0

Способы кредитования ИП: правила получения кредита и возможные причины отказа

Индивидуальный предприниматель (ИП) имеет точно такое же право получить ссуду в банке, как юридическое или физическое лицо. Тем не менее кредиторы часто отказывают в займе малому бизнеса. Из статьи вы узнаете ответы на вопросы: почему ИП не дают кредит, что делать после отказа в займе и как все-таки получить нужную сумму.

Почему банки отказывают индивидуальным предпринимателям?

Устранять все препятствия для получения ссуды необходимо еще до подачи заявки в банк. Но большинство предпринимателей задумываются об этом уже после отказа в займе. Остается возможность обратится в другую организацию и подать запрос там. Чтобы повысить шансы на кредит в следующий раз, нужно проанализировать ошибки и проделать небольшую работу.

Для начала нужно разобраться, почему банки часто не дают ссуды мелким предпринимателям. Основные причины отказов в кредите:

1. Плохая кредитная история либо ее полное отсутствие. Если заявитель не имеет кредитной истории, банк считает, что у ИП не было раньше материальной возможности брать ссуды. Это дает повод сотрудникам кредитного учреждения сомневаться в благонадежности предпринимателя. Но официально отсутствие кредитной истории не является препятствием к выдаче ссуды. Помимо нее, сотрудники банка обращают внимание на впечатление, которое создает человек. Что же касается негативной кредитной истории, то большая часть кредитных организаций не сотрудничают с такими заемщиками. Неважно зарегистрирован он как ИП, частное или юридическое лицо.
2. Клиент еще при подаче заявки говорит о досрочном погашении займа. Банки зарабатывают на процентах, поэтому преждевременное закрытие долга для них невыгодно. Поэтому они предпочитают не выдавать кредиты тем, кто желает вернуть деньги раньше срока.
3. Слишком маленькая доходность предприятия. Если запрашиваемая сумма намного превышает доход, то, скорее всего, ИП не сможет выплачивать кредит своевременно.
4. Есть незакрытые долги.
5. Индивидуальный предприниматель начал свою деятельность недавно. Ответственность будущего заемщика часто определяется по тому, сколько он проработал на одном и том же месте. У каждого банка свои требования к трудовому стажу клиентов. Одни требуют, чтобы срок официальной деятельности бизнеса составлял не менее 3 месяцев, другие — год. Для ИП чаще всего сроки больше — от полугода до трех лет. Даже не пытайтесь подавать заявку, если вашему предприятию менее 6 месяцев. Усилить недоверие может еще и отсутствие трудовой книжки.
6. Возраст — важный критерий оценки будущего заемщика. Если предпринимателю меньше 23 лет, то у него еще слишком мало опыта в бизнесе. Поэтому риски банкротства и последующего закрытия ИП очень высоки. Это может сказаться негативным образом на выплату долга. В среднем банки выставляют возрастные ограничения от 21 года до 70 лет. Но каждый банк предъявляет свои требования к возрасту заемщика.
7. В заявке указаны ложные сведения.
8. Обнаружены поддельные или недействительные документы. Ни в коем случае не пытайтесь подделать документы для кредита. Это не только повлечет отказ в выдаче займа. Такие действия влекут за собой уголовную ответственность. К тем же последствиям может привести сообщение противоречащих друг другу сведений в разные банки.
9. Судимость. Поводом для отказа может быть любая судимость в прошлом. Даже если это штраф ГИБДД.
10. Административные правонарушения.
11. Проблемы с психическим здоровьем предпринимателя.
12. Нет городского стационарного телефона.
13. В образовании или деятельности ИП есть что-то подозрительное.
14. Клиент отказывается указывать цель займа. Также ни в коем случае не сообщайте ложную цель при заполнении заявки. Это легко выяснить еще на этапе собеседования.
15. Были отказы в других банках. Закрыть ИП намного проще, чем юридическое лицо. Поэтому банки опасаются, что предприниматели прекратят свою деятельность вскоре после получения кредита. Если в других банках уже были отказы, для сотрудника это повод задуматься о благонадежности и платежеспособности бизнесмена.
16. Предприниматель выглядит странно, неопрятно, что-то скрывает или недоговаривает.
17. Также не стоит пытаться оформить кредит «номинальным» индивидуальным предпринимателям. Т.е. тем, на чье имя оформлено ИП, но по сути они не принимают участие в деятельности бизнеса. Банковские учреждения ведут базу «номиналов». Поэтому взять кредит таким ИП точно не получиться.

Можно ли узнать причину отказа в кредите?

Если вы уже подавали заявку на кредит и пришел отказ, вы имеете полное право узнать причину. Это поможет устранить имеющиеся недостатки и скорректировать поведение при обращении в другой банк.

Причина отказа считается конфиденциальной информацией, поэтому никто не назовет ее по электронной почте или по телефону. За ответами придется прийти в банк лично. Если вдруг сотрудники учреждения сообщали эти сведения постороннему лицу, вы имеете право подать на них в суд.

Скорее всего, работник банка сообщит вам основание для отказа устно. Если вам нужно документальное подтверждение, придется предоставить справку, зачем вам понадобился письменный отказ.

Как увеличить шансы на получение займа?

