0

Отказ в ипотеке после ее одобрения — возможные причины

Почему финансовые учреждения отказывают клиентам в ипотечном кредите? Причин для отклонения заявки может быть несколько. Значительный рост объемов строительства жилищных домов способствует развитию долгосрочного кредитования. Согласно данным анализа рынка, удельный вес успешных сделок с недвижимостью при участии банков-контрагентов достигает порядка семидесяти процентов. На самом деле получить заветные деньги для собственного жилья достаточно сложно. Неожиданный отказ в ипотеке — стандартная практика. Поэтому заемщику следует быть готовым к любому решению финансовой организации.

Основные причины отказа

Потенциальный заемщик с высоким уровнем дохода и положительной репутацией (не входит в черные списки правонарушителей и злостных неплательщиков) может неожиданно получить отрицательное решение банка. В чем причина отказа и как узнать дополнительные сведения? У каждой финансовой структуры действует разработанная банковская политика и стратегия развития. Поэтому узнать причину отказа невозможно.

Клиенту перед подачей заявки следует изучить рынок недвижимости и предложение кредитных структур. Потенциальный заемщик должен соответствовать нескольким требованиям:

1. На момент оформления сделки возраст клиента не может быть меньше двадцати одного года. Максимальное ограничение — семьдесят пять лет.
2. Привести к отказу может недостаточный стаж на последнем месте работы (менее шести месяцев). В расчет берутся данные из трудовой книжки.
3. Общий трудовой стаж за расчетный период — последние пять лет должен равняться или превысить один год.

Если вы соответствуете всем главным условиям, можно подготовиться к непосредственному обращению. Получить ипотечный кредит можно не только в финансовом учреждении. Помощь в оформлении также предоставляют кредитные брокеры.

Независимо от способа подачи заявки, каждый клиент пройдет тщательную проверку. Если специализированные отделы банка найдут недостоверную информацию или подозрительные сведения, заявитель гарантированно получит отказ.

Что влияет на решение банка? Существуют несколько классических причин отказа. Остановимся на каждом факторе более детально.

Кредитная история

В первую очередь финансовая организация обращает внимание на кредитный рейтинг. База данных включает сведения о последних транзакциях (за несколько лет). В досье включена различная информация. Можно узнать данные о невыплаченных кредитах.

Почему отказали клиенту после полного погашения займа? Если в базе содержится информация о несвоевременной оплате минимального платежа или длительной просрочке, что повлекло за собой применение пени и штрафных санкций, финансовая организация примет решение о неблагонадежности клиента.

Повлиять на заключение также может нулевая кредитная история. Если заявитель не пользуется заемными средствами, его отнесут в категорию клиентов «с низкой активностью». Можно улучшить данные кредитного досье. Перед подачей заявки на ипотеку достаточно оформить краткосрочный потребительский кредит. Следует выплатить сумму точно в срок или немного ранее. Банк может распознать мошеннические действия. Быстрая выплата кредита расценивается как накрутка рейтинга.

Ошибочные данные в документах

К сожалению, человеческий фактор никто не отменял. Довольно часто допускаются ошибки при оформлении банковского продукта или обычной процедуре идентификации. Неточность сведений встречается в анкете или заявке клиента.

Также ошибка может быть допущена сотрудником при наборе данных в программном модуле. Поэтому при подаче заявки нужно тщательно проверить указанную информацию. Нужно изучить распечатанный договор о предоставлении услуг. До подписания следует просмотреть все сведения.

Банковские представители часто допускают ошибки при указании дохода клиентов или возраста заявителя. Опечатка приводит к искажению информации.

Неплатежеспособность клиента

Для оформления ипотечного кредита на продолжительный период необходимо позаботиться о подтверждении официального постоянного места работы и достаточного дохода. Финансово-кредитное учреждение уделяет особое внимание статусу заявителя.

В перечень необходимых документов для получения ипотеки входит стандартная справка (форма 2-НДФЛ). В индивидуальном порядке можно подтвердить доход справкой свободного оформления. В любом случае уровень дохода должен быть официально заверен работодателем.

