0

Процентная ставка по кредиту на автомобиль: как сделать выбор

Принимая решение о покупке автомобиля в кредит, необходимо изучить все условия автокредитования и выбрать программы тех банков, которые предлагают наилучшие параметры автоссуды – ставку, срок, величину начального взноса. Помимо них существуют и другие, роль которых менее заметна, — возможность досрочного погашения, штрафные санкции, необходимость страхования в партнерских фирмах и т.д. В то же время покупатели чаще всего ориентируются в своем выборе на такой параметр, как процентная ставка по кредиту на автомобиль. Это связано с важностью планирования платежей при обслуживании долга, чтобы получение автоссуды не легло тяжелым грузом на бюджет семьи и позволило получить реальную эффективность такой операции.

От чего зависит величина ставки

В течение 2016 г. наблюдался рост кредитных продаж новых машин. Это имело место благодаря активизации программы государственного субсидирования и снижению ставок по всем автозаймам. Если в 1 квартале 2016 г. доля продаваемых по автоссуде машин составляла 37,3%, то в 4 квартале 59% продаж на авторынке приходилось на продажи в заем. При этом примерно на 13% повысилась и средняя сумма автоссуды. Финучреждения, работающие на авторынке, прогнозируют сохранение такой позитивной тенденции и в 2017 г.

На уровень ставок, которые предложит вам банк, влияют такие факторы:

1. Длительность пользования автоссудой – чем больше срок, тем больше будет устанавливаться процент.
2. Величина начального взноса. При стремлении покупателей сэкономить на начальном взносе финорганизации будут компенсировать свои риски повышением размера переплаты.
3. Состояние машины. При покупке нового транспортного средства предлагаемая стоимость займа будет ниже, чем при кредитовании покупки подержанного авто.
4. Отсутствие документов, подтверждающих доходы, будет фактором, вызывающим рост этого параметра.
5. Заключение или отказ от подписания договоров страхования. При покупке авто в кредит оформление КАСКО обязательно, иначе не избежать повышения процента. Кроме того, ряд банков демонстрируют связь с добровольным страхованием.
6. Сезонность – при росте спроса на машины в осенне-весенний период финорганизации корректируют свои программы выдачи ссуд.

Существуют также и другие факторы, побуждающие банки менять стоимость ссуды для заемщиков. Их влияние не столь очевидно, и не каждое финучреждение пользуется этими инструментами.

Выбирайте оптимальные сроки кредитования

При планировании будущих платежей за взятую автоссуду следует правильно выбирать сроки. Ведь установление маленького срока требует отчисления большей части семейного бюджета ежемесячно в пользу оплаты долга, а растягивание периода приведет к росту общей суммы переплаты. Финучреждения могут выдавать автозаймы на срок до 5 и даже 7 лет. Краткосрочный заем дает наименьшую величину переплат – в среднем до 14%, а длительный заем до 20-23% годовых. Изменение ставок у различных финучреждений может варьироваться. Рассмотрим изменение ставок при кредитовании на сумму 700 тыс. рублей с 20% начальным взносом:

Энергобанк кредитует на срок 3 года под 15,9%, а при длительном кредитовании увеличивает ставку до 16,4%;

• ВТБ24 устанавливает стоимость займа 11,33% и 18% соответственно;
• банк «Оранжевый» при сроке кредита до 36 мес. фиксирует надбавку к базовой ставке в размере 2%, а при кредитовании более 36 мес. такая надбавка составит уже 3%.;
• у Русфинансбанка при увеличении срока кредитования до 5 лет она возрастает на 4 %;
• Газпромбанк кредитует на срок до 3 лет за 13%, а свыше – под 13,75% годовых.

Финорганизации могут определять ставки вне зависимости от срока кредитования, разбрасывая свои риски между автоссудами разной длительности. Балтинвестбанк выдает кредит под 18% независимо от длительности кредитования.

Начальный взнос влияет на ставку

Финорганизации устанавливают также свои требования к величине первого взноса. В среднем такой платеж будет 20%, хотя этот показатель может быть другим. Кроме того, банки могут менять данное требование для отдельных своих кредитных программ или партнерских проектов. Однако в общем случае с увеличением начального взноса ставка по автоссуде имеет тенденцию к снижению.

Например, Банк «Оранжевый» снижает на 1% базовый уровень при росте величины начального взноса. У Уралсиббанка при 20% начальном взносе ставка составит 16,67%, а при 30% обеспечении – 15,67%. В Совкомбанке базовая процентная ставка по кредиту на автомобиль составляет 14,9%, которая при увеличении суммы начального взноса сокращается до 13,9% годовых, а в Связь-банке они будут составлять 18,5% и 17,5% соответственно.

Заключение КАСКО и добровольное страхование

В настоящее время финучреждения предлагают автокредит с возможностью оформления КАСКО, как правило, в предлагаемых банком страховых компаниях, так и без. В случае такого отсутствия КАСКО ставка по автозайму возрастает до 3-6 процентных пунктов. Также имеется возможность включения стоимости оформления страховки в тело займа.

Балтинвестбанк при отсутствии страховки КАСКО повышает стоимость ссуды с 18% до 19%, а в Энергобанке такое изменение произойдет с 15,9% до 18,9%. Базовая ставка банка «АК Барс» составляет для трехлетней автоссуды 19,5%, но при отсутствии КАСКО она повышается до 23,5%.

