить ипотеку на срок от года до 25 лет. При этом кредитный лимит может составить до 85% от оценочной стоимости имеющейся недвижимости, максимум – 26 млн. рублей. Годовая процентная ставка – 11.5%. Для покупки можно выбрать новостройки или квартиры на вторичном рынке.

Подводя итоги

В заключение необходимо отметить, что оформление ипотеки под залог имеющегося имущества – серьезный шаг. Кредитный лимит вам будет предложен меньше, чем при стандартной программе, хотя и первоначальный взнос, возможно, не понадобится. В то же время, с заложенной недвижимостью вы ничего не сможете сделать без разрешения банка.

Однако и новое жилье не будет принадлежать полноценно вам до момента полного погашения. Если все-таки этот вариант вам подходит, тщательно изучите актуальные предложения банков для выбора оптимальных условий.