0

Выгодное рефинансирование кредита — руководство к действию

С помощью рефинансирования долговых обязательств вы получаете возможность погасить задолженность перед другими организациями, объединить несколько сделок, снизить кредитное бремя за счет продления срока действия договора, а также воспользоваться дополнительными денежными средствами.

Как рефинансировать кредит?

Перекредитование позволит сэкономить на процентной ставке (если старый кредит выдан на невыгодных условиях). Если вы и дальше намерены пользоваться кредитными продуктами, процедура даст возможность сохранить кредитный рейтинг.

Детальную информацию о действующих предложениях банков можно найти на финансовых форумах, в блоге кредитных экспертов, на официальном сайте банков, а также в брокерских конторах.

После изучения детальной информации вы можете выбрать компанию с подходящими условиями. Для подачи заявления не обязательно идти в банк. Заполнить форму обратной связи достаточно просто на сайте кредитно-финансового учреждения.

После предварительного согласования нужно подготовить перечень бумаг, а также указать реквизиты договоров. Банк самостоятельно погашает текущую задолженность. Клиенту достаточно предоставить поручение.

После подписания договора нужно взять у сотрудника новый график погашения. Если вы объединили несколько сделок, теперь процедура существенно упроститься. Больше не понадобится записывать или запоминать очередную дату для погашения ежемесячного взноса по каждому кредиту.

Для займов с обеспечением сделка будет немного сложнее. Клиенту нужно быть готовым к дополнительным затратам по переходу залога. Именно заявитель должен оплатить отчет независимого оценщика, страховой полис, а также услуги нотариуса.

На порядок проведения рефинансирования также влияет объект сделки. Переоформление договора по ипотеке или автокредиту существенно отличается от перекредитования задолженности по кредитной карте. Постараемся все же обобщить процедуру оформления.

Требования банков

От клиента потребуется:

1. Не допускать нарушений кредитного договора. На момент обращения у клиента не должно быть открытых просрочек.
2. Заемщик обязан своевременно и в полном объеме вносить платежи по предыдущим кредитам. Банк может запросить сведения у действующего кредитора.
3. Доход должен покрывать сумму ежемесячного платежа.
4. Зачастую требования к трудовому стажу, а также возрасту клиента идентичны.
5. Кредитор не должен наложить мораторий на досрочное выполнение обязательств.
6. Банк может отказать в рефинансировании, если клиент внес недостаточное количество платежей. На момент подачи заявки ориентировочная выплата должна составлять не менее двадцати процентов.

Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию?

Если вы заинтересованы в изменении условий кредитного договора, можете воспользоваться одним из банковских предложений. Часто клиенты путают рефинансирование с реструктуризацией. На самом деле, процедура довольно похожая. Попробуем разобраться с особенностями каждой сделки.

Реструктуризацию проводит действующий кредитор. Клиенту достаточно подтвердить утрату платежеспособности или другие причины невыплаты. Банк изменит действующие условия, снизит процентную ставку или предоставит кредитные каникулы.

Собирать полный пакет документов и оформлять новый договор не понадобится. Перекредитование также доступно для заемщиков, желающих сэкономить. Ведь банки предлагают получить денежные средства по низкой процентной ставке.

Если же кредитор не проводит изменения действующих условий кредитного договора, клиенту нужно обратиться в другое финансовое учреждения для рефинансирования задолженности.

Но есть один серьезный нюанс. Реструктуризация существенно испортит кредитную историю клиента. При последующем обращении в банк, заявителю, скорее всего, откажут.

Если вы запросите отчет в бюро кредитной истории, то увидите, что предыдущее обязательство выглядит как просто погашенный кредит. Одновременно клиент заключил новую сделку. В отличие от реструктуризации, перекредитование только улучшает кредитный рейтинг.

Как оформить новый договор при большой кредитной нагрузке?

Может показаться достаточно сложным получить денежные средства при имеющихся долгах. Если банк пользуется программой «Скоринг», при рассмотрении запроса будут учтены все платежи.

Сервис сравнивает совокупную сумму оплаты с размером дохода. Финансовые учреждения с рефинансированием рассчитывают доход по-другому. Банки закладывают всю сумму задолженности, а также ищут новые возможности за счет снижения годовой ставки и увеличения срока кредитования. В любом случае клиенту гораздо выгоднее переоформить текущий договор, чем брать новый заем.

Расчет стоимости кредита

При выборе нового банка тщательно изучите условия сделки. Как правило, в рамках программы клиенту предлагают либо экономию, либо оформить новый кредит. Рефинансирование также зависит от вида займа. Немногие банки соглашаются рефинансировать жилищные кредита. Ведь в таком случае процедура существенно усложнится из-за залогового имущества.

На сайте кредитно-финансовых учреждений вы можете найти размер годовой ставки, а также пример расчета переплаты. Не забывайте, что приведенные величины только ориентировочные. Банковское вознаграждение рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке. Рассмотрим рефинансирование на примере предложения от Углеметбанка.

Программа рефинансирования Углеметбанка

Согласно кредитным условиям годовая ставка составляет от пятнадцати процентов. Но вознаграждение зависит от срока действия договора. К примеру, если клиенту согласуют заявку на период до трех лет, годовая ставка составит от пятнадцати до семнадцати процентов. Для кредитных договоров, оформленных до шести лет, вознаграждение нужно оплачивать от шестнадцати до восемнадцати процентов. Полная же стоимость кредита составит от 15,231 до 18,722%.

Рефинансирование кредитной задолженности достаточно сложный процесс. Банковские учреждения по-разному рассчитывают риски и предлагают индивидуальные условия клиентам. Если у вас открыт заем на достаточно крупную сумму, учтите, что банк потребует исправно выполнять обязательств в течение восемнадцати месяцев. Также может понадобиться участие платежеспособных поручителей.