0

Причины отказа в кредите и выход из ситуации

Не всем удается получить кредит в банке без проблем. Многие сталкиваются с отказами, особенно если речь идет о больших суммах займа. В этой статье поговорим о том, каковы могут быть причины того, что банк отказал в кредите, и что делать в этом случае.

Кто принимает решение о выдаче кредита

После подачи анкеты в банк, заявление рассматривает вовсе не сотрудник, который принял документы. Решение по кредиту может быть принято либо компьютерной системой, либо специальной комиссией.

1. Компьютерная система – скоринг – программа, основанная на статистическом методе. После ввода параметров заемщика система, на основании ранее полученных данных о других клиентах, выдает оценку его платежеспособности.
2. Коллегиальный орган – организуется собрание, на котором индивидуально рассматривается кандидатура каждого клиента. Более продуктивный метод оценки. Если система может «забраковать» клиента только потому, что недавно другой заемщик с подобными параметрами не погасил кредит, то с собранием такое невозможно.

Почему банк отказывает в выдаче кредита

В связи с нестабильной финансовой и экономической ситуацией в стране кредитные учреждения ужесточили требования к заемщикам. Риски невозвратов и просрочек возрастают, поэтому банки тщательно изучают данные о каждом заемщике, чтобы максимально себя обезопасить.

Зачастую отказ выдать кредит банки ничем не аргументируют, они имеют на это право согласно ГК РФ. Обычно для отказа должны иметься достаточно веские причины, но иногда банк принимает во внимание совсем неожиданные факторы. Если вам отказали в одном-двух банках подряд, не нужно обращаться во все существующие – все обращения фиксируются в бюро кредитных историй и будут вызывать лишь опасения последующих банков. Лучше сделать паузу и разобраться: по какой причине могут отказывать в кредите.

Уровень доходов

Размеры заработной платы всегда учитываются при принятии решения банком и установлении кредитного лимита. Как чрезвычайно низкий доход, так и слишком высокий могут послужить причиной отказа. В первом случае велик риск просрочек, во втором – досрочного погашения, что не несет выгоды для банка.

Плохая кредитная история

Одна из наиболее частых причин отказа – испорченная кредитная история. Просрочки по старым платежам, проблемно погашенные кредиты снижают шансы на успешное оформление займа. Кстати, те, кто любит досрочно погашать кредиты, банку тоже неинтересны – процент заработка на таких клиентах слишком низок. Могут отказать в кредите и тем, у кого отсутствует история вовсе – нельзя оценить риски, исходя из вашего предыдущего опыта погашения. И даже если родственник заемщика имеет плохую репутацию в банке, тоже могут отказать в выдаче.

Высокая кредитная загруженность

Если на заемщика уже оформлен один или несколько других кредитов, а также если он выступает как поручитель или созаемщик, банк сочтет платежеспособность низкой. На платежи по кредитам должно уходить не более 50% ежемесячного дохода.

Несоответствие требованиям к заемщику

Каждый банк выдвигает свой список требований к заемщику, в числе которых обычно возраст, стаж работы, наличие трудовой книжки. Несоответствие одному или нескольким параметрам приведет к получению отказа. Например, возрастные рамки обычно стартуют с 21-24 лет.

Это обусловлено тем, что в более раннем возрасте велик риск того, что мужчину призовут на военную службу. А это невыгодно банку. Хотя есть программы кредитования и пластиковые карты, которые доступны заемщикам с 18 лет.

Нахождение в черном списке банков

Банки ведут черный список, который доступен всем кредитным организациям. Если заемщик имел проблемы с каким-либо финансовым учреждением, это будет известно остальным. Занести в такой список могут за любые валютные и кредитные махинации, подделку документов.

Особую категорию занимают «номиналы» — люди, которые по документам числятся учредителями и директорами организаций, но по факту всем заправляют другие личности. Всем, кто находится в списке неблагонадежных клиентов, получить кредит в банке не удастся.

Маленький стаж работы

Обязательный стаж работы в общем и на последнем месте обычно прописывается в требованиях к заемщику. Если у вас нет опыта работы или вы пришли оформить кредит, устроившись неделю назад на новое место, шансы на одобрение крайне низкие. Обычно банки рассматривают анкеты кандидатов, проработавших не менее полугода на одном месте.

Работа на индивидуального предпринимателя

Иногда причиной отказа может послужить тот факт, что заемщик работает не на государственную компанию, а на индивидуального предпринимателя. Банк считает, что ИП более нестабильно и риски невозврата кредита у работника выше. Чтобы узнать, выдвигает ли банк подобное требование, нужно внимательно изучить графу условий к заемщику.

Указание недостоверных сведений

В каждом банке есть служба безопасности, которая занимается проверками. Если заемщик предоставил недостоверные данные – фальсифицировал справку о доходах, указал ложную информацию о работодателе или заведомо солгал, ему откажут в кредите. Также у СБ есть возможность узнать, какую информацию клиент указывал в других банках. И если она будет разниться с поданной анкетой, сразу будет понятно, что какие-то данные – ложные.

