0

Уменьшение выплат по ипотеке: доступные варианты

Выплата ежемесячных ипотечных платежей серьезно отражается на семейном бюджете. Даже если банк согласовал вашу заявку, следует изначально оценить финансовые возможности и риски сделки.

Состав платежа

Клиент может рассчитать минимальный ежемесячный платеж до посещения банка. На размер обязательств влияет:

• процентная ставка по кредиту;
• срок кредитования;
• дополнительные комиссии и сборы;
• схема погашения (дифференцированная или аннуитетная).

Банки могут взимать дополнительную плату за оформление, а также обслуживание ипотечного договора:

• оплату страхового полиса;
• услуги независимого эксперта по оценке недвижимости;
• комиссию за выдачу ипотеки;
• понадобится также оплатить государственную пошлину за изменение сведений в реестре прав собственности на недвижимость.

Но у клиента все же есть возможность снизить размер ежемесячного платежа. Рассмотрим основные варианты более детально. Клиенты ошибочно полагают, что повлиять на процентную ставку они не могут. На самом деле в кредитно-финансовых учреждениях действуют предложения по изменению банковского вознаграждения. Рассмотрим программу кредитования на примере Сбербанка России.

Банк периодически проводит акции по снижению годовой ставки. До тридцатого июня 2017 года действует специальное предложение к процентной ставке. Получить приятный бонус в виде полупроцентной скидке могут участники программы «Приобретение готового жилья в Самарской области». Для этого клиентам нужно выполнить специальное условие банка — воспользоваться сервисом электронной регистрации сделки. Предложение действует только для нового жилья при покупке у строительной компании.

Также имеют возможность получить дисконт молодые семьи. Скидка размером 0,5% действует во всех регионах Российской Федерации. Конечно, банк оставляет за собой право выдвинуть дополнительные условия. Клиент не имеет права отказаться от личного полиса здоровья и жизни. Сумма авансового платежа должна составлять не менее пятнадцати процентов от стоимости имущества. Детальную информацию о предложении банка можно узнать в любом подразделении страны или на официальном сайте в категории «Кредит на жилье».

Как изменить срок договора

Чаще всего клиенты выбирают именно этот способ улучшения кредитного договора. Банки устанавливают минимальный и максимальный срок погашения долговых обязательств. Но и тут есть свои нюансы. Даже если клиент запросит предельно допустимый период действия договора, банк может отказать. При расчете учитывается возраст, а также платежеспособность заявителя.

На самом деле оформление ипотеки на максимально возможный срок имеет не только положительные стороны. Чем больше срок ипотеки, тем меньше размер первоначального взноса. Но и переплата увеличивается. Клиенты, конечно же, могут погашать обязательства с опережением — постоянно вносить сумму больше минимального платежа. Если появится возможность заранее выплатить сумму ипотеки, банки, как правило, не применяют штрафные санкции. В таком случае нужно периодически обращаться к сотрудникам для перерасчета суммы кредита и обновления графика платежей. Таким образом, клиент сможет минимизировать риски на случай утраты платежеспособности.

Механизм погашения также влияет на общую переплату и размер ежемесячного взноса. Зачастую банки предлагают схему оплаты на выбор — аннуитентную или дифференцированную. Если вы выберете первый вариант, понадобится погашать ипотеку в течение всего периода действия договора равными платежами. Но нужно учитывать, что соотношение тела кредита (основных обязательств и начисленных процентов) будет разным. На графике погашения можно увидеть, что за весь период действия договора переплата выходит значительно больше.

Для дифференцированной схемы банк разделит совокупный размер кредита на количество платежей. Процентная ставка применяется на остаток основного долга. Если вы хотите снизить размер обязательного платежа, особенно в первый год оформления ипотечного договора, желательно выбрать аннуитетный способ погашения. Кроме низкого размера ежемесячного взноса вы также получаете возможность досрочного или частично-досрочного погашения.

Но перед оплатой суммы свыше графика следует ознакомиться с договором. Несмотря на то, что банк не имеет права применять неустойку за отклонение от механизма оплаты, в документе могут быть указаны ограничения. К примеру, клиент может внести досрочный платеж только в размере, кратном ежемесячному взносу. Также банк имеет право потребовать обязательно заранее уведомлять о намерении переплаты.

Планирование расходов

Для уменьшения размера платежа можно использовать свободные деньги. Таким образом, вы сэкономите для погашения большей части обязательств.

Для этого достаточно открыть депозит, желательно накопительный. Ежемесячно или по выбранному графику следует самостоятельно или с выбранного счета пополнять вклад. Не забывайте периодически делать перерасчет. Вы сможете уменьшить размер последующих выплат по ипотеке.

