Как списать кредиторскую задолженность
Иногда непредвиденные жизненные обстоятельства вихрем врываются в жизнь человека, вмиг превращая добропорядочного заемщика в банкрота. Причины таких изменений могут быть разными: увольнение с работы, болезнь родного человека, автомобильная катастрофа, пожар. От таких жизненных эксцессов не застрахован никто. Как списать кредиторскую задолженность в такой ситуации?
Если при оформлении кредита вы заключили договор страхования здоровья и жизни, кредит будет погашен страховой компанией в следующих случаях:
- при частичной или полной потере трудоспособности в результате болезни;
- при частичной или полной утере трудоспособности в результате несчастного случая.
Первые шаги для погашения кредитной задолженности
Если ваша проблема не подходит под определение страхового случая или страховой договор не был заключен, необходимо сообщить банку о возможных трудностях при выплате кредита. Чем раньше вы сообщите банку о своих проблемах, тем выше вероятность, что банк пойдет навстречу в решении вашего вопроса. Кроме того, в соответствии с кредитным договором заемщик обязан проинформировать банк о любых существенных изменениях, таких как смена места работы, смена фамилии, смена места жительства.
Лучше всего известить банк о невозможности гасить кредит согласно графику письменно и попросить банковское учреждение реструктурировать долг. Также необходимо предъявить банку документальные доказательства причин, из-за которых вы не можете продолжать погашать кредит. Понадобятся следующие документы:
- справка из центра занятости, подтверждающая статус безработного;
- справка с места работы, подтверждающая снижение заработной платы (форма 2-НДФЛ);
- копия трудовой книжки с записью про увольнение;
- копия приказа об увольнении;
- различные документы и справки, выданные медицинским учреждением и подтверждающие состояние вашего здоровья.
После чего специальная банковская служба тщательнейшим образом проверит подлинность предоставленных документов.
Что может усугубить ситуацию с кредитной задолженностью
Ни в коем случае не следует скрываться от банка и игнорировать звонки и сообщения. Игра в прятки с вашим кредитором не принесет ничего хорошего – долг будет нарастать как снежная лавина, покрываясь штрафом за просрочку и пеней. Есть один очень важный нюанс – не прекращайте выплаты по кредитам полностью. Вносите хоть и небольшую сумму, но каждый месяц. Это продемонстрирует банку ваше желание вернуть кредит и убережет от судебных исков. Почему это столь важно? В случае, если заемщик полностью уклоняется от уплаты долга и сумма задолженности превышает 250 тысяч рублей, судом это расценивается как злостное уклонение, что может обернуться штрафом в размере около 200 тысяч рублей или лишением свободы сроком до двух лет.
Как добиться реструктуризации долга
При своевременном извещении о невозможности выплачивать кредит и демонстрации банку желания оплатить долг, вполне вероятно принятие решения о реструктуризации кредитной задолженности.
В этом случае банк идет навстречу клиенту и предлагает другие условия погашения кредита:
- отмену части штрафов;
- пересмотр размера ежемесячных платежей;
- увеличение срока кредитования;
- предоставит отсрочку выплаты основного долга;
- предоставит отсрочку выплаты долга с процентной ставкой.
В случае, когда сотрудники банка отказывают вам в реструктуризации долга, настаивайте на встрече с отделами, которые работают с просроченными задолженностями, на встрече с начальником отдела кредитования или с руководством филиала банка. Большую вероятность на положительное решение банка имеют заемщики, которые проинформировали банк о финансовых затруднениях и, предоставили документальные доказательства своей неплатежеспособности до наступления просрочки по платежам.
Если у заемщика есть план выхода из кризисной финансовой ситуации, это весьма положительно повлияет на решение банка о реструктуризации долга. Иногда нужно предоставить документы на имущество, которое можно использовать для погашения кредита: дом, гараж, дачу, автомобиль. Нужно взять с собой копию свидетельства о праве собственности на недвижимость, паспорта на дорогою бытовую технику или свидетельство о регистрации автомобиля. Можно значительно сэкономить денежные средства, переговорив с банком и добившись реструктуризации долга до первой задолженности. В этом случае пеня не начисляется.
Что происходит, если банк отказывает в реструктуризации долга
Необходимо внимательно изучить свой кредитный договор. В этом документе предусмотрены не только штрафные санкции к заемщику, которые применяются, когда заемщик не может выполнить свои обязательства по возврату долга, но также и случаи, в которых у банка есть право требовать от клиента-заемщика досрочное погашение задолженности. В случае невыполнения клиентом требований, предусмотренных договором, банк имеет право обратиться в суд для взыскания долга.
Если банк отказал клиенту в просьбе о пересмотре изменений кредитных условий, а кредит был предоставлен под залог, банк имеет право сбыть залоговое имущество и таким образом погасить кредитный долг клиента-заемщика. Для реализации такого решения, банковскому учреждению необходимо обратиться в суд. Если сумма долга превысит предусмотренный договором предел, банк имеет полное право требовать погашение всей кредитной суммы досрочно. В этой ситуации банк обращается либо напрямую в суд, либо прибегает к услугам коллекторских агентств.
О своеобразных принципах работы коллекторских компаний наслышаны все. Коллекторские агентства применяют меры психологического давления на заемщика: утренние или вечерние звонки, информирование о задолженности родственников, друзей, начальства должника. В итоге агентство может подать судовой иск.
Независимо от того, кем инициировано обращение в суд – банком или коллекторской компанией, если суд вынес решение о досрочном возврате долга, а заемщик не имеет достаточно средств для гашения задолженности, суд может взыскать имущество должника. Взысканием имущества занимаются судебные приставы. Конфискованные вещи реализовываются, а на вырученные деньги гаситься кредитная задолженность. Однако существует перечень имущества, которое ни при каких обстоятельствах не поддается взысканию.
Согласно ст. 446 Гражданско-процессуального Кодекса РФ взысканию не подлежит:
- жилое помещение, где проживает заемщик и его семья, если оно является единственным помещением, пригодным для проживания (исключением являются только предметы ипотеки);
- предметы домашнего обихода и индивидуального пользования (исключение – драгоценности и предметы роскоши).