Оформляем кредит с плохой кредитной историей
Низкий уровень дохода, а также непредвиденные форс-мажорные обстоятельства могут стать препятствием для погашения долговых обязательств. В дальнейшем допущенная просрочка приведет к сложностям в обслуживании. Даже если клиент полностью погасит заем, сведения о неблагонадежности попадут в кредитную историю. На самом деле такая ситуация не безысходная. Попробуем разобраться, как не попасть в черный банковский список и оформить новый банковский продукт, даже если ваш рейтинг значительно снизился.
Плохая кредитная история — что это значит?
Если вам отказывают все банки по кредитным заявкам, проверьте рейтинг в БКИ.
Кредитная история может испортиться, если клиент на этапе выплаты обязательств не придерживался условий договора. Существует несколько причин, которые могут привести к отказу:
- Задержка по оплате задолженности.
- Клиент неоднократно допускал просрочку по платежам. Как правило, одноразовая задержка в оплате ежемесячного взноса не повлияет на кредитную историю. Только в случае если клиент внес обязательный платеж в том же месяце.
- Досрочное погашение. Клиенту может показаться абсурдным снижение рейтинга за преждевременное выполнение обязательств. Но банк в таком случае теряет проценты.
- Отказ от погашения кредита.
- Открытые просрочки.
- Судебные разбирательства с другими кредитно-финансовыми учреждениями.
Банковские организации пытаются минимизировать риски. Поэтому могут отказать неблагонадежному клиенту. Но понятие «низкий кредитный рейтинг» или «испорченная кредитная история» у каждого банка свое. Рассмотрение заявок происходит согласно условиям внутренней банковской политики. Поэтому в одном учреждении клиент может получить отказ, а в другом кредит на достаточно выгодных условиях.
Но узнать, как отнесется к вашему кредитному досье конкретное учреждение можно только после подачи заявки. Также вы имеете право воспользоваться услугами кредитных брокеров. Специальные консультанты не только рассчитывают выгоду и переплату в каждом отдельном случае. Также клиенты узнают, на что обращает внимание банк или другая кредитная организация при согласовании сделки.
Откуда банк знает о моих предыдущих кредитах?
На первый взгляд, может показаться странным, что после неудачного пользования кредитными средствами, другие финансовые учреждения отказывают вам в обслуживании. Ведь банк обязуется хранить коммерческую и банковскую тайну клиента. На самом деле, на кредитную историю условие не распространяется.
Банки действительно не занимаются отслеживанием взаимоотношений каждого потенциального заемщика с кредитными учреждениями. Для этого существуют профильные организации под названием бюро кредитных историй.
Компании выполняют посреднические функции между банковскими институтами. В их обязанность входит сбор и упорядочивание информации о заемщиках. В отчет кредитной истории включены не только сведения о допущенных просрочках и невыполненных обязательств. Банки могут узнать обо всех обращениях клиента за кредитными средствами, как заявитель выполнял условия договора и своевременность возврата займов. Сведения хранятся в бюро на протяжении пятнадцати лет. После чего информация удаляется.
Нужно учитывать, что существует несколько бюро кредитных историй. Банки имеют право выбрать организацию, с которой заключают договор сотрудничества. Поэтому и сведения о ранее оформленных займах будут отражены только в тех бюро, с которыми банк работает. Такой лазейкой могут воспользоваться клиенты, которые ранее допускали нарушения.
Заем без проверки кредитной истории
На практике встречаются также учреждения, которые при согласовании кредита не принимают во внимание прошлые долговые обязательства. Получить кредит без проверки рейтинга можно в молодых банках. Как правило, новички на финансовом рынке хотят наработать клиентскую базу. Поэтому и условия для заемщиков достаточно лояльные. Заявители также могут не привлекать третьих лиц для гарантии погашения задолженности (платежеспособных поручителей).
Мелкие или региональные кредитно-финансовые учреждения часто заключают договор только с некоторыми БКИ (бюро кредитной истории). Поэтому банк может и не располагать информацией о предыдущих продуктах клиента. Если вам отказали в стабильном крупном банке не нужно отчаиваться. Отправьте запрос в несколько менее раскрученных организаций.
Исправление кредитной истории — возможно ли?
Независимо от причины ухудшения кредитной истории клиент может попытаться ее исправить. Самый законный и эффективный метод — улучшить банковскую репутацию. Если кредитные учреждения отклоняют заявку, лучший способ доказать благонадежность — приобрести в кредит бытовую технику в представительстве или магазине в рассрочку.
Желательно оформить заем на длительный срок. При рассмотрении заявки банк учитывает последние два года кредитной истории. Магазины и другие торговые центры не запрашивают сведения в бюро. Поэтому шансы получить отказ практические равны нулю.
После оформления нужно тщательно придерживаться условий договора и своевременно вносить платежи. Не желательно досрочно погашать задолженность. В таком случае банк расценит оформление продукта как мошеннический метод исправления рейтинга.
