Ипотека без первоначального взноса: какие сюрпризы ждут заемщика

Ипотечный кредит – для некоторых единственный шанс приобрести собственное жилье. К тому же, банки предлагают разнообразные программы, имея вариант даже для тех, у кого нет определенной суммы для первого взноса. Такие выгодные условия несут в себе не столь радужную подоплеку, о которой необходимо знать потенциальному заемщику.

Выгоды ипотеки без первого взноса

Ипотека без первоначального взноса может быть выгодна не только определенной категории граждан, но и банкам. И если заинтересованность заемщика вполне понятна – ведь сумма первоначального взноса обычно составляет как минимум 20-30% от стоимости жилья, а здесь накапливать средства необходимости нет, то интерес банков в другом. Ипотечные кредиты без первоначальных взносов предлагаются под более высокие проценты, что обусловлено рисками банков. Когда заемщик согласен внести первоначальный взнос, это указывает на серьезность его намерений и готовность регулярно совершать платежи, ведь немалая сумма уже будет оплачена. Заемщик же без стартовой суммы является для банка своеобразной «темной лошадкой» — как он будет платить кредит и ответственен ли, непонятно. Риски такого плательщика потерять свои средства гораздо ниже, а банка, соответственно, выше. Именно поэтому свои риски финансовое предприятие закладывает в процентную ставку такой ипотеки. К тому же, предлагая ипотеку без первого взноса, банк привлекает граждан и увеличивает число своих клиентов.

Ипотека без первоначального взноса имеет две ключевые особенности:

Упомянутая повышенная процентная ставка, которая отличается от стандартной предлагаемой банком на 2-3% годовых. Учитывая стоимость недвижимости, эти проценты превращаются в большие суммы.
Необходимость предоставления дополнительного залогового имущества. Такие требования выдвигает каждый банк, причем сумма залога должна быть не меньше стоимости выдаваемого кредита. Соответственно, покупая жилье в кредит, вариантов объектов для дополнительного залога окажется не так много: обычно это другая недвижимость. Если у заемщика собственного жилья нет, понадобится заложить жилье поручителя. Во-первых, не каждый человек согласится заложить свое имущество. Во-вторых, дополнительный залог влечет дальнейшие расходы: заключение второго договора ипотеки, уплата госпошлин и сборов, проведение экспертной оценки недвижимости.

Из-за этих особенностей классические ипотечные программы выглядят более привлекательными, но есть и случаи, когда кредит на квартиру без первого взноса бывает выгодным. К примеру, в том случае, если взятое в ипотеку жилье будет сдаваться в аренду и прибыль будет либо полностью, либо в большей мере перекрывать сумму ежемесячного платежа. Также к оформлению ипотеки без первого взноса прибегают те, кто имеет достаточно средств, но они вложены в дело и регулярно приносят прибыль. В этом случае есть смысл оформлять ипотеку без взноса в том случае, если ежемесячный доход от пущенных в дело средств больше, чем платежи по кредиту.

Особенности оформления и ограничения

Предлагая населению относительно заманчивую программу ипотечного кредитования с рисками для себя, банк обязательно страхуется. Вы можете столкнуться с необходимостью страхования собственной жизни от несчастного случая, получением кредита на непродолжительный срок и наличием штрафных санкций. Внимательно изучите договор перед подписанием, обратив внимание на следующие моменты:

Проанализируйте сумму итоговой переплаты, исходя из размеров процентной ставки, и соотнесите ее с процентами, которые выплатите при наличии первого взноса. Вы должны понять, насколько для вас выгоден или убыточен данный вариант.
Выбирайте не навязываемый представителем банка срок кредитования, а тот, который будет реальным для вас при учете суммы ежемесячных платежей. Вы должны реально смотреть на вещи и понимать, что за 5 лет при отсутствии больших регулярных доходов погасить кредит едва ли удастся, ну а за 30 лет сумма переплаты по процентам будет намного больше.
Узнайте о предлагаемом типе платежа – аннуитетном либо стандартном. При стандартной схеме первые платежи обычно больше конечных за счет погашаемых процентов. Этот вариант предпочтителен для тех, кто рассчитывает на досрочное погашение ипотечного кредита. Аннуитетные схемы предполагают выплату фиксированной суммы каждый месяц, причем все проценты по кредиту включены в начальные платежи. Это означает то, что за 5 лет выплаты вы можете погасить только проценты, но никак не долг за саму недвижимость, поэтому для досрочного погашения такой тип платежей не выгоден.
Поинтересуйтесь у представителя банка о скрытых услугах и возможных комиссиях.
Внимательно изучите пункт про ответственность сторон. Обратите внимание на наличие и размеры штрафов в случае просрочки платежа, узнайте о возможности отсрочки, порядке взимания заложенного имущества и т.д.

Иногда банк может выдвигать дополнительные требования: например, заемщик обязан иметь постоянное место работы со стабильным доходом, проживать в том районе, где находится отделение банка. В некоторых случаях требуют страхование заложенного имущества или жизни заемщика на случай чрезвычайного происшествия.