0

Что делать, если получен отказ в реструктуризации кредита

Для многих заемщиков, столкнувшихся с ухудшением финансового состояния, реструктуризация кредита является наиболее привлекательным выходом из сложившейся ситуации. Этот механизм предполагает заключение соглашения заемщика с банком по вопросам процедуры оплаты займа и изменения условий кредитного договора. Сейчас кредитные учреждения охотней идут на уступки своим клиентам, чем, например, несколько лет назад. Но нередко имеют место случаи, когда заемщики получают отказ в реструктуризации кредита. Почему это происходит и что можно сделать, вы узнаете из данной статьи.

Причины отказов в реструктуризации

Финучреждения часто с пониманием относятся к проблемам клиентов и соглашаются на изменение условий кредитования в части уменьшения процентной ставки, введения отсрочек в выплате суммы основного долга или процентов, увеличения длительности кредитования. Эти действия помогают снизить финансовую нагрузку на заемщика и повысить его шансы рассчитаться по долгам перед банком.

Вероятность получить положительное решение на запрос о реструктуризации будет выше, если физлицо не имеет просрочек по ссуде. При этом различные банки имеют свои требования к качеству кредитной истории по текущему займу. Вам могут отказать в реструктуризации при незначительных просрочках в 5-10 дней, но согласятся изменить условия ссуды, если задолженность сформировалась за более длительный период. Это объясняется тем, что финучреждениям выгоднее найти компромисс с проблемными заемщиками, чем решать вопрос в судебном порядке.

Чтобы не рисковать, мы советуем вам рассмотреть вопрос реструктуризации и подать соответствующую заявку в банк на ранних стадиях формирования финансовых проблем. Как только становится ясно, что возвращать заем будет сложно, то следует проинформировать об этом кредитное учреждение, предъявив соответствующие подтверждающие документы.

Отказ в проведении реструктуризации взятого кредита можно получить, если:

1. Неправильно оформлена заявка, указаны неполные или недостоверные сведения.
2. Заемщик не предъявил комплект подтверждающих документов о возникших проблемах – документы о рождении ребенка, снижении заработной платы, увольнении с работы, болезни т.д.
3. Допускались систематические нарушения платежной дисциплины по текущему займу.
4. Зафиксирована плохая кредитная история заемщика, в том числе в связи с просрочками по другим параллельно оформленным ссудам.

Как повысить шансы на реструктуризацию?

Рассматриваемая финансовая операция не является обязательством финучреждения. Это его право, которое оно может реализовать или отказаться. Конечно же, банку выгодней отсрочить выплату заемщиком платежей по ссуде, чем отказывать ему в этом, получить еще одного проблемного клиента и понести дополнительные расходы. Но и физлицо должно ответственно и внимательно подойти к процедуре подачи заявки:

1. Продемонстрировать свою готовность пойти на компромисс, найти выход из сложной финансовой ситуации и, в конечном счете, вернуть все долги.
2. Подготовиться к переговорам с банком, определить ключевые доводы, которые будут говорить в пользу реструктуризации.
3. Предоставить полный комплект документов, которые подтвердят, что вы попали в сложную финансовую ситуацию, а не пытаетесь обмануть кредиторов.
4. Показать, что вы заинтересованы в решении проблемы и постараетесь соблюдать график платежей в дальнейшем.

В реструктуризации отказано: что делать?

Если вы получили отрицательное решение по вашей заявке, то не стоит расстраиваться. Сначала надо определить причину такого действия финучреждения. При неполном комплекте документов или неверном оформлении заявки можно запросить реструктуризацию повторно. Если и во второй раз вы получите отказ или банк аргументирует свои действия плохой кредитной историей, то необходимо рассмотреть другие варианты поиска средств для расчетов по кредиту.

Но самое главное, чтобы все ваши взаимодействия с банком по поводу запроса реструктуризации и отказа в ней были задокументированы. Не принимайте устное решение сотрудников. В самом начале к комплекту документов приложите письмо с просьбой изменить условия кредитования и изложением всех причин. Зарегистрируйте такое письмо и сохраните второй экземпляр с отметкой банка. Если вы получите отказ, требуйте официального письменного ответа и обоснования причин. Так вы сможете в последующем доказать, что прилагали все усилия для досудебного урегулирования проблемы, были готовы выполнять свои обязательства, но просили о смягчении условий.

Это особенно пригодится, когда банк решит подать в суд на вас как на недобросовестного заемщика. Предъявив документы о ваших действиях по досудебному урегулированию, вы покажете суду свою готовность оплачивать долг. Кроме того, согласно ст. 333 ГК РФ вы можете попросить суд о смягчении штрафных санкций за невыполнение обязательств. А в рамках ст. 203 и 434 ГПК РФ заемщик вправе попросить суд отсрочить выполнение обязательств или утвердить рассрочку в связи с ухудшенным финансовым положением.

