0

Уменьшаем стоимость займа, или как пересчитать проценты по взятому кредиту

Получая кредит, потребители редко задумываются о величине итоговой переплаты, просто отдавая предпочтение займам с более низкой процентной ставкой. Но основная часть выплачиваемых банку средств состоит из процентов за пользование кредитом, на фоне которых взятая временно сумма кажется незначительной. Существует несколько способов, как заставить банк пересчитать проценты по кредиту, что может значительно снизить итоговую стоимость займа. Познакомимся с ними в статье.

Стоимость кредита

Полная стоимость кредита зависит как от принятой банком процентной ставки, так и от величины сопутствующих платежей (страхование жизни, здоровья, КАСКО, услуги оценщика, смс-информирование, комиссия за приём платежей и пр.). Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О банковском кредите (займе)», кредитные организации обязаны уведомлять заёмщиков обо всех дополнительных платежах.

Помимо этого, вне закона стали все комиссии, применяемые к получившему кредит заёмщику — физическому лицу. Если заёмщик обнаружит, что банком взимается дополнительная комиссия (за получение кредита, составление графика платежей, обслуживание кредитного счёта и т. д.), он имеет полное право обратиться в суд с заявлением о её отмене. Тогда банк обязан вернуть уплаченные заёмщиком средства.

Существует ещё один фактор, влияющий на итоговую стоимость кредита — тип платежей. Порядок расчётов с банком предполагает использование как дифференцированного, так и аннуитетного платежа — выбор зависит от применяющегося тарифного плана.

Дифференцированный платёж

Это тип расчётов подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа по мере уплаты кредита. Первые взносы с использованием подобной схемы несут довольно высокую кредитную нагрузку, что связано с особенностью начисления процентов. Они начисляются на остаток суммы, и при совершении первых платежей заёмщику приходится уплачивать процент со всей суммы кредита, что не всегда удобно. Однако с уплатой долга также уменьшается процентная часть ежемесячных отчислений, и последние взносы клиент делает практически без учёта банковских процентов.

При дифференцированном платеже проценты за пользование кредитом уменьшаются каждый месяц, и полная стоимость займа оказывается значительно ниже, чем при равнозначных выплатах, однако потребителю часто довольно тяжело оплачивать заём первые месяцы. Подобная схема расчётов применяется к потребительским кредитам, автокредитам, ипотекам, займам под залог и прочим банковским продуктам.

Аннуитетные платежи

Удобство аннуитетных платежей — их предсказуемость. Заёмщик превосходно знает величину ежемесячного взноса, не меняющуюся вплоть до последнего дня выплат. В отличие от дифференцированной схемы, заёмщику нет нужды регулярно сверяться с графиком платежей — их размер всегда одинаковый.

При аннуитетной системе расчётов ежемесячный взнос состоит из 2 частей:

1. Основная часть, представляющая собой проценты за использование средств. Посчитать их довольно просто — это сумма процентов, равномерно распределённая на весь срок действия кредитного договора.
2. Вторая часть, идущая непосредственно на погашение задолженности.

Используя аннуитетную схему расчётов, нужно быть готовым, что первые взносы будут состоять практически из одних банковских процентов. Для заёмщика такая схема не совсем выгодна, но из-за равномерного распределения кредитной нагрузки используется довольно часто.

Как снизить проценты по займу

Снижение процентной ставки по займу позволит сэкономить при выплате кредита,  однако практикуется это довольно редко. Однако существуют способы снижения итоговой стоимости кредита с изменением и без изменения процентной ставки.

Они заключаются в следующем:

• отказ от страхования;
• увеличение ежемесячного платежа;
• рефинансирование займа;
• обращение в банк с просьбой снизить процентную ставку;
• отключение дополнительных услуг.

Минус страховка

В ряде случаев услуги страхования просто навязываются клиентам сотрудниками банка и часто имеют весьма посредственное отношение к взятой ссуде. От ежемесячных выплат страховых взносов можно отказаться сразу же после получения займа, написав соответствующее заявление. Банк не имеет права препятствовать такому решению клиента, за исключением некоторых случаев:

• при ипотечном кредитовании;
• при автокредитовании;
• при предоставлении займа под залог имущества.

В вышеперечисленных случаях страховка является гарантией для банка. Если клиент прекратит возвращать заём, то финансовая организация сможет реализовать заложенное имущество. Однако если имуществу будет причинен ущерб, то банк просто не сможет возместить расходы за счёт его реализации. Именно для этого используется страхование.

 

В остальных случаях клиент имеет полное право расторгнуть договор страхования, тем самым снизив размер ежемесячных выплат.

Минус услуги

Подключённые клиенту услуги типа смс-информирования или мобильного банка на первый взгляд стоят немного, но по итогам сумма набегает довольно приличная. На дальнейшую оплату кредитов, равно как кредитную историю, они никоим образом не влияют, а служат своеобразным балластом, увеличивающим стоимость кредита. Получить список подключённых дополнительных услуг можно у своего кредитного менеджера, при посещении ближайшего отделения банка.

Рефинансирование кредита

Данный вид услуг представляет сегодня большая часть финансовых организаций. Суть её заключается в переводе действующего займа в другой банк, при этом процентная ставка снижается. Это удовлетворяет интересы всех сторон: новый банк увеличивает число клиентов, старый банк возвращает выданные средства досрочно, а клиент получает возможность снизить размер ежемесячного платежа. Однако существует ряд условий для рефинансирования, своих у каждого банка.

Увеличение платежа

Увеличив размер ежемесячного взноса, заёмщик не только получает возможность сэкономить на выплачиваемых банку процентах, но также закрывает задолженность досрочно. Часто нет смысла самостоятельно увеличивать платёж без уведомления кредитного менеджера — обычно с кредитного счёта будет списываться только сумма, равная сумме ежемесячного платежа.

Для зачисления в счёт закрытия долга нередко предстоит  написать соответствующее заявление (для частично-досрочного погашения), на основании которого будет произведён пересчёт как основной суммы кредиты, так и выплачиваемых по нему процентов.

Взаимодействие с банком

Причина обращения с просьбой снижения процентной ставки обычно связана со снижением действующих тарифных ставок банка. К примеру, если 1 года назад заёмщик взял ссуду под 24% годовых, а сегодня банк выдаёт займы под 18%, то он имеет полное право обратиться с просьбой пересмотреть ставку по кредиту. Нередко банки идут навстречу клиентам, но иногда заёмщик вынужден обращаться в судебные инстанции. Практика ведения подобных дел довольно обширна, поэтому вероятность снижения процентов решением суда весьма высока.

 

Часто пересчитанный по-новому платёж существенно снижает кредитную нагрузку с заёмщика. Поэтому не следует слепо доверяться банкам, оплачивая ненужные услуги и страховки. Высокая конкуренция рынка финансовых услуг заставляет банки держаться буквально за каждого клиента, разрешая ему порой диктовать свои условия.