0

Насколько сейчас удачное время для кредита

Кредиты уже прочно вошли в нашу жизнь как достаточно выгодный инструмент финансирования личных и семейных покупок, хотя заимствование денег в финучреждениях имеет свои преимущества и недостатки, которые мы обязательно должны учитывать. Условия оформления денег в долг постоянно меняются. Они определяются множеством факторов, связаны с макроэкономическими процессами, протекающими в стране, а также с международной обстановкой. Стоит ли сейчас брать кредит, насколько выгодно обращение в банки в 2017 г.? Об этом мы поговорим в нашей статье.

Кредитование: выгоды с большими рисками

Многие люди считают, что существует возможность повысить уровень своей жизни, используя заемные средства. Но это не совсем так. Конечно же, вы сможете достаточно быстро купить понравившийся вам товар, обновить машину, расширить жилплощадь. При этом не потребуется долгие месяцы, а то и годы, накапливать средства, откладывая покупку.

С другой стороны, заемщик после оформления ссуды получает дополнительные обязанности перед банком и нагрузку на семейный бюджет. Так почему не стоит брать кредит? Чем это чревато для человека, его близких и родных? Рассмотрим сначала некоторые общие недостатки заимствования, которые не связаны с экономическими условиями в стране, состоянием банковской системы в целом.

Дополнительные обязательства

Оформление кредита не проходит незаметно для заемщика и его семьи. Это связано с дополнительными обязательствами, которые возникают. Клиент финучреждения должен четко соблюдать график выплат, подстраиваться под него, экономить на расходах, чтобы не допускать просрочек. Здесь существует сильное психологическое давление на заемщика, сила которого связана с величиной займа. И если в самом начале вы его не ощутите, радуясь новой покупке, то со временем начнете понимать, что надо менять свой стиль жизни.

Кроме того, здесь существуют и большие финансовые последствия. Во-первых, это переплата по кредиту. Причем размер может быть существенным. Сюда относятся процентные платежи, дополнительные взносы, страховка, которая навязывается заемщику. Во-вторых, надо учитывать и штрафные санкции, которые придется оплачивать при допущенных просрочках.

Дополнительные ограничения

При получении кредита не все задумываются над источником возврата средств. И если вы можете рассчитывать только на зарплату при отсутствии пассивных доходов, то в последующем могут возникнуть существенные негативные последствия. Эксперты рекомендуют придерживаться уровня кредитной нагрузки не более 25-30%. Это означает, что величина ежемесячного платежа по ссуде не должна превышать четверти получаемых доходов в месяц. Именно поэтому опасения не выплатить кредит заставляют нас держаться всеми силами за должность, работать на нелюбимой работе.

Важно и то, что по некоторым банковским программам требуется обеспечение в виде залога имущества или привлечения поручителей. Этим вы можете создать неудобства своим знакомым или родственникам, давшим согласие стать поручителем или созаемщиком. Также существует риск потерять недвижимость или автомобиль, которые были оформлены в качестве обеспечения.

Испорченная кредитная история

Любители брать займы для покупки любой, даже не совсем нужной вещи, рискуют существенно подпортить себе кредитную историю, если не смогут вернуть деньги вовремя. Сведения о просрочках и неблагонадежности будет внесены в БКИ. И вот, когда заемные деньги срочно понадобятся уже на безотлагательные нужды, банки начнут отвечать отказами. Неужели это того стоит?

Финансовые пирамиды

Любовь жить на широкую ногу за счет чужих денег может сыграть с заемщиком злую шутку. Оформляя несколько кредитов одновременно, часто используя услугу рефинансирования, вы накапливаете долговые обязательства, повышаете уровень своей закредитованности. Возвращать такие долги без последствий для своего бюджета не так просто.

Общение с коллекторами

Заемщики должны своевременно возвращать долг. Небольшие по длительности просрочки могут остаться банками без внимания. Но если вы длительное время не возвращаете заем, то служба безопасности финучреждения начнет связываться с вами, информируя о задолженности и предлагая оперативно ее погасить.

Также банк может привлечь коллекторов, уступив им ваш долг. Тогда общаться придется уже с этими специалистами. А это не приносит особо положительных ощущений. Об этом свидетельствуют отзывы многочисленных клиентов банков, которые пострадали от не совсем корректных действий коллекторов.

Судебные процедуры

Иногда банки, потеряв надежду вернуть долг, подают исковое заявление в суд. Поэтому задолженность может быть взыскана с должника принудительно в судебном порядке. Также существует возможность изъятия и продажи залогового имущества, наложения ареста на банковские счета заемщика, другое его имущество, могут быть введены ограничения на выезд за пределы России. Согласитесь, это достаточно неприятно и, более того, крайне накладно.

Рассмотренные «узкие места» кредитования необходимо учитывать при принятии решения об обращении в финучреждения за заемными средствами. Но если вы все взвесили и решили обратиться в банк, то дополнительно нужно учесть тенденции, складывающиеся на банковском рынке. Чтобы потом уже не сомневаться.

Можно ли брать кредиты в 2017 году

Так стоит ли сейчас брать кредит? Решение о целесообразности заимствования в текущем году должно приниматься заемщиком самостоятельно. Мнения экспертов неоднозначны, учитываются не только прогнозы на будущие годы, но тенденции, имевшие место ранее.

Изменение условий кредитования в 2014-2016 гг.

