Плохая кредитная история: значение, причины, последствия
Любой гражданин РФ, который пользуется различными услугами банков, имеет кредитную историю. Она хранится в бюро кредитных историй, куда финансовые организации передают сведения о заемщиках и откуда сами получают информацию по интересующему их клиенту. В статье разберемся, что такое плохая кредитная история, что это значит. Какое кредитное досье считается плохим и каковы могут быть последствия.
Какая кредитная история считается плохой
Кредитная история – это документ, который состоит из трех частей и содержит в себе следующую информацию:
- ФИО заемщика, паспортные данные и адрес прописки;
- обязательства по кредитным договорам;
- сроки, в которые клиент брал и возвращал займы;
- изменения в сроках;
- графики платежей и сведения об их исполнении;
- данные о судебных разбирательствах относительно долга.
Данные сведения помогают судить, насколько добросовестен заемщик и как он исполняет обязательства по договору. Эта информация очень важна для банков. Они всегда обращают внимание на кредитную историю заемщика, прежде чем одобрить заявку на кредит.
В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает кредит, состояние его кредитного рейтинга может быть хорошим, средним и неудовлетворительным (плохим).
Хорошая кредитная история формируется, когда:
- Платежи вносятся своевременно и в полном объеме.
- Имеются единичные случаи просрочек, не превышающие суммарно 30 дней.
Обслуживание по кредиту считается средним, если:
- Платежи осуществляются за счет денежных средств, которые предоставляет кредитная организация (если она взяла на себя такие обязательства) или за счет залогового имущества.
- Произведена реструктуризация кредита.
- Имеются просрочки более 60 дней.
- Кредит был предоставлен заемщику для погашения предыдущих задолженностей.
Кредитный рейтинг считается неудовлетворительным или плохим, если:
- Платежи были просрочены более чем на 60 дней.
- Была произведена реструктуризация кредита, а по новому графику платежей также имеются просрочки.
- Ссуда предоставлена кредитной организацией в счет погашения займа, по которому уже имелись проблемы (просроченные платежи).
Причины возникновения
Кредитная история может быть испорчена по вине:
- заемщика;
- кредитора.
Заемщик портит свою КИ тем, что:
- Несвоевременно вносит ежемесячные платежи по кредиту.
- Регулярно допускает просрочки более одного месяца.
- Реализует залоговое имущество, доводит дело до судебных разбирательств, не желая сотрудничать с банком.
Любой негативный факт, внесенный в кредитную историю, повлияет на дальнейшие взаимоотношения с банками. Если просрочки по платежам возникали редко и были недолгими, шансы взять кредит в другом банке очень велики. Если же заемщик долго не вносил ежемесячные платежи, уклонялся от общения с банком, довел дело до суда – шансы получить кредит в крупном банке на хороших условиях равны нулю.
Иногда кредитная история может быть испорчена по вине кредитора. Это ситуации, когда сотрудники банка передают ошибочные сведения в БКИ. Например, клиент банка в последний момент передумал брать ссуду, а данные уже были переданы в бюро. В этом случае в досье появится незакрытый кредит. Бывают случаи, когда операторы ошибаются в датах или цифрах.
Чтобы не стать жертвой случайных ошибок, рекомендуется раз в год обращаться в БКИ и проверять свой кредитный рейтинг. При обнаружении ошибки можно сразу же составить заявку, и уже сотрудники бюро будут выяснять с банком реальное положение дел. При подтверждении недостоверных сведений на этот банк или БКИ будет наложен штраф.
Плохая кредитная история – последствия
Плохой кредитный рейтинг повлияет на отношение банков к заемщику. Возможные варианты:
- полный отказ в предоставлении кредита;
- предоставление кредита под высокий процент с обеспечением;
- минимальный срок кредитования.
Еще одно негативное последствие – плохая кредитная история может повлиять на дальнейшее трудоустройство заемщика. Работодатель обращает внимание на кредитное досье, если соискатель устраивается на работу в бухгалтерию с доступом к деньгам и материальным ценностям.
На самом деле, термин «плохая кредитная история» очень размыт. Нельзя утверждать, что это значит для заемщика реальные проблемы с банками. Все кредитные организации имеют собственную политику. Поэтому кто-то не обращает внимания на факты просрочек, кто-то выдает кредиты, но на более жестких условиях.