Реструктуризация по ипотеке: все, что нужно знать

Реструктуризация по ипотеке представляет собой программу, направленную на облегчение финансовой нагрузки по выплате долга путем пересмотра условий действующего ипотечного договора. Необходимость в реструктуризации может возникнуть даже у добросовестных заемщиков при ухудшении финансовой ситуации. Смена места работы, сокращение, снижение заработной платы и прочие обстоятельства приводят к невозможности выполнять долговые обязательства перед кредитором в прежнем режиме. В этом случае заемщик может рассчитывать на проведение реструктуризации кредитного договора, позволяющего облегчить нагрузку по выплате долга.

С чего начать

Сотрудник финансовой компании предложит подписать необходимые документы.

Ипотечный кредит можно реструктурировать.

Если непредвиденные обстоятельства или сложная жизненная ситуация привела к невозможности выплачивать ипотеку в установленном режиме, можно обратиться в банк с заявкой на проведение реструктуризации.Если у заемщика вследствие непредвиденных обстоятельств возникли финансовые затруднения, он может обратиться в банк с заявкой на изменение условий выплаты кредита, иными словами – реструктуризацию ипотеки. В заявке должна содержаться достоверная информация о причинах необходимости реструктуризации, сумме получаемых на данный момент доходах и размере доступных выплат.

Комиссия банка изучает представленные документы. В случае одобрения заявки условия кредитного договора изменяются в сторону снижения ежемесячных выплат по кредиту (исходя из возможностей заемщика). Сделка оформляется на срок не менее года, при этом сумма вносимых ежемесячно платежей не должна быть меньше 500 рублей. Общий срок выплат увеличивается.

Не всегда банк одобряет заявку. Отказ в реструктуризации действующего кредита может быть обусловлен различными причинами. Чаще всего реструктуризацию не проводят, если уровень доходов заемщика существенно превышает прожиточный минимум, а также, если в собственности у заемщика находится другое имущество, которое можно использовать для расчета по кредиту.

Квартира, купленная по ипотеке, должна быть единственной собственностью заемщика, а его совокупная доля в прочих объектах жилой недвижимости должна составлять менее 50 %.

Сроки рассмотрения заявки

Четкие временные рамки рассмотрения заявки на реструктуризацию не предусмотрены, и каждое финансовое учреждение устанавливает свои сроки. В среднем заявление рассматривается на протяжении 10 дней. При необходимости заемщик имеет право попросить ускорить процесс.

Как только заявка будет рассмотрена, финансовое учреждение сообщит о принятом решении заемщику письмом, высланным по адресу проживания, электронным письмом или телефонным звонком.

Формы реструктуризации

В основе реструктуризации лежит корректировка различных условий ипотечного договора. В числе возможных вариантов:

  1. право воспользоваться льготным периодом, на протяжении которого выплачиваются только начисленные проценты, основной кредит не погашается;
  2. продление срока договора, за счет чего снижается размер ежемесячных выплат;
  3. предоставление кредитного отпуска (сумма платежей снижается вдвое на установленный срок, по завершении которого невыплаченная сумма распределяются на последующие периоды расчета по кредитной задолженности);
  4. изменение валюты кредитных средств (пересчет проводится по действующему официальному курсу).

Также реструктуризация проводится за счет:

  1. использования средств материнского капитала;
  2. изменения состава заемщиков;
  3. смены схемы платежей (замена дифференцированного способа выплат на аннуитетные платежи и прочее);
  4. уменьшение долга заемщика на 10 %, уменьшение процентной ставки до 12 %, отсрочка по выплатам сроком до 1,5 лет (если процедура осуществляется с государственной поддержкой).

Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой позволяет уменьшить сумму займа на 10 %, но не более чем на 600 тысяч рублей. К примеру, при величине задолженности 8 млн. рублей, долг уменьшится не на 800, а только на 600 тысяч.

При одобрении заявки условия договора изменяются, но заемщик не освобождается полностью от ежемесячных выплат, не аннулируются начисленные за просрочки штрафы и пеня, сохраняются страховые обязательства, прописанные в первоначальном договоре.

Банки, участвующие в программе реструктуризации совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), проводит процедуру, используя собственные денежные средства. В дальнейшем затраченные ресурсы банку возмещает государство. При этом денежные средства не выдаются заемщику, все финансовые операции между кредитором и агентством проводятся по безналичному расчету.

Финансовые учреждения, проводящие реструктуризацию

Реструктуризация ипотечного кредита проводится АИЖК либо совместно с банком-кредитором. Однако помощь от государства предоставляется только в том случае, если ипотечный кредит выдавал банк, работающий с АИЖК по партнерской программе. В ином случае программа реструктуризации осуществляется на условиях, которые предлагает банк-кредитор.

АИЖК

Реструктуризация ипотеки с помощью АИЖК.

Государственная помощь в выплате жилищной ипотеки предоставляется в первую очередь гражданам, относящимся к льготным категориям.

Условия реструктуризации, предлагаемые Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, являются самыми выгодными для заемщика. Есть возможность уменьшить величину займа на 600 тысяч (или 10 % от суммы задолженности), снизить ставку до 12 %, получить длительный (до 1,5 лет) отпуск, во время которого не придется выплачивать кредит в полном размере. Однако государство предоставляет финансовую поддержку по выплате ипотеки в первую очередь гражданам, относящимся к льготным категориям. Это:

  • заемщики, в семье которых есть несовершеннолетние дети;
  • лица, оформившие опеку над несовершеннолетним ребенком;
  • родители ребенка-инвалида;
  • заемщики, получившие инвалидность;
  • ветераны боевых действий.