Бывают ситуации, когда клиент выполняет требования банков и надлежаще оплачивает взносы, но при последующем обращении ему отказывают все учреждения. Клиент недоумевает, ведь банк не обязан указывать причину несогласования сделки. На самом деле все достаточно просто.
«Недоразумение» часто возникает по причине человеческого фактора или сбоя в системе. Даже если клиент вносит платеж своевременно (к примеру, до 25 числа согласно договору), деньги могут зачислиться только в следующем отчетном месяце.
В таком случае при расчете рейтинга будет учтено нарушение условий кредитного договора. Банк не учитывает срок оплаты, а только фактическое поступление денежных средств. Допустить элементарную ошибку может и сотрудник банка при наборе заявления-анкеты или специалист кредитного бюро.
Поэтому перед подачей заявки желательно заранее обратиться в бюро и запросить данные. Если вы обнаружите несоответствия, можете затребовать отчет в банке о проведенных транзакциях. Для исправления рейтинга понадобится официальное заявление, а также подтверждающие факты выполнения обязательств. Также сведения можно отнести в банк, в котором вы хотите на данный момент оформить кредитный договор.
Возможные проблемы
Вы можете подумать, что банк отказывает вам из-за большой суммы кредита. На самом деле все наоборот. Если вы запросите небольшой размер займа, банк может не обратиться в бюро, а воспользоваться электронной системой расчета «Скоринг». Сервис просто анализирует средние показатели клиента на базе механических расчетов. То есть обмануть систему или убедить в своей благонадежности не получится.
Если вы решитесь оформить кредит в небольшом банке или другом кредитном учреждении, нужно учитывать что установленная процентная ставка для клиентов с испорченным рейтингом будет завышенной.
Можете также привлечь третью сторону сделки — кредитную организацию или специалиста, который оказывает помощь в выдаче займа заявителям с подпорченной кредитной репутацией. У сотрудников подобных структур есть сведения о специфике обслуживания в каждом банке, основные требования к заемщику, а также списки кредитных бюро, с которыми сотрудничает учреждение.
Но большинство подобных организаций работают по полной предоплате. Поэтому вы рискуете потратить существенную сумму. В то же время гарантировать стопроцентный результат оформления выгодного кредита никто не может. В сети часто орудуют мошенники. Даже если вам предложат подписать «официальный» договор и предоставят для подтверждения регистрационные документы на фирму, нет гарантии, что вы обратились к честным специалистам.
Если же вам посчастливилось найти «настоящих» кредитных брокеров, сумма вознаграждения может достигнуть до половины величины полученного займа. Поэтому изначально рассчитайте выгоду и риски сделки.
Обзор банков, оформляющих кредит с плохой кредитной историей
Если вы не боитесь обращаться к непроверенным организациям можете подать заявки в лояльные банки. Есть несколько кредитно-финансовых учреждений, которые могут закрыть глаза на просрочку и невыполнение предыдущих обязательств. Рассмотрим детальнее доступные предложения.
Тинькофф Банк
В учреждении заявителю могут выдать до трехсот тысяч рублей, несмотря на сомнительное кредитное досье. За пользование заемными средствами понадобится оплатить 24,9 % годовых. Несоблюдение условий договора приведет к повышению банковского вознаграждения до 45,9%.
Тинькофф Банк выдает займы клиентам с испорченной кредитной историей.
Для согласования заявки клиент должен принести оригинал паспорта, а также соответствовать возрастной категории (от восемнадцати до семидесяти лет).
Банк «Ренессанс Кредит»
Кредит оформляют при наличии двух документов (паспорта, а также идентификационного кода). Размер займа не превышает пятьсот тысяч рублей. Но действует достаточно высокая процентная ставка — 25,9%. Заявки принимаются в отделении банка, а также на сайте. Кредитуют заявителей от двадцати четырех до шестидесяти пяти лет.
Запсибкомбанк
Можно получить кредит на любую сумму без ограничений. Срок действия договора составляет до пяти лет. Если клиент оформляет заем до трехсот тысяч рублей, банковское вознаграждение рассчитывается от 36 процентов. Для более крупной суммы годовая ставка составит от сорока двух процентов. Банк требует кроме справки о доходах и полиса страхования также привлечения поручителей.
Банк «Русский стандарт»
Выдает денежные экспресс займы. Понадобится только паспорт. Максимальная сумма составляет четыреста пятьдесят тысяч рублей. Если заемщик выполняет все обязательства, банк может пересмотреть размер кредитного лимита. Также возможна выдача средств на карту.
Банк Хоум Кредит
Лучшая альтернатива для клиентов с испорченным кредитным досье. Не проверяет рейтинг заявителей. Годовая ставка составляет всего 19,9%.
Банк «Траст»
Одно из самых популярных учреждений. Выдает кредитные средства заявителям без подтверждения доходов и с минимальным пакетом документов (идентификационный код и паспорт). Можно запросить сумму до семисот пятидесяти тысяч рублей.
Если вы просрочили очередную выплату по кредиту или вовсе не смогли погасить задолженность, не нужно отчаиваться. Есть несколько кредитных учреждений, готовых выдать заемные средства клиентам даже с плохой кредитной историей.
