Получение кредита с большой кредитной нагрузкой

Некоторые клиенты банков одновременно погашают несколько кредитов. Однако когда возникает непредвиденная ситуация, оказывается, что потянуть большую кредитную нагрузку не всем под силу. А если еще нужен новый займ – в каком банке можно его оформить? О кредитной нагрузке, способах ее снизить и банках, в которых предоставят новый кредит, поговорим ниже.

Если больше не получается платить по кредиту проценты.

При большой кредитной нагрузке взять новый займ проблематично.

Допустимая кредитная нагрузка

Не существует определенного лимита кредитов, оформленных на одного человека. Однако есть понятие кредитной нагрузки – это соотношение ежемесячного дохода заемщика к той сумме, которую он тратит на погашение всех взятых займов. Если нагрузка слишком высока, проблематично оформить еще один кредит.

Банки тщательно проверяют клиентов и дают кредит лишь в том случае, когда есть все предпосылки для успешного погашения и явной выгоды. А риски не вернуть кредит у человека, который и так платит в несколько банков, гораздо выше. Именно поэтому те, кто имеет несколько кредитов, с трудом получат еще один.

Нормальной кредитной нагрузкой считается та, которая составляет 40-50% от ежемесячного дохода максимум. Если же за кредиты заемщик отдает 60% своего заработка, ни один банк с ним сотрудничать не будет на этой стадии. Размеры кредитной нагрузки просчитывает скоринг – специальная система, основанная на статистическом методе.

Она суммирует все платежи конкретного клиента по данным отчета БКИ. И если нагрузка превышает 50% , заявка уходит в отдел рисков. В этом случае, скорее всего, в выдаче кредита банк откажет. Но можно постараться уменьшить кредитную нагрузку.

Как снизить кредитную нагрузку

Самый простой способ снизить кредитную нагрузку – скорее погасить существующие кредиты. Но обычно это по ряду причин проблематично, поэтому можно прибегнуть к другим двум доступным методам. Это рефинансирование или консолидация существующих кредитов.

Обе процедуры проводятся в банках, хотя и не все поддерживают эти услуги. Изначально, конечно, лучше обращаться в банк, в котором оформлен кредит. Но если там не соглашаются, многие банки поддерживают рефинансирование кредитов, взятых в других организациях.

Рефинансирование

Программа предлагается во многих банках и предполагает погашение всех имеющихся кредитов заемщика путем выдачи нового. При этом способ оплаты немного меняется – подбирается более удобный для плательщика вариант. Возможно продление срока, а, значит, сумма долга растягивается на большее время и платежи уменьшаются.

Так месячная нагрузка по кредитам становится меньше. К тому же, иногда при рефинансировании можно взять большую сумму, чем требуется для погашения. Это позволяет и взять дополнительные средства при необходимости, и снизить кредитную нагрузку.

Бывает так, что новый займ оформляется под более низкую процентную ставку, что позволяет клиенту еще и сэкономить. Однако рефинансирование банк тоже предоставляет не всем. Чтобы иметь возможность участвовать в программе, следует погасить имеющиеся кредиты не менее чем на 18% и не допускать просроченных долгов.

  • Банк «ВТБ24» проводит рефинансирование кредитов, взятых и в нем, и в других учреждениях. Обязательным условием является срок – до окончания договора кредитования должно оставаться не менее 3 месяцев, а за последние полгода не быть просрочек.
  • МДМ банк также проводит процедуру для кредитов, взятых в других банках. Процентная ставка стартует от 13%. Заемщик должен предоставить полный пакет документов.
  • В Росбанке действуют такие же условия, как в предыдущем банке, но процентная ставка стартует от 19%.
  • В Сбербанке можно объединить до 5 кредитов, взятых в посторонних банках. Ставка будет зависеть от размеров кредитов и гарантийного обеспечения по ним. Для ипотеки – ниже, для потребительского кредита – выше.

Консолидация

Эта процедура подразумевает соединение всех имеющихся кредитов заемщика в один. При этом сумма долга остается той же, а времени тратится гораздо меньше. Теперь платить проценты и вносить платежи нужно в один банк, что позволяет сэкономить средства. Консолидацией занимаются не только банки, но и компании-посредники. Однако среди посредников есть немало мошенников, поэтому следует быть внимательным при выборе организации.

Чтобы банк рефинансировал кредит или провел консолидацию, необходимо подать соответствующую заявку. Сначала лучше уточнить о возможности в одном из тех банков, в которых у заемщика оформлен кредит. Для рефинансирования должны быть веские причины у заемщика. К ним относятся форс-мажорные обстоятельства, такие как смерть близкого родственника, болезнь, потеря работы, снижение зарплаты.

Другие варианты

Чтобы облегчить кредитную нагрузку, можно прибегнуть и к другим способам, но еще один займ в параллельном банке при них не дадут. Например, доступна реструктуризация кредита. Но она не лучшим образом отражается на кредитной истории. Банк, проведший эту процедуру, не выдаст заемщику второй кредит в течение 12 месяцев, а остальные – на свое усмотрение.

Можно оформить кредитные каникулы. При этом заемщик несколько месяцев продолжает оплачивать только проценты банку, а тело кредита не погашает. Такой вариант позволяет за 2-3 месяца решить финансовые трудности и вернуться к нормальному графику погашения.

Те, чья стоимостная оценка имущества ниже суммы долга, могут рассмотреть банкротство физического лица. Эта процедура освобождает заемщика, признанного банкротом, от взятых долговых обязательств. Но на протяжении 5 лет после нее нельзя будет брать кредиты и вести предпринимательскую деятельность, занимать руководящие должности.

Даже тем, у кого большая кредитная нагрузка, без проблем дадут займ в микрофинансовой организации. Правда, сроки кредитования там обычно ограничены 1 месяцем, а лимит – 30000-60000 рублей. Проценты тоже выше, чем в банке, но процедура получения – гораздо проще.

Где выдают кредит заемщику с большой кредитной нагрузкой

Чтобы узнать, где получить займ, имея большую кредитную нагрузку, можно самостоятельно посетить отделения нескольких банков. Требования к кредитной нагрузке клиента могут разниться. В «Сбербанке», например, допускают, чтобы на жизнь заемщику оставалось всего 12000 рублей, а в «ВТБ24» показатель нагрузки не должен превышать 50%.

Можно обратиться за помощью к кредитному брокеру, который проанализирует исходные данные и посоветует, как лучше поступить. Это хороший вариант для тех, кто не хочет самостоятельно мониторить условия и предложения банков, рассчитывать уровень своей кредитной нагрузки. К наиболее лояльным банкам относятся «Ренессанс Кредит», «Альфа-банк», «Совкомбанк», «Тинькофф», «Промсвязьбанк». Прежде чем взять еще один кредит, подумайте: если вы плохо справляетесь с погашением предыдущих, нужно ли дополнительно нагружать себя снова?