5 беспроигрышных стратегий погашения долгов по кредитам

После того, как вы оформите один кредит и получите нужный вам товар, внезапно возникает желание получить еще один новый и тоже очень нужный товар или услугу. И снова требуется оформлять заем, чтобы покрыть все необходимые затраты. Не успевает человек оглянуться, как оказывается настолько закредитованным, что все долги ложатся непосильным грузом на семейный бюджет. В этот момент вся радость от покупок исчезает, а заемщик возвращается к реальности – необходимости возвращать долги.

Кредитные специалисты рекомендуют выбирать наиболее подходящую стратегию оплаты своего кредитного портфеля как можно раньше. Ведь вы можете быть счастливым обладателем кредитов самых различных видов, например, когда вами последовательно были оформлены потребительский заем, кредитные карты, автоссуда и даже ипотека или образовательный кредит. Главное, с самого начала исключить возможность появления просрочек.

Сначала определите свою текущую финансовую ситуацию. Исходя из нее вы сможете выбрать стратегию погашения кредитов:

  1. У вас есть свободные деньги, которые по силам направить на досрочное погашение займов. Вы можете начать оплачивать долги раньше срока и в больших суммах, сэкономив на процентных выплатах.
  2. У вас нет свободных средств, чтобы погашать займы раньше срока. В этом случае рекомендуется строгое соблюдение графика платежей и категорический запрет на новые кредиты.

Стратегия № 1. «Соблюдение графика»

Итак, вы не являетесь обладателем большого наследства и не нашли клад. Вам приходится жить на одну зарплату, а кредиты постепенно начинают душить вас. В таком случае единственным вариантом будет четкий анализ своего бюджета и планирование всех будущих платежей таким образом, чтобы вы смогли своевременно оплачивать долги, не допуская при этом просрочек и оставляя необходимые для семьи средства.

Поэтому в наибольшей степени вам соответствует стратегия соблюдения графика платежей по всем займам. Досрочно производить выплаты, залезая в этих целях в новые долги, категорически не рекомендуется.

Стратегия № 2. «Снежный ком»

Снежный ком катится с горы и набирает скорость.

Одна из стратегий выплаты кредита — «Снежный ком».

Данная и две последующие стратегии предполагают необходимость ежемесячно оплачивать дополнительную сумму денег сверх минимально установленных платежей по займам. Применяя способ снежного кома, следует:

  • проранжировать все свои ссуды по размеру долга;
  • выбрать наименьший по величине кредит;
  • по всем займам, кроме самого маленького, начать выплачивать взносы в размерах, которые определены утвержденным графиком;
  • для погашения наименьшего кредита требуется к сумме обязательного платежа добавить все свободные средства, находящиеся в наличии заемщика после оплаты его семейных расходов;
  • как только вы возместите долг по выбранной ссуде, переходите к оплате следующего займа, минимального по величине уже среди оставшихся.

Использование данного метода помогает вернуть долги быстрее в сравнении с другими способами. Кроме того, каждый новый успех укрепляет уверенность заемщика в своих финансовых возможностях. Но при этом вы не сможете сэкономить на переплате, суммарная величина которой будет высокой.

Стратегия 3. «Лавина»

Данный подход поможет вам минимизировать величину переплаты. Его суть сводится к следующему. Все свои кредиты необходимо упорядочить по стоимости – от более дорогих с высокой процентной ставкой к более дешевым. После этого следует:

  • выбрать наиболее дорогую ссуду;
  • начать оплачивать по ней минимальный платеж плюс все выделенные свободные средства;
  • из оставшейся суммы внести регулярные платежи по остальным ссудам;
  • после возмещения долга по первому кредиту приступить к выплате следующего также с максимальной ставкой.
Лавина несется вниз с гор.

Данная стратегия рекомендуется, если вы хотите поскорее «закрыть» самые крупные кредиты.

При помощи данной стратегии вам удастся рассчитаться с самыми дорогими займами в первую очередь, уменьшив итоговую переплату. Но при этом надо учитывать сумму долга. Ведь при больших по размеру кредитах на их выплату уйдет много времени. И не каждый заемщик согласится долго ждать результата.

Стратегия 4. «Ровное поле»

При данном подходе все свободные средства равномерно распределяются между кредитами. Заемщик по каждому соглашению выплачивает минимальный обязательный платеж, увеличенный на одинаковую по размеру доплату. Постепенно итоговая сумма переплаты уменьшается. После того, как выплачен наименьший по срокам заем, необходимо заново перераспределить имеющуюся в наличии свободную сумму денег.

Это достаточно простая и понятная для заемщика стратегия, не требующая чрезвычайно сложных вычислений. Достаточно перераспределить излишек средств между ссудами в равных пропорциях. Однако если у вас оформлены займы, примерно одинаковые по суммам и срокам, то оперативно выплатить какой-либо один из них будет сложно.

Стратегия 5. «Рефинансирование»

Если у вас нет возможности оперативно изыскать свободные средства для погашения займов или вы не хотите тратить время на оптимизацию платежей по кредитному портфелю, то можно осуществить операцию рефинансирования. Для этого вам следует обратиться в один из банков и оформить перекредитование, объединив несколько различных ссуд в один заем в новом финучреждении.

Полученные средства будут направлены на погашение всех старых долгов, после чего вам предстоит расплачиваться по одному новому соглашению с новым кредитором вместо нескольких старых. О том, как и на каких условиях можно реализовать данную операцию, вы узнаете из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Данная функция позволит вам получить более выгодные условия, но при этом существует риск затягивания кредитной петли.

Наличие обширного кредитного портфеля у заемщика не обязательно приведет к его банкротству, если при наличии достаточных средств будет выбрана правильная стратегия выплат. Вы можете сконцентрироваться на наиболее подходящем способе – оплачивать четко по графику, рефинансироваться или стараться выплатить займы досрочно. Главное, не допускать просрочек и учитывать свои реальные финансовые возможности.

Чек-лист

Если у вас несколько кредитов, то чтобы в них не запутаться, нужно четко определить свое финансовое положение и выбрать стратегию погашения кредитов.

Если лишних средств на досрочное погашение нет, то вы можете выбрать два пути:

  • оплачивать ежемесячные минимальные взносы по графику;
  • рефинансировать свои долги в одном кредитном учреждении.

Если у вас есть возможность выплачивать бОльшие суммы, чем установлено по графику, то вы выбираете одну из следующих стратегий:

  • выплачивать в первую очередь минимальные по размеру займы;
  • концентрироваться на погашении ссуды с максимальной ставкой;
  • равномерно распределять излишек средств между ссудами в целях досрочной их выплаты;
  • рефинансировать свои долги.
5 беспроигрышных стратегий погашения долгов по кредитам
5 (100%) 1 голос(ов)