Дополнительные условия для корректировки

Величина автоссуды также может повлиять на ставку процента. Росбанк при автоссуде до 1 млн. рублей фиксирует ставку в 19,5%, а при кредитовании на сумму свыше – она снижается до 19% годовых. Также на ее величину могут повлиять:

1. Участие в зарплатном проекте банка. Альфа-Банк для своих зарплатных клиентов понижает ставку с 15,99% до 12,49%. Россельхозбанк также снижает для таких клиентов на 1%, ПАО АКБ «Связь-Банк» — на 0,5%, а банк «АК Барс» — на 1,5%.
2. Заключение договоров страхования жизни, здоровья является фактором, также способствующим снижению процента. В Балтинвестбанке такое уменьшение может составить 1,5-2,75% в зависимости от срока кредитования и начального взноса, банк «АК Барс» снижает на 1%, а Россельхозбанк — на 6%.
3. Надежным клиентам банки склонны давать пониженные на 1-2% ставки процента.
4. Предоставление сведений о доходах. В случае непредставления справки 2-НДФЛ у Сетелем Банка повышение затраты заемщика составит 1%, а у Связь-Банка – на 2%.

Автокредитные программы банков

Финучреждения стремятся оптимизировать свои программы, чтобы привлечь больше клиентов в условиях нестабильности экономического характера в стране. Применяются различные варианты выдачи автоссуды. Процедура оформления стандартная и возможно как предоставление полного комплекта документов, так и заимствование по трем или двум документам. В последнем случае следует ожидать увеличения ставки. Также финорганизации активно вводят стимулирующие критерии – сотрудничество с банком, дополнительное страхование, предоставление справок о доходах.

По программе «Автостандарт» ВТБ24 установил ставку автоссуды на уровне 18% с начальным взносом 20%. Газпромбанк заимствует на срок до 7 лет с минимальной стоимостью 12,75%, а АльфаБанк предлагает кредитную программу с 15% начальным взносом при 15,99% годовых.

Россельхозбанк кредитует покупку недорогих машин под 17,5% с начальным платежом 15%, Совкомбанк установил базовый уровень от 14,9%. В Русфинансбанке утверждены плавающие ставки процента в пределах от 16% до 20%, а Юникредитбанк предлагает комплексные программы, зависящие от начального платежа, с базовым показателем процента от 15,17% годовых.

Ставки по льготным кредитам

В рамках госпрограммы льготного кредитования государство покрывает 2/3 от ключевой ставки ЦБ, действующей при приобретении машины. Такая скидка зафиксирована на уровне 6,7%. При этом стоимость машины не превышает 1,15 млн. рублей, а авто не должно ранее состоять на регистрационном учете. К программе допускаются машины, которые собраны в 2016-2017 гг. и утверждены Правительством.

Процентные ставки достаточно выгодные, хотя перечень машин ограничен и возможна покупка транспортных средств только в базовой комплектации. Льготная стоимость, установленная в ВТБ24, составляет 6,7% годовых, Русфинансбанке 10,8%, Юникредитбанке — 11,33%. У Сетелембанка ставки начинаются от 7% и варьируются в зависимости от автомобиля, который кредитуется. В Связь-банке можно получить льготный кредит под 8,9% годовых.

Автолюбители могут получить выгодные тарифы по автоссуде, если воспользуются спецпрограммами, реализуемыми банками вместе с автопроизводителями. Так, Уралсиббанк выдает автоссуды от 8% при покупке авто Лада. По программе LADA Finance в различных банках можно получить автозайм под 10,33% в Балтинвестбанке, Русфинансбанке под 10,3%, а в АО «Меткомбанк» — под 16,2%. ВТБ 24 предлагает 6,7% годовых при покупке машин Хендай, Киа и 10% для машин Сузуки. По акции «Хендай в кредит» от Русфинансбанка она может составить от 8,9%.

Большое количество совместных программ имеет Сетелем Банк:

• Mitsubishi Motors Finance со ставкой от 11,33%;
• Geely Finance – от 19%;
• Subaru Finance – от 7%;
• Volkswagen Credit – от 7,56% и т.д.

Кредитование подержанных машин

По оценкам экспертов в 2017 году рынок подержанных автомобилей с пробегом будет развиваться в связи с ожидаемым ростом цен на автомобили. Такое ценовое повышение прогнозируется на уровне 8%, что повлечет и расширение рынка автокредитования покупки подержанных машин.

Банки устанавливают базовые ставки автокредитования подержанных машин. Они могут изменяться в зависимости от многих факторов:

• участие в зарплатном проекте банка;
• надежность заемщика;
• заключение договора страхования жизни и здоровья;
• приобретение авто с пробегом в салоне официального дилера.

Начальный взнос при таком кредитовании составляет, как правило, 20%, хотя Юникредитбанк может выдавать ссуды с начальным взносом от 15%, а банк «Оранжевый» декларирует номинальное отсутствие такого требования. Русфинансбанк и банк «АК Барс» вводят особые условия при взносе — 30% от стоимости машины.

Соответственно различаются и ставки кредитования. Если в банке «Уралсиб» можно получить автоссуду под 13,9%, то Связь-банк менее чем под 20% не кредитует. Также высокие показатели характерны для банков «АК Барс» (21,5%) и Юникредитбанка (21,9%).

Покупатели машины в кредит должны подробно изучать условия получения автозайма. Ведь в ряде случаев можно получить дополнительные выгоды, в том числе и более низку ставку, а можно и понести убытки в будущем. Целесообразно кредитоваться в тех финучреждениях, где вы уже обсуживаетесь и имеете хорошую кредитную историю. Важно вовремя принять решение о страховании, привлечь поручителей и постараться внести увеличенный начальный платеж. Тогда вы действительно сможете рассчитывать на выгодную процентную ставку по автоссуде.