Существует ряд ограничений для частных предпринимателей, которые функционируют по упрощенной схеме. Подтвердить заработок клиента достаточно сложно. Также проблематично доказать платежеспособность неофициально трудоустроенным лицам. Информация «со слов клиента» не может использоваться для принятия окончательного решения.

Задолженность перед фискальными органами или ГИБДД

Уголовное прошлое заявителя, а также непогашенная задолженность снижает шансы на выдачу ипотечного кредита.

Справедливое сомнение

Сотрудник банка на этапе предварительного сбора данных может воспринять неуверенность клиента как способ введения в заблуждение. Если клиент ошибочно называет персональные данные или при повторном вопросе указывает другую информацию относительно уровня доходов, а также места работы, банковский представитель может составить личную рекомендацию о неблагонадежности клиента. Поэтому при общении с консультантами нужно отвечать максимально уверенно и правдиво.

Неспособность подтвердить предоставленные сведения

Лично проверять место работы клиента ни один банк не будет. Необходимо учитывать, что указанный рабочий номер телефона представители финансового учреждения используют для сверки данных заявителя. Если телефон будет отключен, недоступен или информация не подтвердится, отказ банка гарантирован. Желательно заранее предупредить коллег по работе о предстоящем звонке.

Фальсификация документов

Банковские структуры пользуются современными методами подтверждения достоверности данных. Поэтому отказ может быть вызван проверкой документа сомнительного происхождения. Не рекомендуется обращаться к мошенникам для получения недостоверных справок о доходах, а также других документов. Сотрудники банка могут не только отказать в ипотечном кредите. Подделка сведений дает право контрагенту обратиться в соответствующие органы. Заявителя могут привлечь к криминальной ответственности.

Состояние здоровья

Использование сведений о здоровье клиента может вызвать удивление. На самом деле для банка обычная практика отказа в ипотеке беременным женщинам. Получить отрицательное решение также могут лица, длительное время находящиеся на стационарном лечении. Откажут без объяснения причины заявителю с серьезным заболеванием и инвалидностью.

Дополнительные факторы

Выше перечислены основные причины отказа. В зависимости от действующей стратегии банка, в каждом финансовом учреждении функционируют специфические системы проверки данных. В критерии отбора могут входить различные сведения клиента — специальность и образование заявителя.

Действует также специальный программный модуль «скоринг», который позволяет исключить потенциальных заемщиков, не внушающих доверие. Клиенту нужно набрать достаточное количество баллов для согласования. Если «скоринг» признает заемщика неблагонадежным, может последовать дополнительная проверка данных или мгновенный отказ (на усмотрение уполномоченных лиц).

Отказ после одобрения

Что делать, если вы неожиданно получили отказ после предварительного одобрения? Клиенту не объясняют причины отрицательного ответа. Попробуем разобраться, почему банковское учреждение внезапно передумало?

Предварительный этап проверки пройти достаточно просто. Сотрудников, отдел кадров и руководство компании можно предупредить о предстоящем опросе. Могут также опрашиваться в телефонном режиме связанные лица (родственники заявителя). В базе данных банка проверяются паспортные данные. Тщательно изучается история кредитов и других обязательств.

Если после первичной проверки клиенту сообщили о предварительном одобрении, не нужно заблаговременно радоваться. На следующем этапе изучается поданный пакет документов. Если все бумаги оказались в порядке, начнется самый сложный этап согласования сделки.

Оформление ипотеки зависит не только от клиентских данных. Учитываются также финансовые возможности банка и владелец объекта недвижимости. Что это значит? Если ипотека оформляется на готовое жилье, у недвижимости должны быть оформлены надлежащие регистрационные документы. Новостройка должна пройти соответствующую аккредитацию финансового учреждения.

Банки часто испытывают нехватку свободных денежных средств после закрытия депозитных вкладов. Поэтому могут быть отозваны предварительно одобренные сделки. Желательно обращаться в стабильные банки, такие как Сбербанк России, ВТБ и другие.

Если вы получили положительный ответ не оформляйте другие кредитные продукты. Нужно тщательно следить за репутацией и платежеспособностью. Неоплаченный штраф может поставить под сомнение надежность клиента.

Если ипотечный кредит согласован, не желательно отказываться от продукта. Существует очень малая вероятность получить денежные средства на жилье в ближайшие годы.