0

7 способов сделать ипотеку самой выгодной: обзор и отзывы заемщиков

Ипотека для большинства граждан – единственная возможность обзавестись собственным жильем. Подобный кредитный продукт сегодня предлагается в каждом банке. О том, какая ипотека самая выгодная, поговорим в этой статье.

Виды ипотеки

Ипотека – это выдача банком целевого кредита, при котором заемщик обязуется потратить средства на покупку жилья. При этом либо имеющееся имущество, либо приобретаемое становится залоговым до момента полного погашения ипотеки.

В зависимости от целевого назначения ипотечные кредиты можно разделить на коммерческие и социальные. Первые выдаются на приобретение недвижимости, которая будет использоваться для коммерческой деятельности. Вторые оформляют с целью обеспечения населения жильем. Чтобы недвижимость стала доступнее, сегодня разработаны различные программы. С ними определенные категории населения могут получить жилье на льготных условиях.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотека выдается на длительный срок, составляющий обычно от 5 до 30 лет. При этом недвижимость не только становится залоговой, но и дополнительно страхуется. Удобно, что заемщик может пользоваться жильем сразу же после оформления сделки, а вот в собственность оно перейдет только тогда, когда будет полностью погашен кредит.

В большинстве случаев заемщик должен внести первоначальный взнос. В некоторых банках он достигает 50% от стоимости жилья. Можно оформить ипотеку и без него, но тогда условия будут более жесткими, переплата – большей. А, значит, о том, что подобная ипотека выгоднее остальных, не может быть и речи.

Преимущества и недостатки

Для многих заемщиков ипотека является единственной возможностью обзавестись жильем. При этом не требуется жить на съемной квартире и переплачивать владельцу недвижимости. Иногда месячный платеж по ипотеке практически равнозначен сумме за аренду квартиры.

Так почему бы не платить за жилье, которое в проекте можно забрать себе, чем отдавать ту же сумму за чужую квартиру ежемесячно? Поскольку возможна выдача ипотеки на длительный срок, ежемесячные платежи не будут чересчур обременительными. Однако чем больше срок, тем существеннее переплата банку.

К недостаткам ипотеки можно отнести:

• Жилье находится в собственности банка до полного погашения кредита. В нем можно жить, но распоряжаться на свое усмотрение нельзя.
• При большом сроке кредитования переплата может составить 200% и более.
• Если платежи окажутся непосильными, банк может выставить недвижимость на продажу, погасить имеющийся долг на вырученные средства. Разница будет возвращена заемщику.

Как сделать ипотеку выгоднее

Вне зависимости от предложений банков, ипотечную программу можно сделать выгоднее при определенных условиях.

1. Накопите как можно больше средств на первоначальный взнос. Чем больше денег вы сможете внести, тем меньше будет сумма долга. Соответственно, снизится и переплата банку.
2. Старайтесь оформить ипотеку на как можно более короткий срок. Но реально оценивайте свои возможности – платежи должны быть посильными. Не нужно оформлять ипотеку на 5-7 лет, если не сможете вносить крупные суммы ежемесячно.
3. Если рассматриваете жилье на первичном рынке, ищите программы с государственной поддержкой. Так можно добиться от государства помощи в выплате первого взноса.
4. Старайтесь погасить ипотеку досрочно при возможности. Особенно это выгодно при аннуитетной схеме погашения кредита. Даже незначительные переплаты будут сокращать срок кредита, а, значит, и лишние проценты.
5. Выбирайте ту валюту кредита, в которой получаете стабильный доход. Оптимальный вариант, если вы работаете на территории России – рубли. Так вы защищены от колебаний валютных рынков.
6. Поинтересуйтесь, не попадаете ли вы под какую-либо льготную программу. Например, существуют кредитные продукты для военных, молодых семей, бюджетников.
7. Дополнительные выгоды можно поискать в том банке, на карточку которого получаете зарплату. Обычно они предлагают своим клиентам более привлекательные условия ипотечного кредитования.

Льготные ипотечные программы

Чтобы обеспечить население доступным жильем, государство частично субсидирует банки, что позволяет последним снизить процентные ставки по кредитам. Некоторые категории граждан могут получить ипотеку на льготных условиях. Именно такие программы будут для них наиболее выгодными.

