0

Кредитная история: что это и как не испортить

Любой банк, прежде чем одобрить заявку на кредит, поинтересуется кредитной историей заемщика. Эта информация очень важна для кредитора, т.к. позволяет оценить возможности клиента – насколько он добросовестен. Но не все клиенты банков знают свой кредитный рейтинг. В статье рассмотрим такое понятие, как кредитная история – что это такое и для чего она нужна.

Что такое кредитная история

Кредитная история – документ, который содержит информацию о заемщике и о кредитах, которые он брал за последние 10 лет. Информация о выданных кредитах передается банками в бюро кредитных историй (БКИ). Также банк запрашивает сведения о новом заемщике в БКИ, чтобы узнать, есть ли у него кредитная история и какова она.

Цель создания КИ – стимулировать клиентов к добросовестному исполнению обязательств по кредитному договору.

Кредитная история состоит из трех частей:

1. Титул. Включает в себя ФИО заемщика, дату и место рождения, данные паспорта, СНИЛС, ИНН.
2. Основная. Содержит такую информацию, как место жительства клиента, данные о выданных кредитах, сроках их погашения, имеющихся просрочках, наличие судебных разбирательств.
3. Дополнительная (закрытая). Содержит сведения об источнике формирования КИ, об организациях, которые запрашивали данные сведения. Доступна только субъекту кредитной истории.

Условно можно выделить следующие виды КИ:

1. Нулевая – означает, что клиент банка отказался от передачи данных в БКИ, либо вообще никогда не брал кредитов.
2. Положительная – значит, что заемщик выплачивал кредит в срок, не допуская просрочек.
3. Отрицательная – клиент банка испытывал трудности с выплатой кредита – возникали просрочки, начислялись штрафы, были судебные разбирательства.

Формирование кредитного рейтинга заемщика начинается с момента подписания им соглашения на передачу данных в БКИ. Такое соглашение банки предлагают подписать при заключении кредитного договора.

Хорошая КИ станет помощником в получении кредитов, поэтому нужно постоянно следить, чтобы в нее не попали недостоверные сведения. Нередки случаи, когда добросовестные заемщики вдруг обнаруживают, что кредитная история испорчена. Это может быть результатом действия мошенников, либо банк внес неверные данные.

Во избежание проблем рекомендуется периодически обращаться в БКИ и проверять всю информацию. Раз в год это можно сделать бесплатно.

Назначение кредитной истории

Чтобы не создавать себе лишних проблем, клиент банка может просто отказаться подписывать соглашение на передачу данных в БКИ. Тогда сведения (плохие или хорошие) нигде не будут отражаться. Казалось бы, все просто.

Однако банки не станут сотрудничать с такими клиентами. В выдаче кредита будет отказано. Это все равно, что пытаться устроиться на работу, отказавшись предоставить резюме. Для любого банка очень важен кредитный рейтинг заемщика. Поэтому лучше взять несколько небольших кредитов, выплатить их в срок, создав тем самым хорошую кредитную историю и репутацию добросовестного заемщика.

Что портит кредитную историю

Если у заемщика испорчена кредитная история, банк либо откажет в выдаче займа, либо повысит процент. И то, и другое невыгодно заемщику, поэтому важно следить за состоянием своего кредитного рейтинга.

Но что делать, если просрочки по платежам возникали? Какие именно просрочки влияют на кредитную историю? Если заемщик задержал очередной платеж:

1. На срок от 1 до 5 дней. Такая просрочка считается технической и сведения о ней никуда не передаются. Банк лишь напомнит клиенту посредством СМС о необходимости внести платеж.
2. От 7 до 15 дней. В этом случае банк станет активнее напоминать клиенту о возникшей задолженности звонками и сообщениями. Передача данных в БКИ зависит от внутренней политики банка. Многие учреждения пойдут навстречу клиенту, если он объяснит ситуацию, и не станут намеренно портить ему кредитную историю.
3. На 30 и более дней. Данный срок считается серьезным основанием, чтобы передать сведения в БКИ, а значит кредитная история будет испорчена. Даже если заемщик на 31-й день внесет всю сумму долга, включая штрафы и пени.

Итак, в кредитной истории отображаются сведения не только о самом факте возникновения просрочки, но и о ее продолжительности. Эта информация очень важна для банка и является решающей в вопросе одобрения заявки на кредит. Если продолжительность просрочки составляет:

1. До 30 дней – допустимо. Банк может одобрить потребительский кредит, если заемщик подтвердит документально уровень дохода. Могут быть ограничения в сумме кредита и более высокий процент.
2. От 30 до 60 дней – создаст серьезные проблемы. Получить кредит в таком случае можно, если факт просрочки был единожды, с момента его возникновения прошло много времени, кредит был погашен полностью. Хорошим подспорьем станет череда мелких займов, выплаченных в срок.
3. От 60 до 90 дней – получить кредит практически невозможно. Банк может учесть какие-либо обстоятельства, но кредит предложит на самых невыгодных условиях, под залог или с привлечением поручителя.

Конечно, факты наличия таких продолжительных просрочек не являются приговором. Все банки оценивают заемщиков по-разному.

Как изменить кредитный рейтинг

Сведения в БКИ хранятся в течение 10 лет. Исправить, вычеркнуть или аннулировать данные КИ заемщик не может. Но можно дополнить свой рейтинг, оформив несколько небольших займов. Для этого идеально подойдут:

1. Микрозаймы, которые выдают микрофинансовые организации.
2. Кредиты на бытовую технику, которые можно оформить в супермаркете.

В досье отразятся лишь сведения о сумме ссуды, размере ежемесячного платежа и сроках погашения. Никаких уточнений, где и для чего взят кредит там не будет. Таким образом, улучшится общая картина, а возникшая ранее просрочка «затеряется» на фоне положительного рейтинга.

Где получить информацию о КИ

Для начала заемщику нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Здесь можно получить справку о том, в каком именно БКИ содержатся сведения. Для этого потребуется знать свой код субъекта кредитной истории (присваивается при подписании соглашения на передачу данных).

Если клиент не знает своего кода, можно оформить заявку на получение КИ через интернет – на сайте банка или БКИ.

Ответ должен быть передан субъекту кредитной истории лично в руки, поэтому его направят на почту (телеграммой), либо передадут через агента БКИ.

Принципы работы БКИ

Банки в обязательном порядке должны передавать сведения о выданных кредитах в то бюро кредитных историй, с которым у них заключен договор. Далее взаимодействие кредитного учреждения и БКИ происходит следующим образом:

1. Заемщик обращается в банк, подает заявку на кредит, который обязательно содержит пункт о согласии на передачу данных в бюро.
2. Банк направляет в БКИ запрос относительно данного заемщика.
3. БКИ систематизирует информацию, которая имеется в кредитном досье клиента и направляет отчет в банк.
4. На основе полученной информации организация принимает решение, выдавать кредит или нет.

Вся система взаимодействия банков и БКИ отлажена. Имеются специальные программы, благодаря которым вся процедура обмена информацией не занимает более 2 минут.

В статье мы рассказали, зачем нужна кредитная история, что это такое и как она влияет на возможность получения кредита. Можно сделать вывод, что это очень важный документ, на который обращают внимание банки при рассмотрении заявки на кредит.