Если у банка отозвали лицензию, что делать клиенту

Все банковские предприятия должны получить лицензию Центрального Банка России, которая позволяет им осуществлять финансово-кредитную деятельность. В некоторых случаях она отзывается. Ситуация неприятна для всех вкладчиков, но для некоторых прогнозы наиболее пессимистичны.

Последствия отзыва лицензии

Банки являются сложной структурой не только с точки зрения юриспруденции и бухгалтерии, но и с технической стороны. Соответственно, в любой подобной организации могут иметь место нарушения в какой-то степени. За нормой выполнения функций следит Центральный банк, который имеет право отозвать лицензию в случае сомнительных операций, сокрытия информации и прочих нарушений, описанных в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».

Чаще всего нарушения, за которые банк может лишиться лицензии, не происходят случайно и являются результатом осознанного мошеннического действия банкиров. После отозвания лицензии предприятие не может осуществлять никаких действий с наличными и безналичными средствами. При этом все деньги, которые находятся на счетах физических и юридических лиц, замораживаются на неопределенный срок. Согласно закону, все банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов, которая помогает обезопасить граждан-вкладчиков и гарантировать им возврат средств в случае банкротства организации. На деле далеко не каждый банк в ней состоит, поэтому вернуть деньги со счета предприятия, не оформленного в системе, будет невозможно.

После отзыва лицензии главный управляющий недобросовестного банка снимается с должности, а на его место временно приходит лицо из Центрального банка и начинает проверку. При этом в том случае, если банк состоит в системе страхования вкладов, физические лица-держатели счетов могут рассчитывать на возврат им денег постепенно. Тем временем банк в течение нескольких месяцев проходит процедуру банкротства, которая часто затягивается на год и более.

Процедура довольно сложная: подводятся итоговые сметы, разыскиваются все должники, подсчитываются средства на счетах вкладчиков, а заканчивается она полной ликвидацией банка. За это время лишь части вкладчиков повезет получить назад свои средства с депозитов, остальным же предстоит еще долгий путь. Мы рассмотрим каждую категорию граждан, получение средств которой после отзыва лицензии имеет свои особенности. Напомню, что все это актуально лишь в случае наличия рушащегося банка в системе страхования вкладов.

Если вкладчик – физическое лицо

Эта категория граждан является наиболее защищенной в том случае, если у банка отозвали лицензию. При этом возврат средств осуществляется той самой системой страхования вкладов, в которой состоял банк. На сайте системы указываются банки-агенты, которые и осуществят возврат средств вкладчикам. При этом стоит учесть, что:

У клиента может быть открыто несколько вкладов в одном банке на сумму более 1 200 000, но суммарный размер возвращенных средств все равно не превысит этот лимит.
Если вклады имеются в разных банках, размер исчислений устанавливается по каждому банку отдельно.
Возмещение по вкладу в иностранной валюте осуществляется в государственной. Сумма рассчитывается по курсу в день возвращения средств.
Если в потерявшем лицензию банке у вкладчика находился кредит, возвращается сумма вкладов с вычетом размеров кредитной задолженности.
Вкладчики должны сами обратиться в банки-агенты за возмещением. Обращение должно происходить в период с момента отзыва лицензии до признания банка банкротом – обычно этот срок достигает полутора-двух лет.
Средства, находящиеся на зарплатных картах, подлежат страховке и возвращаются в сумме не более 700 000 рублей.
Денежные средства возвращаются в течение трех дней с момента подачи заявления вкладчиком, но не раньше, чем через 14 дней с момента отзыва лицензии.

При этом система страхования распространяет свое действие на денежные вклады, но не подлежат страховке и, следовательно, не могут быть возвращены:

Вклады на предъявителя, оформленные на сберегательную книжку либо на неименной сертификат.
Средства, размещенные в филиалах банка за территорией РФ.
Средства, внесенные в депозит нотариуса или предназначенные для передачи другому физическому лицу.
Средства, которые были внесены клиентом с целью перевода, без открытия счета.
Электронные валюты, драгоценные металлы

Если же размеры вклада физического лица превышают 1 200 000 рублей, клиент может предъявить требование о возврате суммы, но погашаться она будет в ходе ликвидации либо конкурсного производства банка – то есть по мере взыскания задолженностей с нерадивых заемщиков кредитора, потерявшего лицензию.

Если вкладчик – юридическое лицо

Безопасность вкладов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц не столь высока, поскольку они не подлежат страхованию. Таким лицам можно посоветовать переводить средства на расчетный счет другого банка или требовать выплаты депозита при любом подозрении на возникновение проблем с банком. Если же лицензия уже отозвана, юридическому лицу необходимо подать заявление с подробной информацией о себе и приложением соответствующей документации – договоров с банком, ценных бумаг, исполнительного листа и любых других документов, подтверждающих поступление денег на счет. Это заявление рассматривается временной администрацией банка на протяжении 30 дней, после чего либо включает лицо в реестр требований кредиторов, либо отказывает.

Вкладчик становится в лучшем случае кредитором третьей очереди. В дальнейшем при отказе потребуется обращаться лишь в арбитражный суд. Если у кредитной организации будет достаточно денежных средств, юридическое лицо может получить свой вклад. Но, увы, зачастую это нереально. При этом если вкладчик в банке имеет и кредит, и депозит, необходимо и дальше продолжать погашать задолженность, сохраняя при этом чеки, не рассчитывая на то, что замороженные средства пойдут на закрытие кредита.

Если клиент – заемщик

В случае наличия кредита в банке, лишившемся лицензии, погашать задолженность все равно придется. Пришедший из Центрального банка внешний управляющий может перепродать долги другому банку, как обычно и делается. И в этом случае просто необходимо уточнить информацию касаемо порядка погашения задолженности новому кредитору. При этом заемщик продолжит выплачивать кредит на тех же условиях, но другому банку. Есть и не такая приятная ситуация – управляющий может потребовать погасить кредит досрочно до момента объявления банка банкротом. В таком случае придется выплатить всю задолженность в краткие, установленные организацией сроки.

Подходите более ответственно к выбору банка, чтобы не пришлось переживать за собственные вклады.