Реструктуризация АИЖК – помощь государства заемщику

Программа реструктуризации заключается в предоставлении государственной финансовой помощи заемщикам в выплате жилищной ипотеки. Проводится Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с 2015 года. Однако поддержку государства получают не все категории граждан. Мы расскажем, кто может претендовать на реструктуризацию, и каким требованиям должно соответствовать жилье, на приобретение которого оформлялась ипотека. Из статьи вы узнаете основные особенности и условия реструктуризации АИЖК, и выясните, какие документы нужно подготовить, чтобы финансовое учреждение одобрило заявку.

Особенности программы

Проведение программы реструктуризации ипотеки.

Реструктуризация ипотеки с поддержкой государства проводится Агентством по ипотечному жилищному кредитованию совместно с банками, участвующими в программе.

Реструктуризация АИЖК является программой финансовой поддержки заемщиков, взявших жилищный кредит. Предоставление помощи от государства позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика, восстановить утраченную платежеспособность, сохранить жилье. Программа реструктуризации распространяется на все виды ипотечного займа, независимо от того, в какой валюте проводилось кредитование.

Реструктуризация ипотечных кредитов с АИЖК проводится только в случае, если банк-заемщик принимает участие в данной программе, является партнером агентства. Всего к государственной программе подключено 80 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ 24, банк Открытие, Россельхозбанк, Юникредит, Дельтакредит и прочие. Проведение реструктуризации в этих финансовых учреждениях осуществляется собственными финансовыми средствами, а в дальнейшем затраченные ресурсы возмещает банку государство (через АИЖК).

Список банков, участвующих в реструктуризации.

Банки, участвующие в программе реструктуризации.

Финансовая нагрузка на заемщика по выполнению долговых обязательств уменьшается за счет:

  1. снижения процентной ставки до 12 %;
  2. отсрочки выплат по кредиту на срок до 1,5 лет;
  3. снижение величины остатка задолженности на 10 % (но не более чем на 600 тысяч рублей);
  4. оплата до 50 % от суммы начисленных процентов государством;
  5. перерасчет валютного кредита в рублевый по официальному действующему курсу валют.

Еще один важный момент относительно программы – заемщик не должен выплачивать банковскому учреждению комиссионный сбор при внесении ежемесячного платежа. Кроме того, АИЖК может повлиять на банк, чтобы заемщику не начислялась пеня и штрафы, если он просрочил не более 2 платежей.

Если банк-кредитор не принимает участие в государственной программе, государственную помощь в выплате кредита заемщик получить не сможет. Конечно, некоторые банки могут пересмотреть условия кредитного договора и в индивидуальном порядке пойти на уступки заемщику (к примеру, провести рефинансирование кредита). Однако государственная поддержка в этом случае не предоставляется, все решения принимаются финансовым учреждением, а затраченные ресурсы банку не возмещаются.

Основные условия

Агентство ипотечного жилищного кредитования проводит реструктуризацию только в случае, если сам заемщик и жилая недвижимость, купленная по ипотеке, соответствует установленным требованиям.

На государственную поддержку может претендовать заемщик, у которого:

  1. за последние три месяца уровень доходов понизился на 30 % и более;
  2. сумма ежемесячных платежей по валютному кредиту возросла более чем на 30 %;
  3. после внесения ежемесячного взноса величина оставшихся доходов семьи меньше суммы двух прожиточных минимумов, установленных в регионе.

Государственная субсидия предоставляется льготным категориям граждан, к которым относятся:

  1. родители несовершеннолетних и детей-инвалидов;
  2. опекуны несовершеннолетних детей;
  3. инвалиды;
  4. ветераны, принимавшие участие в боевых действиях.

Требования, предъявляемые к жилью:

  1. жилая недвижимость должна быть единственной в собственности заемщика (допускается наличие другой собственности, но доля в ней заемщика не должна превышать 50 %);
  2. стоимость квадратного метра жилья не должна существенно превышать среднюю рыночную цену;
  3. площадь, не превышающая 45, 65 и 85 квадратных метров для однокомнатной, двухкомнатной и трехкомнатной квартиры соответственно;
  4. с момента покупки жилья до даты подачи заявления на реструктуризацию должно пройти не менее года.

На многодетную семью, воспитывающую 3-х и более детей, требования к площади жилья не распространяются.

Требуемые документы

Для проведения реструктуризации заемщик должен подготовить и подать в банк, выдававший жилищный заем, документы:

  • паспорт;
  • документы, удостоверяющие личность других членов семьи (паспорта, свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке/разводе);
  • справку о доходах;
  • документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение заемщика;
  • выписку из государственного реестра касательно недвижимости, находящейся в залоге;
  • документ из государственного реестра, подтверждающий, что приобретенное по ипотеке жилье является единственной собственностью заемщика;
  • реструктурируемый ипотечный договор, дополнительные соглашения, заключенные между банком-кредитором и заемщиком (оригиналы, копии);
  • справку об остатке задолженности по кредиту.

Это основные документы, но полный перечень в каждом случае банк определяет индивидуально.

Отзывы о программе

Отзывы участников программы реструктуризации ипотеки с АИЖК неоднозначные, часто негативные. С одной стороны программа действительно частично снимает с заемщика финансовую нагрузку, позволяет сохранить жилье и хорошую кредитную историю. С другой стороны, по отзывам реальные процентные ставки не всегда соответствуют заявленным в условиях программы.

Кроме того, процесс рассмотрения заявки длится достаточно долго – месяц и более. Если заемщик в это время не выплачивал кредит, а затем получил отказ в реструктуризации, ему сразу начисляются штрафы и пеня за просрочки. Это лишь усугубляет тяжелое финансовое положение заемщика. И, наконец, не все банки готовы идти на уступки, несмотря на то, что затраченные на реструктуризацию ресурсы возмещает государство.