Экономия на страховых продуктах

Клиенты могут потратить значительную сумму на покупку дополнительных полисов. Но и на страховке можно сэкономить. В действующем законодательстве прописано, что обязательно клиент при оформлении ипотеки должен застраховать исключительно объект недвижимости. Остальные виды услуг потенциальный заемщик оформляет на свое усмотрение.

Но зачастую банки заставляют клиента приобрести личный полис от потери платежеспособности и несчастного случая, а также титульную страховку. Клиент имеет право отказаться от навязанных продуктов. Но в таком случае банк оставляет за собой право несогласовать сделку по ипотеке или ужесточить кредитные условия. К примеру, повысить годовую ставку на четыре процента. Если вы все же решили оформить ипотеку в таком учреждении, подсчитайте изначально выгоду. Отказ от страховки может обойтись гораздо дороже.

Клиент все же может сэкономить. Банковские организации на своих сайтах публикуют информацию о страховых компаниях-партнерах. Тарифы рекомендуемых контрагентов зачастую очень высокие. Также банк может указать клиенту независимого эксперта для проведения оценки недвижимости.

Клиент имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию. На веб-портале фирм можно найти полную информацию о действующих тарифных предложениях. Снизить затраты легко. Исключите определенные риски или увеличьте франшизу.

Семейный капитал — как выгодно использовать сертификат

Семья с двумя и более детьми может оформить материнский капитал. Если заявку одобрят, потенциальные заемщики получат подтверждающий сертификат. Выделенные денежные средства владелец документа имеет право использовать для погашения ипотеки.

Для этого необходимо обратиться в органы пенсионного фонда. Денежные средства перечисляются на ссудный счет, открытый в банке. Клиенту следует обратиться в кредитно-финансовое учреждение за перерасчетом. Срок кредитования останется прежним, а размер ежемесячного платежа уменьшится.

Как получить кредитные каникулы

Даже если у вас возникли временные финансовые трудности, не стоит огорчаться. Можно избежать применения пени и штрафных санкций от банка. Нужно подать заявку о предоставлении кредитных каникул до принудительных мер по взысканию задолженности.

В некоторых случаях банк идет на уступки. Клиент вместо полной оплаты взноса, обязан внести только начисленные проценты. Следует учитывать, что временная лояльность банка приведет к перерасчету суммы задолженности и дальнейшему повышению размера ежемесячного платежа. А значит, совокупная переплата по кредиту также увеличится.

Мониторинг действующих предложений

Даже если вы оформили ипотеку, можно и дальше искать выгодные предложения банков. Многие кредитно-финансовые учреждения разрабатывают программы рефинансирования кредитов. Но если вы решите перейти в другой банк, для начала рассчитайте экономию и возможные риски.

В отделении можно попросить типовой договор ипотеки. Желательно проконсультироваться с юристами. Менять банк ради экономии в 0,5% не имеет смысла. Действующее кредитно-финансовое учреждение может также понизить годовую ставку в зависимости от рыночной ситуации.

Скидку могут сделать в индивидуальном порядке. Но для этого нужно написать соответствующее заявление. Правда, одобряют запрос только избранным. Клиенту могут выдвинуть дополнительные условия.

Налоговый вычет

Официально трудоустроенный заемщик имеет право на налоговый вычет. Основанием для возврата денежных средств выступает договор купли-продажи недвижимости. Размер вычета составляет тринадцать процентов. Максимально возможная сумма не превышает двести шестьдесят тысяч рублей. Если вы используете сумму для погашения кредита, то сможете значительно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Желательно провести процедуру заранее. Деньги также можно использоваться для досрочного погашения ипотеки.

У ипотечной сделки есть много нюансов. К примеру, если заемщик покупает жилую площадь на вторичном рынке, а продавец владеет недвижимостью менее трех лет. В таком случае владелец вынужден оплатить налог. Поэтому он заинтересован в занижении стоимости жилья, указанной в договоре.

Аренда ипотечного жилья

Вы имеете право сдать приобретенную недвижимость в аренду. Вырученные деньги можно направить на полное или частичное погашение платежей по ипотечному кредиту. В среднем квартира себе окупит через пятнадцать-двадцать лет. Клиенту нужно обязательно уведомить банк о заключении договора аренды.

Заемщики могут выбрать выгодную программу для экономии. Банковские учреждения постоянно проводят акции для отдельных категорий клиентов. Также на веб-порталах есть предложения от застройщиков и доступное залоговое имущество. К примеру, если клиент не справился с текущими обязательствами, банк реализует жилье по цене ниже рыночной.  Кроме того, действуют специальные программы для льготных слоев населения.