Заемщик – собственник бизнеса

Казалось бы, что здесь такого. Тем не менее, выдача кредита предпринимателю рискованна тем, что взятые средства он может потратить на развитие бизнеса. Это будет противоречить договору, подобное требование обычно прописано в нем. Предпринимательство может стать препятствием к получению потребительского кредита, а оформление ипотеки, наоборот, будет упрощенным. Кстати, в некоторых банках для предпринимателей есть особые программы кредитования.

Цель кредитования

В анкете важно корректно указать целевое назначение кредита. Если заемщик укажет, что деньги ему нужны для погашения существующего кредита или на открытие бизнеса, рискует не получить средства.

Состояние здоровья заемщика

Если банк выяснит, что клиент имеет существенные проблемы со здоровьем, в том числе психического характера, откажет в кредите. Что вполне логично, поскольку учреждение рискует своими средствами. Например, с юридической стороны заемщик может доказать, что совершал сделку в состоянии невменяемости и суд признает ее недействительной. Соответственно, банк останется без денег.

Наличие судимости

Если у заемщика имеется судимость в прошлом, шансы на согласие банка в выдаче кредита очень малы. Служба безопасности может в редких случаях пропустить клиента, с которого снята судимость или если она условная, связана с бытовыми вопросами. Если же причина – экономическое преступление, кредит ни в одном банке не дадут.

Рисковая профессия

Есть специальности, которые находятся в зоне риска. Поскольку с таким заемщиком в любой момент может что-нибудь случиться, банк предпочтет отказать в кредите. К рисковым работам можно отнести пожарного, полицейского, телохранителя, охранника.

Отсутствие домашнего стационарного телефона

Некоторые банки с подозрением относятся к заемщикам, которые не имеют дома стационарного телефона. Его наличие убеждает их в том, что заемщик регулярно проживает на одном месте и в случае проблем с выплатами его легко будет найти.

Отсутствие рабочего стационарного телефона

Больше доверия вызывает компания, имеющая собственный офис и стационарный телефон. Согласитесь, любая крупная фирма должна иметь хотя бы один стационарный телефон на предприятии. Даже если подобное условие не прописано, оно подразумевается.

Мобильный номер оформлен на другого человека

Если ваш активный номер мобильного оператора оформлен на другого человека, пусть и близкого родственника, банк может отказать в кредите. Подобные случаи крайне редки, но бывают. Возможно, они обусловлены тем, что скоро судебным приставам дадут разрешение списывать деньги с мобильных счетов злостных неплательщиков.

Внешний вид и поведение клиента в банке

При подаче анкеты-заявления важно если не презентабельно, то хотя бы опрятно выглядеть, общаться спокойно, без агрессии. Заемщику, пришедшему подавать заявку в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не дадут согласия.

Отсутствие страховки

Несмотря на то, что страхование жизни и здоровья заемщика не может быть обязательным условием, существует приказ управляющих банками. Согласно ему, 95% всех договоров должны быть оформлены со страхованием жизни и здоровья клиента. И поскольку это незаконно, банк для отказа предоставит другую формулировку. Организация придумает много весомых причин отказать в кредите тому, кто не хочет застраховать свое здоровье.

Что делать, если банк отказал в кредите

Если вы получили отказ по кредиту без объяснения причин, можно обратиться в бюро кредитных историй и изучить свою. Информация там хранится 15 лет, после чего обнуляется. Необходимо подать письменный запрос в БКИ. Первое обращение – бесплатное, последующие – от 50 до 1200 рублей.

Если не получается изучить историю самостоятельно, обратитесь к кредитному брокеру – он ответит, почему вы получили отказ. Исправить историю сложно, понадобится выплатить не один успешный кредит. Чтобы это сделать быстрее, можно взять несколько небольших потребительских – например, технику в рассрочку. При кредитовании на покупку бытовой техники банки не прибегают к изучению истории. Зато успешные выплаты отобразятся в ней соответствующе.

Также можно оформить несколько микрозаймов в МФО (микрофинансовых организациях). Деньги в них предоставляют в долг всего на месяц, да и лимит небольшой. Однако подобные действия помогут немного подкорректировать кредитную историю и повысить шансы на выдачу кредита в банке. Такие организации предъявляют более лояльные требования к заемщикам, поэтому получить деньги проще.

Чтобы изначально не портить кредитную историю, не берите первым займом ипотеку. Ее все равно не дадут тем, кто не имеет кредитной истории, а данные об отказе в займе останутся в истории. Берите кредит только в том случае, если уверены, что сможете погашать. Ведь может случиться так, что деньги будут нужны срочно, но из-за плохой истории ни один банк не выдаст вам их.