Подавать заявку на реструктуризацию может человек, у которого уровень доходов снизился на 30 % и более по сравнению с доходами, получаемыми в момент оформления ипотеки. Также на поддержку государства могут рассчитывать заемщики, оформлявшие ипотеку в долларах, если из-за колебаний курса величина ежемесячных выплат увеличилась более чем на 30 %.

Организация рассматривает заявки на реструктуризацию, поданные не ранее чем через год после даты оформления ипотеки.

Определенные требования предъявляются и к жилью: его площадь не должна превышать установленных максимальных показателей:

  • для 1-комнатной квартиры – 45 кв. метров;
  • для 2-комнатной – 65 кв. метров;
  • для квартиры с 3-мя и более комнатами – 85 кв. метров.

Стоимость 1 квадратного метра квартиры не должна превышать стоимость 1 кв. метра на российском рынке недвижимости более чем на 60 % (учитываются данные, актуальные на момент проведения реструктуризации).

Перечисленные требования не касаются многодетных семей.

Реструктуризация с поддержкой государства осуществляется по одной из нескольких схем.

Смешанный договор

По смешанному договору заемщик получает средства одновременно от банка-кредитора и АИЖК. При этом доля денежных средств, выдаваемых агентством, не превышает:

  1. 20 % от общей суммы, которая выдается по соглашению;
  2. суммы ежемесячных выплат за один год по новому договору.

Оставшуюся часть денежных средств выдает банк-кредитор, при этом агентство и финансовое учреждение являются залогодержателями пропорционально размерам внесенных средств.

Стабилизационный заем

АИЖК полностью предоставляет ссуду для выплаты взносов по взятой ранее ипотеке. Заемщику предоставляется льготный период, во время которого он собственными средствами ежемесячно погашает только проценты по стабилизационному кредиту. После окончания льготного периода заемщик должен вносить платежи одновременно по двум займам – ипотечному и стабилизационному.

В основе выбора оптимальной схемы реструктуризации лежит финансовое состояние заемщика на момент проведения реструктуризации.

https://www.youtube.com/watch?v=u2QpvgRThyU

ВТБ 24

Программа реструктуризации распространяется на жилищные ипотечные кредиты, проводится с участием АИЖК для льготных категорий, и ресурсами банка – для остальных граждан. Снижение суммы ежемесячных выплат достигается путем уменьшения процентной ставки, продления срока договора, корректировки суммы и валюты денежного займа. Ссуду можно погасить досрочно, штрафы за это не взимаются.

Сбербанк

В основе программы реструктуризации Сбербанка лежит предоставление кредитных каникул. На протяжении установленного срока заемщик выплачивает только проценты. В некоторых случаях Сбербанк прибегает к другим вариантам реструктуризации, в числе которых:

  1. корректировка графика выплат (к примеру, если уровень дохода заемщика зависит от сезона);
  2. переоформление ипотечного договора на индивидуальных условиях, а в некоторых случаях – списание начисленных за просрочку штрафов;
  3. продление общего срока выплат по кредитной задолженности, благодаря чему уменьшается величина ежемесячных платежей.

Не всегда банк одобряет заявку на реструктуризации ипотечного кредита. Достаточно высокие шансы на пересмотр условий ипотечного договора у заемщика:

  1. уволенного по сокращению штатов;
  2. получившего инвалидность и вышедшего в связи с этим на пенсию;
  3. ушедшего в отпуск по уходу за ребенком.

В пересмотре условий жилищной ипотеки банк откажет заемщику, если он уволился с основного места работы по собственному желанию.

Максимальный срок договора по программе реструктуризации – 30 лет, сумма кредита – не более 80 % от стоимости жилой недвижимости, предоставляемой в залог. При досрочном погашении штрафы не взимаются. Основное преимущество программы – отсутствие надбавок по процентам в случае отказа от страховки.

Документы для оформления

Независимо от организации, проводящей реструктуризацию, заемщику требуется подготовить и подать следующие документы:

  1. заявление-анкету, в котором заемщик указывает свои данные и подробно описывает финансовое состояние, причины, вынудившие прибегнуть к реструктуризации;
  2. паспорт заемщика и членов семьи (для детей – свидетельство о рождении);
  3. свидетельство о браке, документы, касающиеся развода, смены фамилии и проч.;
  4. трудовую книжку либо договор (копии должны быть официально заверены);
  5. справку из службы занятости, подтверждающую постановку заемщика на учет (если нет работы);
  6. справку об инвалидности (если есть);
  7. документ, подтверждающий участие в боевых действиях, удостоверение ветерана;
  8. выписку из государственного реестра прав на недвижимость.

Также нужны документы, касающиеся оформления ипотеки:

  1. оригинал и копия договора, имевших место дополнительных соглашений;
  2. копия закладной, заверенная организацией, выдававшей ипотеку;
  3. выписку по графику платежей;
  4. документы с информацией о наличии задолженностей, сумме начисленных штрафов и пени, прочие.

Дополнительно может потребоваться:

  1. справка о доходах 2-НДФЛ за последние 3 месяца (заверяется печатью и подписью руководителя);
  2. заключение оценочной компании об оценке залогового имущества на момент оформления договора;
  3. для индивидуальных предпринимателей – свидетельство регистрации ИП, книга доходов/расходов, декларации, документальное подтверждение уплаты налогов;
  4. для пенсионеров – документ, выданный пенсионным фондом с указанием размера пенсии.

При возникновении финансовых трудностей и невозможности своевременно выплачивать кредит лучше не допускать просрочек, по которым будет начисляться пеня и штрафы. Следует сразу обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, режим выплат. При возникновении сложной ситуации финансовые учреждения зачастую идут на уступки. Каждый банк заинтересован в стабильном погашении долга по кредиту, поэтому ищет оптимальные пути решения возникшей проблемы.

Реструктуризация по ипотеке: все, что нужно знать
4.6 (92.11%) 71 голос(ов)