Девальвация и кредит: подводные камни
Для российских граждан, время от времени переживающих тяжелые финансовые времена, такие термины, как «девальвация», «кризис» и «инфляция» уже давно стали привычными. Многие граждане научены горьким опытом и знают, что иметь сбережения в национальной валюте — дело рискованное. Но как обстоят дела с займами в период девальвации рубля? Выгодно ли брать кредит перед девальвацией рубля или во время кризиса? Ответ на этот вопрос можно получить путем рассматривания влияния девальвации рубля на кредитование населения.
Что такое девальвация?
Девальвация — это экономический термин, означающий удешевление национальной валюты, то есть рублей, по отношению к иностранным валютам. Иными словами это обесценивание рубля. Для многих людей, имеющих сбережения в рублях, девальвация означает снижение покупательских способностей, а соответственно и уровня жизни, ведь покупать что-то за обесцененную валюту становится крайне дорого.
Поэтому финансовые эксперты не рекомендуют хранить деньги лишь в национальной валюте. При обесценивании рубля добрая часть накоплений будет безвозвратно потеряна. Имея долларовые накопления, например, при девальвации рубля их можно продать, чем возместить убытки из-за обесценивания национальной валюты. Также, при девальвации растет уровень инфляции, дорожают товары и услуги.
Многие путают такие понятия, как девальвации, деноминации, а также дефолт в стране. Эти термины существенно различаются и похожи лишь первыми буквами. Деноминация — это увеличение количества нулей на банкнотах. Многие помнят это явление, когда в 90-х все были миллионерами. Правда, на деле это были лишь раздутые цифры — покупательская способность этих купюр была невысокой. Дефолт — это наличие внешнего долга страны, который не может быть погашен. Россия проходила это в 1998 году, однако в ближайшее время нашим гражданам не стоит беспокоиться об этом.
Девальвация и кредиты
Если со сбережениями все более-менее понятно, то как обстоят дела с долгами? Стоит ли брать на себя бремя ответственности перед девальвацией рубля?
Если вы получаете зарплату в рублях и выплачиваете рублевый кредит, девальвация практически никак не повлияет на вашу кредитную нагрузку. Как вы отдавали фиксированную сумму каждый месяц, так и будете отдавать. Ухудшиться может только ваш уровень жизни, ведь теперь ваши доходы будут уходить на подорожавшие товары и услуги, а кредитная нагрузка все равно остается за вами. Однако товары, приобретенные на средства, взятые в кредит, оправдают наличие долговой нагрузки, ведь цены на многие товары при девальвации могут взлететь до небес.
Другая ситуация поджидает тех, у кого доходы и кредиты в разных валютах. Если доходы вы получаете в долларах, а кредит ваш — рублевый, в зависимости от уровня девальвации вы можете не только не потерять свои деньги, но и получить прибыль. В случае же, если все наоборот, большие потери неизбежны.
Влияние девальвации на кредитование
Обесценивание валюты не лучшим образом сказывается на кредитовании, поэтому в этот период банки ужесточают условия выдаваемых кредитов, вплоть до полного прекращения обслуживания клиентов этой услугой. Уменьшается размер максимальной суммы кредита, исчезают предложения о предоставлении кредитов без поручительства и залога, увеличивается процентная ставка по кредитам и т.д.
Заемщику следует внимательно читать кредитный договор, прежде, чем его подписывать, так как в нем может быть указано, что процентная ставка может увеличиваться раз в год, либо как раз при девальвации рубля. Многие даже не обращают внимания на такие детали, а потом удивляются, почему их кредит внезапно подорожал.
Выводы
Итак, как же лучше себя вести обычному заемщику в период девальвации:
- Не стоит брать кредит в иностранной валюте, если доход вы получаете в рублях. Лучше делать наоборот — брать рублевый кредит при зарплате в долларах.
- Внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. Обратите внимание на процентную ставку, является ли она фиксированной или может меняться при определенных условиях — девальвации, например.
- Так как девальвация — это цепная реакция не лучшего финансового положения в стране, лучше отказаться от оформления кредитов для дорогостоящих покупок в это время, ведь за девальвацией может последовать и инфляция, и сокращение работников. Ваша кредитная нагрузка может оказаться слишком высокой.
- Однако на некоторые товары лучше оформить кредит до того, как цены на них увеличатся в несколько раз, например, предметы бытовой техники — холодильники, телевизоры и прочее.