Банк предлагает перекредитоваться: выгодно ли это?

Рефинансирование кредитов может стать выгодным решением, позволяющим заемщику устранить финансовые сложности в обслуживании ранее полученных займов. Однако здесь существует опасность сформировать финансовую пирамиду, которая в последующем за счет чрезмерной кредитной нагрузки ухудшит положение клиентов финучреждения. Несмотря на то, что перекредитование часто выгодно и самим банкам, многие из них предпочитают работать с заемщиками, приходящими из числа клиентов других организаций. Что делать, если сам банк предлагает перекредитоваться, стоит ли соглашаться или желательно избегать таких услуг? Об этом мы попытаемся рассказать вам в нашей статье.

Выгодно ли перекредитование банкам?

Рефинансирование займов: преимущества и возможности.

Следует ли принимать предложение о перекредитовании?

В портфеле продуктов многих финучреждений присутствует такая услуга, как рефинансирование. Но в большинстве случаев речь идет о выдаче займов на покрытие долгов, оформленных в другом банке. Иногда вы можете получить предложение перекредитовать и ссуду, выданную самим финучреждением. Правда обычно речь идет об изменении сроков пользования или смене валюты платежа.

Предложение для «положительных» клиентов

Относительно уменьшения процентной ставки по собственным кредитам банка, то здесь не все однозначно. Ведь ее снижение автоматически приведет к падению доходов организации, а также необходимости создания дополнительных резервов в связи с ухудшением качества ссуды. Именно поэтому финучреждения не слишком активно предлагают данную услугу для своих должников, которые исправно погашают ссуду и не имеют оснований для изменения условий. Хотя и в этом случае возможны исключения, например, когда:

  • новый кредит выдается в большей сумме или на более длительный период;
  • финучреждение предлагает ипотечные кредиты, участвуя в программах застройщиков и получая за это свои комиссионные;
  • банк дорожит своими клиентами и не хочет потерять их при досрочной выплате за счет перекредитования в другом финучреждении.

Отбирать клиентов у конкурентов выгодно, но применительно к своим заемщикам банки предпочитают разрабатывать программы лояльности, предлагают возможность докредитоваться на условиях льготной ставки или получить дополнительные опции и сервисы.

Перекредитование долгов «кризисных» заемщиков

Проблемным заемщикам рефинансирование предлагается, хотя и риски при этом остаются достаточно высокими. Если у заемщика нет возможности своевременно и в установленной сумме ежемесячно погашать долг из-за потери работы или болезни, то есть целесообразность ослабить бремя нагрузки на него. Рефинансирование путем изменения срока пользования заемными деньгами или уменьшения процентной ставки позволит человеку исправить материальное положение. Данная опция помогает восстановить платежеспособность клиента, вернуться к выполнению обязательств. А это сохранит клиента и принесет дополнительный доход банку.

Некоторые финорганизации действуют на опережение, отслеживая финансовое состояние заемщиков. Если появляются опасения относительно способности группы клиентов своевременно отвечать по обязательствам, то легче предотвратить их дефолт, превентивно снизив ставку. Для финучреждений такие действия являются инструментами управления рисками и элементами маркетинговой политики.

Для чего мы это рассказали? Ответ прост – при появлении признаков потери платежеспособности, в случае возможности получить выгодное рефинансирование в других банках, не стесняйтесь обращаться в свое финучреждение с просьбой о перекредитовании. В ряде случаев кредиторы соглашаются с доводами и предлагают эффективную программу перекрытия долгов, улучшают условия соглашения. При этом у вас даже в случае отказа существует возможности уйти к конкурентам.

Управление ипотекой

Кредиты, выдаваемые на покупку недвижимости, в наибольшей степени демонстрируют выгоды рефинансирования для самих заемщиков. Ведь они выдаются на очень длительный период – 10-20 лет, в течение которых условия кредитования на рынке могут существенно измениться. Так же как и может поменяться финансовое положение клиента. Поэтому заемщикам рекомендуется постоянно мониторить условия выдачи таких займов в своем и других финучреждениях. Если вы найдете выгодные программы перекредитования, то следует воспользоваться ими. Кредиторы прекрасно осознают это и периодически предлагают возможность рефинансировать долги.