Зарплатные клиенты

Те, кто получает зарплату на карту банка, в котором оформляется ипотека, могут рассчитывать на снижение ставки на 0.5%-1.5%. Банк и так видит доходы клиента, поэтому не требует справку о доходах, процесс оформления проходит быстрее и проще. Единственное: зарплата должна быть легальной и достаточно высокой, чтобы предоставили ипотеку.

Военные, полиция, учителя, ученые

В рамках накопительно-ипотечной системы государство выделяет субсидии военным, которые можно использовать в качестве первоначального взноса. Рассматривается принятие подобных условий для сотрудников МВД. Учителя и молодые ученые возрастом до 35 лет могут получить ипотеку по сниженной ставке под 8.5%-10.5% годовых. Первоначальный взнос для них составляет 10%-20%.

Молодые семьи

Подходящая под требования категория граждан может получить от государства субсидию, покрывающую 35%-40% стоимости жилья. Членам семьи должно быть менее 35 лет, необходимо, чтобы они нуждались в улучшении жилищных условий и имели стабильный доход для дальнейшего погашения ипотеки.

Следует отметить, что недостаточно относиться к одной из льготных категорий. Чтобы оформить кредит, следует собрать множество справок и потратить уйму времени. Те же, кто не относится ни к одной из вышеперечисленных категорий, могут следить за акциями банков и застройщиков.

Отзывы заемщиков

Проанализировав множество отзывов заемщиков, стоит отметить, что больше всего положительных оценок получили банки «Сбербанк» и «ВТБ24». Несмотря на достаточно жесткие критерии отбора, они предлагают удобные условия кредитования. В «Сбербанке» нередки случаи отказов по ипотеке без объяснения причин, однако те, кто оформил кредит здесь, остались довольны надежностью банка.

Негативные отметки получили банки:

• «Газпромбанк» — требуется слишком много документов для оформления;
• «Совкомбанк» из-за неудобной процедуры погашения кредита и отсутствия онлайн-кабинета;
• «РосЕвроБанк» благодаря длительному и некомпетентному рассмотрению заявок.

Вот некоторые из отзывов:

• «Взяли ипотеку в «Банк Санкт Петербург». Понадобилась справка об остатке задолженности для жилищного комитета, а в банке она стоит 299 рублей. И поскольку таких нужно 5 штук, выходит уже приличная сумма. Плюс все вопросы по ипотеке решаются на пр. Малоохотинском — очнь неудобно добираться.» Валентина, Санкт-Петербург.
• «Собрались оформить ипотеку в «РосЕвроБанк». Отправили онлайн-заявку со сканокопиями документов. Ждали месяц — ответа не было. Оказалось, никто ничего не подавал. Попросили другого менеджера и заново готовим справки, потому что у некоторых истекает срок действия. Елена, Москва.
• «Взяли ипотеку в «Банк Образование» 3 года назад. Выплатили досрочно, изначально оформляли на 5 лет. Закрыли без проблем, переплата составила 180 тысяч за готовое жилье.» Денис, Ростов-на-Дону.
• «Оформляли в «Сбербанке» кредит по программе «Молодая семья». Собрать все необходимые документы для ипотеки очень сложно. То ли персонал некомпетентен, то ли еще что. Постоянно просили донести какую-либо бумагу. Правоустанавливающие документы, оформленные давно, могут попросить заново зарегистрировать в Регпалате. Очень долго.» Юлия, Москва.
• «Сбербанк часто нарушает договор. При оформлении ипотеки нам разбили ежемесячный платеж на 13500 рублей за проценты и 500 рублей — тело кредита. По факту, осуществив вовремя платеж, мы оказались должниками. И вот уже 4 месяца ситуация не меняется, постоянно вносим на 2 тысячи больше, но оказываемся должны банку, идут проценты. Будем разбираться.» Светлана, Нижний Новгород.

При выборе программы тщательно изучите предложения всех банков и проанализируйте свои возможности. Ипотека – серьезный шаг, на который нужно идти обдуманно.