Выплата займа без реструктуризации

Отказ во внесении изменений в условия соглашения будет неприятен заемщику, но при этом у него останется несколько вариантов для решения своих финансовых проблем по займу:

• рефинансирование займа;
• получение нового нецелевого кредита наличными;
• пролонгация текущего договора;
• ожидание действий банка по судебному взысканию долга.

Рефинансирование ссуды

Для расчета по текущей ссуде можно оформить новый целевой заем в этом же или другом банке. Финучреждение перечислит средства в счет покрытия старых обязательств, а заемщик будет вести расчет уже по новому соглашению. В ряде случаев перекредитование выгодно физлицу, поскольку он может получить деньги на улучшенных условиях – с меньшей ставкой или на более длительный период, а также перекрыть несколько ссуд в разных банках одним займом в одном финучреждении.

При оформлении рефинансирования заемщику могут быть предложены различные условия, но при этом будут предъявляться и требования, важнейшими из которых является отсутствие просрочек и положительная кредитная история. Например, Сбербанк реализует две схемы рефинансирования:

1. Выдача потребительского кредита на рефинансирование на срок до 5 лет. Вы можете перекредитоваться на сумму до 3 млн. рублей по одному или нескольким займам. В зависимости от срока ставка составит 12,9-13,9%.
2. Рефинансирование под залог недвижимости сроком до 30 лет на сумму от 1 млн. рублей. Ставка установлена от 10,9% и предполагает учет цели – рефинансирование ипотеки, дополнительно потребительских кредитов, получение наличных средств на разнообразные нужды.

А вот Росбанк предлагает рефинансирование ссуды на срок до 5 лет в сумме до 1 млн. рублей. При этом ставка может быть установлена от 12%. Финучреждение предоставляет дополнительную сумму на другие цели, но предпочитает работать с добросовестными заемщиками.

Оформление нецелевых займов

Если у заемщика хорошая кредитная история, а сумма задолженности не слишком большая, то неплохим вариантом будет оформление кредитной карты с длительным льготным периодом или получение нецелевого займа наличными. Например, Связь банк предлагает кредит наличными в сумме до 3 млн. рублей на 5 лет по ставке от 12,9%. Денежные средства можно получить наличными в кассе или в безналичной форме перечислением на открытый счет. Оформления залога и поручителей не требуется, но привлечение созаемщика поможет увеличить сумму ссуды.

В ВТБ24 можно оформить кредит «Удобный» на сумму до 399 999 рублей на 5 лет под 16,5-23% или более крупную ссуду наличными до 5 млн. рублей под 15,5-16%.

При выборе возможной схемы необходимо учитывать условия по текущему и планируемому займу. Если у вас есть возможность получить более выгодные условия, то эту сумму можно направить на перекредитование.

Пролонгация ссуды

Иногда банки могут принять положительное решение на просьбу о простой пролонгации срока займа. Продление кредита позволит заемщику уменьшить сумму ежемесячного платежа. Все другие условия не будут меняться. Необходимо оформить заявку и приложить все подтверждающие документы. При положительном решении оформляется дополнительное соглашение с новым графиком.

Пассивное ожидание

В некоторых случаях заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, прекращают платежи по ссуде. Банк начинает процедуру досудебного урегулирования, может уступить долги коллекторам или подать иск в суд. В такой ситуации необходимо занимать четкую позицию, выражая свою готовность вернуть деньги, но только, когда у вас они появятся. Через некоторое время финучреждения сами могут предложить программу реструктуризации или рефинансирования. Хотя здесь есть и обратная сторона медали – не всегда приятное общение с коллекторами или службой безопасности финучреждения.

Если же дело передано в суд, то пугаться не следует. Надо посетить заседание по повестке и высказать свою позицию о готовности выполнять обязательства, предъявив документы с просьбой о реструктуризации и отказом банка в ней. Вы имеете право просить отсрочку в выплате долга, изменение условий платежей и сокращение штрафных санкций. Во многих случаях суды принимают положительные решения относительно обоснованных просьб заемщиков.

Людям, получившим отказ в реструктуризации ссуды, не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных вариантов решения проблемы – рефинансирование, получение потребительского нецелевого займа, пролонгация. Ну а если и эти решения вы не сможете реализовать, то остается возможность подождать, пока финучреждение в порядке досудебного урегулирования само не предложит реструктуризацию или обратиться в суд. Каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки, выбор остается за заемщиком.