Получение кредита с большой кредитной нагрузкой
Некоторые клиенты банков одновременно погашают несколько кредитов. Однако когда возникает непредвиденная ситуация, оказывается, что потянуть большую кредитную нагрузку не всем под силу. А если еще нужен новый займ – в каком банке можно его оформить? О кредитной нагрузке, способах ее снизить и банках, в которых предоставят новый кредит, поговорим ниже.
Допустимая кредитная нагрузка
Не существует определенного лимита кредитов, оформленных на одного человека. Однако есть понятие кредитной нагрузки – это соотношение ежемесячного дохода заемщика к той сумме, которую он тратит на погашение всех взятых займов. Если нагрузка слишком высока, проблематично оформить еще один кредит.
Банки тщательно проверяют клиентов и дают кредит лишь в том случае, когда есть все предпосылки для успешного погашения и явной выгоды. А риски не вернуть кредит у человека, который и так платит в несколько банков, гораздо выше. Именно поэтому те, кто имеет несколько кредитов, с трудом получат еще один.
Нормальной кредитной нагрузкой считается та, которая составляет 40-50% от ежемесячного дохода максимум. Если же за кредиты заемщик отдает 60% своего заработка, ни один банк с ним сотрудничать не будет на этой стадии. Размеры кредитной нагрузки просчитывает скоринг – специальная система, основанная на статистическом методе.
Она суммирует все платежи конкретного клиента по данным отчета БКИ. И если нагрузка превышает 50% , заявка уходит в отдел рисков. В этом случае, скорее всего, в выдаче кредита банк откажет. Но можно постараться уменьшить кредитную нагрузку.
Как снизить кредитную нагрузку
Самый простой способ снизить кредитную нагрузку – скорее погасить существующие кредиты. Но обычно это по ряду причин проблематично, поэтому можно прибегнуть к другим двум доступным методам. Это рефинансирование или консолидация существующих кредитов.
Обе процедуры проводятся в банках, хотя и не все поддерживают эти услуги. Изначально, конечно, лучше обращаться в банк, в котором оформлен кредит. Но если там не соглашаются, многие банки поддерживают рефинансирование кредитов, взятых в других организациях.
Рефинансирование
Программа предлагается во многих банках и предполагает погашение всех имеющихся кредитов заемщика путем выдачи нового. При этом способ оплаты немного меняется – подбирается более удобный для плательщика вариант. Возможно продление срока, а, значит, сумма долга растягивается на большее время и платежи уменьшаются.
Так месячная нагрузка по кредитам становится меньше. К тому же, иногда при рефинансировании можно взять большую сумму, чем требуется для погашения. Это позволяет и взять дополнительные средства при необходимости, и снизить кредитную нагрузку.
Бывает так, что новый займ оформляется под более низкую процентную ставку, что позволяет клиенту еще и сэкономить. Однако рефинансирование банк тоже предоставляет не всем. Чтобы иметь возможность участвовать в программе, следует погасить имеющиеся кредиты не менее чем на 18% и не допускать просроченных долгов.
- Банк «ВТБ24» проводит рефинансирование кредитов, взятых и в нем, и в других учреждениях. Обязательным условием является срок – до окончания договора кредитования должно оставаться не менее 3 месяцев, а за последние полгода не быть просрочек.
- МДМ банк также проводит процедуру для кредитов, взятых в других банках. Процентная ставка стартует от 13%. Заемщик должен предоставить полный пакет документов.
- В Росбанке действуют такие же условия, как в предыдущем банке, но процентная ставка стартует от 19%.
- В Сбербанке можно объединить до 5 кредитов, взятых в посторонних банках. Ставка будет зависеть от размеров кредитов и гарантийного обеспечения по ним. Для ипотеки – ниже, для потребительского кредита – выше.
Консолидация
Эта процедура подразумевает соединение всех имеющихся кредитов заемщика в один. При этом сумма долга остается той же, а времени тратится гораздо меньше. Теперь платить проценты и вносить платежи нужно в один банк, что позволяет сэкономить средства. Консолидацией занимаются не только банки, но и компании-посредники. Однако среди посредников есть немало мошенников, поэтому следует быть внимательным при выборе организации.
Чтобы банк рефинансировал кредит или провел консолидацию, необходимо подать соответствующую заявку. Сначала лучше уточнить о возможности в одном из тех банков, в которых у заемщика оформлен кредит. Для рефинансирования должны быть веские причины у заемщика. К ним относятся форс-мажорные обстоятельства, такие как смерть близкого родственника, болезнь, потеря работы, снижение зарплаты.
Другие варианты
Чтобы облегчить кредитную нагрузку, можно прибегнуть и к другим способам, но еще один займ в параллельном банке при них не дадут. Например, доступна реструктуризация кредита. Но она не лучшим образом отражается на кредитной истории. Банк, проведший эту процедуру, не выдаст заемщику второй кредит в течение 12 месяцев, а остальные – на свое усмотрение.
Можно оформить кредитные каникулы. При этом заемщик несколько месяцев продолжает оплачивать только проценты банку, а тело кредита не погашает. Такой вариант позволяет за 2-3 месяца решить финансовые трудности и вернуться к нормальному графику погашения.
Те, чья стоимостная оценка имущества ниже суммы долга, могут рассмотреть банкротство физического лица. Эта процедура освобождает заемщика, признанного банкротом, от взятых долговых обязательств. Но на протяжении 5 лет после нее нельзя будет брать кредиты и вести предпринимательскую деятельность, занимать руководящие должности.
Даже тем, у кого большая кредитная нагрузка, без проблем дадут займ в микрофинансовой организации. Правда, сроки кредитования там обычно ограничены 1 месяцем, а лимит – 30000-60000 рублей. Проценты тоже выше, чем в банке, но процедура получения – гораздо проще.
Где выдают кредит заемщику с большой кредитной нагрузкой
Чтобы узнать, где получить займ, имея большую кредитную нагрузку, можно самостоятельно посетить отделения нескольких банков. Требования к кредитной нагрузке клиента могут разниться. В «Сбербанке», например, допускают, чтобы на жизнь заемщику оставалось всего 12000 рублей, а в «ВТБ24» показатель нагрузки не должен превышать 50%.
Можно обратиться за помощью к кредитному брокеру, который проанализирует исходные данные и посоветует, как лучше поступить. Это хороший вариант для тех, кто не хочет самостоятельно мониторить условия и предложения банков, рассчитывать уровень своей кредитной нагрузки. К наиболее лояльным банкам относятся «Ренессанс Кредит», «Альфа-банк», «Совкомбанк», «Тинькофф», «Промсвязьбанк». Прежде чем взять еще один кредит, подумайте: если вы плохо справляетесь с погашением предыдущих, нужно ли дополнительно нагружать себя снова?