Заемщики, которые приняли рекламное предложение банка перекредитоваться, должны подписать новое соглашение. Им выдается заем на улучшенных условиях, за счет которого погашается ранее выданная ссуда. При этом обременение по начальной ипотеке снимается, а по новой – налагается. Недвижимость передается в залог по новому договору.

Эксперты рекомендуют проводить рефинансирование в течение первых 5 лет ипотеки. Выгода такого действия будет максимальной. На последующих этапах пользования заемными средствами перекредитование будет менее эффективным. Например, вы оформили ипотеку в размере 2 млн. рублей на 15 лет под 15,5%. При этом установлен ежемесячный взнос 28762 рубля. На момент принятия решения о получении нового займа остаток долга равен 1,876 млн. рублей. Если рефинансирование будет произведено под 13,5% годовых с периодическим возвратным платежом 24441 рубль, то можно сэкономить до 777780 рублей за весь период ипотеки.

Выгоды, конечно же, видны. Но при этом надо учитывать дополнительные расходы на оценку недвижимости, оплату услуг по изменению обременения.

В настоящее время действует предложение от ВТБ24 — банк предлагает возможность перекредитоваться по ипотечному займу в сумме до 30 млн. рублей на 30 лет по ставке от 9,7%. А в Газпромбанке ипотечное рефинансирование доступно по ставке от 9,5%.

Рефинансирование потребкредитов

Потребительские кредиты, так же как и автозаймы, можно рефинансировать на достаточно выгодных условиях. Такие программы разработаны во многих финучреждениях, и получить предложение вы можете от надежных партнеров. Но принимая его, необходимо просчитать возможный экономический эффект.

Рекомендуется принимать предложения, если ставка по новому займу будет ниже на 1,5-2% по сравнению с текущими условиями. Также надо учитывать схему формирования графика платежей – она будет, как правило, аннуитетной. А поэтому перекредитовываться следует на ранних стадиях пользования займов, когда выплачено менее половины всех платежей.

Выгодным также может быть замена нескольких обязательств одним займом в данном или другом финучреждении. Например, у вас оформлены автокредит под 14%, потребительский заем со ставкой 17% и карта с выплатой процентов в размере 20%. По каждому продукту нужно вносить платежи, которые совершаются в разные даты. Вы можете рефинансировать их, заменив три кредита одним, допустим, со ставкой 14%. Какие выгоды? А они следующие:

  • экономия на обслуживании кредита и карты;
  • удобные условия погашения одним платежом;
  • возможность получить дополнительную сумму на личные надобности.

Но не всегда выгода бесспорна. Обязательно проведите расчет переплаты, изучите условия, оцените вероятность роста ставки и доходов. Например, стоимость займа может возрасти за счет расходов на страхование, а отказ от страховки — повлечь существенный рост ставки.

Россельхозбанк предлагает программу рефинансирования потребительских кредитов на период до 5 лет в сумме до 1 млн. рублей. Ставка фиксируется в размере от 13,5%, но она возрастет на 6% при отказе от страхования. В Сбербанке можно рефинансировать займы до 3 млн. рублей на 5 лет по ставке от 13,9%.

При наличии предложения финучреждения произвести рефинансирование займов необходимо тщательно изучить текущие предложения, а также программы банков-конкурентов. Произведя расчеты с использованием онлайн калькулятора, можно оценить реальную экономию. И если она существенна, то соглашаться, конечно же, стоит. Но внимательно изучите условия соглашения, а также определите, насколько предлагаемая ставка реальна, установлены ли дополнительные условия для изменения процента.

Банк предлагает перекредитоваться: выгодно ли это?
Оценить запись