Как вернуть страховку по ипотечному кредиту — подводные камни сделки
Большинство кредитно-финансовых учреждений требуют от клиента страховку объекта недвижимости, утраты платежеспособности и даже жизни. Если в договоре ипотеки участвуют третьи лица (созаемщики или поручители) банк также может настаивать на дополнительном полисе. Страховка оформляется достаточно быстро. А как на самом деле происходит погашение обязательств? Попробуем разобраться с основными проблемами возврата денежных средств.
Страховка — обязательный продукт или навязывание банков?
На этапе оформления ипотеки банки могут потребовать от клиента несколько страховок.
Согласно закону «Об ипотеке» заемщик на этапе оформления договора обязан застраховать объект залога. Но у кредитора есть возможность снять такое обязательство. Требование страховки может быть аннулировано. На практике такие случаи неизвестны.
Страхуют не только новое имущество. Клиент также обязан оформить полис на собственную недвижимость, которую он использует в качестве залога. Независимо от права собственности все расходы полностью покрываются заемщиком.
Что делать, если банк заставляет страховать жизнь или здоровье заемщика? Действующим законодательством не предусмотрено обязательное оформление полиса. Банк выдвигает свои требования. Поэтому клиент имеет право отказаться от пункта договора. Необходимо учитывать, что в случае отказа, банк может не согласовать сделку или предложить альтернативный вариант — уплатить определенную комиссию.
Привлечь банковское учреждение к ответственности за незаконный отказ, к сожалению, невозможно. Организация может в качестве причины указать пункт одного из внутренних актов. Банк также имеет право не объяснять мотивы своего решения.
Возврат страховки — ожидание и реальность
Совокупная стоимость страховки может составить довольно значительную сумму. Поэтому заемщики редко соглашаются на полную защиту всех рисков. Необходимо учитывать, что вернуть всю оплаченную сумму не получиться.
Возврат производится только после досрочного погашения суммы, указанной в договоре ипотеки. Клиент должен не только покрыть основные обязательства по телу кредита. Нужно полностью перечислить денежные средства и по начисленным процентам. Важно это сделать досрочно. К примеру, если договор ипотеки заключен на девять лет, а все обязательства заемщик погасил через шесть, он имеет право на возврат оплаченной страховки.
Особенность работы страховых компаний
Как правило, фирмы не практикуют периодическое внесение платежей. Клиенты оплачивают всю сумму одной транзакцией. Но и тут есть свои нюансы. Если договор ипотеки оформляется на двадцать пять лет, компания не может потребовать от заемщика мгновенного перечисления денег. В таком случае размер страховки разделяется на несколько платежей.
Рассмотрим погашение страховки на примере. Ипотека оформлена на десять лет. Согласно с условиями договора страховку нужно оплатить единоразовым платежом. Все кредитные обязательства клиент выполнил заранее — через семь лет. Страховой случай не зафиксирован. В таком случае клиент может потребовать от компании частичное возмещение суммы страховки. Если размер страховки составил сто тысяч, то за три года клиенту обязаны вернуть пересчитанную сумму — тридцать тысяч.
Как вернуть страховку по ипотечному кредиту
Заемщику нужно отправить заявление в страховую компанию о преждевременном расторжении договора страхования и перерасчете суммы. Обращаться следует после полного снятия обременения с залогового имущества. Если досрочное погашение не будет доказано, клиент не может претендовать на возврат денежных средств.
Особенности ипотечного страхования в Сбербанке
В одном из самых крупных банковских учреждений страны стоимость страховки ипотечного кредита составляет от 0,7 до 1,5%. Ставка сохраняется при соблюдении условия: оформляются два комплексных страховых полиса. Один из них предусматривает страхование объекта залога, а другой — непосредственного заемщика от несчастного случая, смерти, болезни и утраты платежеспособности. Отдельное оформление нескольких видов страховки обойдется клиенту намного дороже.
К своим клиентам банки выдвигают различные условия. К примеру, молодой адвокат с довольно высоким стабильным доходом заплатит меньшую сумму, чем заемщик пенсионного возраста без дополнительных денежных поступлений и сбережений.
Сбербанк предлагает несколько видов страховки. Особой популярностью пользуется защита имущественных титульных прав. Оформленный полис гарантирует сохранение права собственности на жилье. Продукт входит в перечень дополнительных услуг. Оформляется только по желанию заемщика.
В Сбербанке России не требуют договора с определенной страховой компанией.
В отличие от большинства кредитно-финансовых учреждений Сбербанк России не принуждает заемщика обращаться в определенную страховую компанию. Ведь многие банки работают с фирмами напрямую. Такое сотрудничество нарушает законное право потребителя на выбор услуги.
Почему страховая компания не возвращает деньги
Клиент не сможет получить потраченные средства, если страховой случай так и не наступил или он досрочно не погасил все обязательства перед банком.