События, происходящие в экономике России последние четыре года, существенно изменили условия на банковском рынке страны. Введенные санкции, ограничения в доступе для ряда банков к получению капитала на зарубежных финансовых рынках привели к существенному падению ликвидности во всем банковском секторе. Центробанк РФ при этом вел политику, следствием которой стал рост ключевой ставки в 2014 г. до 17% при годовом уровне инфляции 11,36%. Естественно, банки вынуждены были учитывать возросшие риски, поэтому и повысили ставки кредитования по всем видам займов. Уровень активности в банковской сфере резко упал.

Особенно сильно пострадали лица, которые оформляли ссуды в валюте. Ведь курс доллара и евро резко возрос, а номинальная величина доходов осталась неизменной. Причем доходы были получены в российской валюте. Риски невозврата таких кредитов многократно увеличились. И банки, и заемщики оказались в сложном положении, когда оплата долга стала затруднительной.

Высокие процентные ставки закрыли для большинства наших сограждан доступ к заемным средствам. Поэтому снижение ключевой ставки в 2015-2016 гг. до 10% было воспринято участниками финансового рынка с энтузиазмом. Более того, дороговизна кредитов в 2014 г. заставила людей тратить личные накопления, которые начали иссякать. В этих условиях с 2015 г. наблюдается оживление рынка и рост кредитования.

Перспективы банковского рынка в 2017 г.

К текущему году экономическая ситуация в стране относительно стабилизировалась. Резкого падения производства, так же как и падения курса национальной валюты не наблюдается. В то же время в значительной степени это стало результатом ручного метода управления, который использовался правительством страны. Стабилизировалась и цена на нефть. Все это отразилось на относительно невысоком уровне инфляции и снижении ключевой ставки ЦБ до 9%. Стоимость кредитов, предлагаемых финучреждениями, уменьшилась, а активность банковского сектора возросла.

Ожидается, что такая ситуация сохранится и в следующем году, в связи с ожидающимися политическими процессами. При этом Центробанк будет концентрировать усилия на решении вопросов инфляции, а поэтому проблемам денежно-кредитного регулирования внимания будет уделяться меньше. Ключевая ставка вряд ли продолжит снижение и будет законсервирована на 9%. Поэтому и ставки по займам коммерческих банков будут не слишком высоки.

Например, сейчас Сбербанк предлагает займы без обеспечения под 13,9%, ВТБ24 под 16-22% в сумме 100-400 тыс. рублей, а Альфа Банк – под 13,99-25,99% в зависимости от кредитного лимита.

Ряд экспертов отмечают, что экономика страны требует безотлагательных структурных изменений. Используя фактор торговли углеводородами, мы сможем обеспечить относительную стабильность еще 5-7 лет. Именно поэтому можно ожидать рост стоимости кредитов после 2018 г., а, значит, брать взаймы следует уже сейчас. Но если в том есть острая необходимость. Стабильность ставок обманчива. Ведь падение номинальных доходов в условиях кризиса может существенно снизить возможности заемщиков возвращать долги.

Потребительские ссуды и автокредиты

Оформляя потребительские ссуды, нужно соизмерять график платежей со своими ежемесячными доходами. Также требуется оценивать и опасность потери доходов в связи, например, с потерей работы. Чтобы снизить свои риски, банки ужесточают требования к заемщикам:

• ограничение выдачи валютных займов;
• возрастной ценз в среднем до 70 лет;
• официальное трудоустройство и текущий стаж не менее 4-6 мес.;
• минимальные ежемесячные доходы более 10-15 тыс. рублей.

Аналогичные события происходят и на рынке автокредитования. В условиях кризиса цены на машины не снизились, и авторынок просел, продемонстрировав значительное сокращение продаж. Соответственно, упал спрос и на автокредиты. Покупка машина за деньги финучреждения становится достаточно рискованным решением.

Более выгодным для физлиц является оформление субсидированных кредитов на покупку машин стоимостью до 1,45 млн. рублей. Ставка на такие займы с господдержкой колеблются в пределах 7-10% в зависимости от величины начального взноса. Например, в ВТБ24 по спецпрограмме можно получить заем с господдержкой на покупку автомобиля ЛАДА под 8,9% при условии оформления первоначального платежа 20% от стоимости и оплаты страховки в компаниях-партнерах. Стандартный субсидированный автокредит можно оформить под 10,7%.

Оформление ипотеки

Покупка недвижимости за счет заемных средств остается выгодной даже в условиях кризиса. Естественно, если у вас будет возможность своевременно погашать ипотеку. Стоимость арендной платы ежегодно возрастает, поэтому владение собственным жильем окупается.

Кроме того, снижение цен на квартиры в условиях кризиса компенсирует возможный рост ставок по ипотечным кредитам. Ну а в случае улучшения экономической ситуации, когда цены на недвижимость начнут расти, вы уже будете обладателем жилья. Также следует учитывать возможность досрочной выплаты ипотеки и одновременно сложность быстро накопить такую большую сумму без обращения к заемным деньгам.

Сбербанк выдает займы на покупку готового жилья сроком до 30 лет по ставкам от 9-9,5% в зависимости от категории заемщика. Россельхозбанк прокредитует по стандартной программе со ставкой от 9,5%, а при оформлении займа по двум документам – от 10,25%.

Кризисные явления, протекающие в стране в настоящее время, накладывают отпечаток на возможность получения выгодного кредита. Многие эксперты рекомендуют обращаться к заемным средствам только в крайнем случае. Но если такая необходимость возникла, то желательно максимально тщательно изучить все существующие условия, предлагаемые в различных финучреждениях.