Чтобы кредит одобрили, при обращении в банк можно сделать следующее:

• подтвердите, что у вас есть стабильный и достаточный для выплат доход;
• подтвердите цель ссуды;
• будьте инициативны, предложите удобные условия кредитования;
• покажите, что готовы сотрудничать с банком продолжительное время;
• предоставьте бизнес-план, чтобы доказать состоятельность вашего проекта и необходимость инвестиций;
• отработайте в качестве предпринимателя не менее 6 месяцев;
• откройте расчетный или текущий счет в этом же банке;
• не проявляйте агрессию и возмущение, если сотрудник попросит предоставить залог или огласит другие неподходящие для вас условия;
• подтвердите документами, что у вас нет долгов.

Если у индивидуального предпринимателя высокий доход на протяжении долгого времени, то положительный ответ по заявке гарантирован. Стабильность прибыли бизнесмен может показать посредством налоговой декларации. Она представляет собой справку, которая заказывается в налоговой заранее. Документ обычно содержит выписку по отчислениям за последний год.

Вам стоит подтвердить на что вы собираетесь потратить средства. Обычно деньги нужны на расширение и улучшение бизнеса. Вы можете показать работнику банка копию своего проекта, для которого предназначены кредитные деньги.

В некоторых случаях имеет смысл оформить овердрафт, и тогда часть ваших денег (обычно до 50%) будут заемными. Такая ссуда выдается на короткий срок — до 3 месяцев. Можно предложить банку оформить возобновляемый заем. При выполнении всех условий договора сотрудничество с банком будет продлеваться. Если инициатива об оформлении такого вида ссуды будет исходить от вас, это покажет банку, что вы настроены на долгосрочное взаимовыгодное сотрудничество.

Если вы хотите взять кредит, чтобы купить технику для развития вашего бизнеса, рассмотрите вариант лизинга. Многие кредитные учреждения предлагают очень интересные программы по продаже транспортных средств в лизинг. Особенно любят поддержитвать сельское хозяйство «Россельхозбанк» и «Сбербанк». Выгодно покупать технику российского производства. Государство даже проводит специальные программы, в которых можно попробовать принять участие и вам. Если вы окажетесь в числе счастливчиков, часть вашего кредита оплатит государство. Стоит учесть, что приобретаемое авто должно быть не старше 1 года и не дороже 750 000 рублей.

Чтобы получить крупную сумму денег, возможно, понадобится залог. Им может стать жилая или коммерческая недвижимость, сырьевые товары, автомобиль или товары.

Предложения банков

Банковские учреждения предпочитют сотрудничать с теми бизнесменами, которые указывают, на что пойдут кредитные деньги. Принимающие заявки сотрудники считают наиболее обоснованными следующие цели:

• увеличение объема оборотных средств — покупка товаров, сырья или материалов;
• развитие бизнеса — приобретение оборудования или техники, которые будут приносить доход;
• выгодные инвестиции — покупка коммерческой недвижимости.

Предложения банков по кредитованию малого бизнеса:

«Россельхозбанк»

Если ваша цель — участие в выставках, акциях или госпрограммах, вы можете получить кредит в «Россельхозбанке». Ставка от 12% в год, максимальная сумма — 3 миллиона рублей.

Срок небольшой — до 3 месяцев (90 дней). График погашения сумм устанавливается в индивидуальном порядке. Чтобы оформить этот кредит, придется предоставить поручителя или залог. К минусам программы можно отнести необходимость оплаты комиссии.

«Райффайзенбанк»

На развитие бизнеса кредит выдает «Райффайзенбанк». Можно оформить от 100 тыс. рублей до 2 млн. рублей на 4-48 месяцев. Процентная ставка начинается от 16% и выше.

Программа не предусматривает комиссий, но участие поручителя обязательно.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предоставляет инвестиционные займы индивидуальным предпринимателям. Минимальная сумма — 850 тыс. рублей на срок до 10 лет. Ставка сравнительно небольшая — от 14,5%.

Удобно, что существует возможность отсрочить платеж. Банк берет комиссию в размере 0,3% за открытие инвестиционного портфеля.

«Банк Жилищного Финансирования»

В «Банке Жилищного Финансирования» можно получить заем на любые цели. Сумма может быть от 450 тысяч до 8 миллионов рублей. Сроки от 1 до 20 лет, ставка 15,89-19,89%. Для оформления кредита нужно заплатить комиссию и предоставить залог, который необходимо застраховать. При отказе от страховки, процент будет намного выше, чем с ней.

«Анкор Банк Сбережений»

Если вы планируете пополнить оборотные средства, обратитесь за ссудой в «Анкор Банк Сбережений». У них ставки довольно приятные — от 10%. Доступная сумма небольшая — от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Срок тоже короткий — максимум 1 год.  Долг можно погасить досрочно. Ни залога, ни поручителей не требуется.

Выбирать кредитную программу лучше всего, исходя из вашей цели. Попробуйте принять участие в государственных программах по поддержке бизнеса. Власти РФ стараются финансировать перспективных предпринимателей и тесно сотрудничают в этом деле с банками.

Заключение

Существует немало причин, почему банк может отказать в выдаче ссуды. Но если знать недочеты своего бизнеса и устранить их, можно в разы повысить шансы на одобрение вашей кредитной заявки. Поэтому отказ в займе еще не приговор, а повод разобраться в счетах и общем состоянии предприятия.