Что такое реструктуризация долга и чем это выгодно заемщику

Когда по каким-либо причинам заемщик не имеет возможности погашать кредит на установленных банком условиях, он может попросить реструктуризировать долг. Реструктуризация – это не что иное, как изменение условий платежей с целью упрощенного погашения долга заемщиком.

Как проводится реструктуризация долга

Реструктуризация проводится банком после подачи соответствующего заявления заемщиком. При этом банк рассматривает заявку и может отказать в реструктуризации. Как правило, для положительного решения у должника должны быть веские причины, из-за которых он не имеет возможности больше погашать долг на старых условиях. При проведении реструктуризации оформляется дополнительное соглашение между клиентом и банком, в котором прописываются обновленные условия – может быть изменена процентная ставка, сроки или порядок выплат. На положительное решение банка могут рассчитывать добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей, которые действительно имеют финансовые трудности. Не нужно пытаться обмануть банк, планируя направить излишек средств в другое русло – отсутствие финансовых трудностей будет замечено и в реструктуризации откажут раз и навсегда.

Реструктуризация не портит кредитную историю, а, наоборот, характеризует заемщика как ответственного человека, который стремится сделать погашение долга комфортным для обеих сторон. Регулярное внесение платежей выгодно как банку, так и клиенту, поэтому предприятие идет навстречу в кризисных ситуациях. Как мы уже выяснили, инициатором процесса должен быть заемщик. Помимо заявления он должен предоставить бумаги, свидетельствующие о его неплатежеспособности – справку из центра занятости или с работы о снижении заработной платы, документ об увольнении и прочие бумаги, указывающие на ухудшение финансовой ситуации клиента. Дополнительно банк может потребовать предоставления иных документов: копий паспорта и трудовой книги, справок о полном размере задолженностей. После выполнения этих пунктов сотрудники банка вместе с заемщиком будут искать оптимальный способ реструктуризации.

Кто может рассчитывать на реструктуризацию

Как уже упоминалось, на реструктуризацию могут рассчитывать люди, у которых реально возникли финансовые трудности. К категории таких граждан можно отнести:

Наемных работников, которых уволили с работы по любой причине.
Работников, у которых понизился уровень заработной платы.
Заемщиков кредитов в иностранной валюте в периоды резкой девальвации национальной.
Предпринимателей, доходы от бизнеса которых резко сократились.

При этом заемщик должен сам предложить варианты погашения задолженности, а если банк увидит, что в итоге реструктуризация все равно приведет к просрочкам, то окажет в ее проведении. Также в реструктуризации, скорее всего, получат отказ те, кто уже имеет плохую кредитную историю. В некоторых случаях банки соглашаются пойти на реструктуризацию при просрочке платежей, но обычно они более лояльны к тем, кто заблаговременно позаботился о порядке изменения выплат.

Схемы реструктуризации

Когда банк одобрит просьбу реструктуризации, перед представителем организации и клиентом станет вопрос о выборе схемы проведения данной операции. Их существует несколько.

Увеличение срока кредитования

Этот способ наиболее распространен. При нем происходит снижение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплат. В нашем государстве 10 лет – это максимальный срок, до которого может быть продлен срок выплаты кредита. Но чаще пролонгация достигает 5 лет, не более. Удобства при этом испытывает и заемщик, и банк. У первого размеры платежей сокращаются на 25% ежемесячно, а второй получает больше прибыли, поскольку за счет увеличения времени погашения растут и проценты, которые выплатит должник.

Кредитные каникулы

При таком раскладе банк предлагает заемщику сначала выплачивать только проценты, а тело кредита – позже, в оговоренный новым договором срок. В случае оформления кредитных каникул вариантов может быть два: либо должнику дают отсрочку на выплату тела кредита, распределяя оставшуюся сумму на равномерные платежи в дальнейшем времени, либо дают отсрочку с одновременным увеличением процентной ставки. Второй вариант для плательщика менее выгоден. Период кредитных каникул обычно достигает от 3 месяцев до 1 года. Если договором предусмотрены аннуитетные платежи, заемщик в период каникул не платит ничего, а если используется классическая схема, то погашает лишь проценты. Каникулы предоставляются клиенту для того, чтобы в этот период он мог найти новые источники дохода.

Изменение схемы начисления процентов

При первоначальном оформлении кредита банком была установлена определенная схема погашения задолженности – это либо аннуитетные платежи (с фиксированной суммой), либо стандартные (с уменьшающейся суммой по мере выплат). Если заемщик решит, что иная схема погашения задолженности решит его проблему, он может подать заявку на ее смену.

Уменьшение процентной ставки

Этот вариант является наиболее оптимальным для заемщика. Обычно снижение процента применяется при увеличении срока кредитования. Увы, такой способ банки предлагают редко.

Переоформление кредита из одной валюты в другую

Те, кто оформлял кредит в иностранной валюте, могут переоформить его в рубли, как и наоборот. Первый вариант может снизить кредитную нагрузку, особенно в том случае, если клиент подал заявку на изменение валюты до момента падения рубля относительно иностранной. Обратная схема выгодна тем, что ставки по кредитам в валюте обычно ниже, поэтому позволяют заемщикам платить меньше процентов. Из-за частых колебаний курсов валют такие схемы не очень привлекательны для большинства заемщиков, поскольку потерять в конечном случае можно намного больше.

Смещение кредитной нагрузки на последний период погашения

Этот вариант реструктуризации предлагается в том случае, когда оформление кредитных каникул невозможно. При такой схеме заемщик в настоящее время обязуется платить банку уменьшенные размеры платежей, а недостающие суммы – позже, в конечный период погашения.

Выгоды в реструктуризации долга для клиента нет никакой, кроме отсрочки выплат: суммарная переплата за весь период возрастет, поскольку заемщиком будет погашаться меньшая сумма основного долга, а большая – процентов. Соответственно, на тело кредита будет начисляться больше процентов. Тем не менее, если вы видите, что справляться с погашением задолженности своевременно не сможете, обращайтесь в банк с просьбой реструктуризации. Лучше немного переплатить так, чем собирать штрафные санкции после просроченных платежей.