Обзор автокредитов без первоначального взноса
Автомобиль в кредит – это хорошее решение для автолюбителей, которые не могут позволить себе оплатить машину полностью и сразу. Однако такой вариант предполагает определенную переплату, связанную с перечислением финучреждению суммы процентов за пользование автоссудой. Кроме того, существует необходимость единовременного внесения начального взноса в виде части стоимости машины в момент кредитования. У тех людей, которые имеют сложности с выплатой даже относительно небольшой суммы, есть возможность оформить сделку без этого платежа. Данная статья поможет разобраться, какие банки дают автокредит без первоначального взноса и на каких условиях.
Автокредит без начального платежа: что это
Автокредит без начального платежа — выгодный способ приобретения автомобиля.
Финучреждения предлагают два варианта автокредитования в зависимости от распределения оплаты стоимости машины во времени:
- автозаем с первым платежом, минимальная величина которого варьируется в пределах 15-30% в зависимости от банка;
- автокредит без необходимости внесения начального платежа.
Начальный платеж, по сути, является стартовым обеспечением. Он означает, что клиент ответственно подошел к выбору программы кредитования, имеет ресурсы для покрытия части долга и будет в последующем придерживаться утвержденных планов оплаты кредита и процентов по нему. Чем больше автолюбитель готов внести в качестве начальной оплаты машины, тем меньше стоимость займа для него. Например, Уралсиббанк при повышении начальной оплаты с 30% до 40% снижает ставку на 1%.
Автокредит без требования оплачивать начальный взнос является неплохим способом покупки машины при условии отсутствия накоплений, в трудном финансовом положении. Однако здесь четко надо понимать, что такой вариант возможен, когда в будущем автовладелец сможет своевременно обслуживать заем. А это может оказаться сложнее, поскольку процент по займу без начального платежа выше, условия выдачи – жестче.
Особенности автокредита без начального платежа
Оформление автоссуды, независимо от того, с начальным платежом она или без, предполагает, что машина будет находиться в банковском залоге. Автолюбитель официально станет полным собственником покупки лишь после оплаты кредита и процентов.
Основные плюсы автоссуды без начальной оплаты следующие:
- отсутствие необходимости отвлечения части семейного бюджета на выплату начального взноса;
- возможность оформления в некоторых финучреждений ссуды по упрощенному пакету документов;
- необязательность привлечения поручителей;
- оперативность в получении автозайма в автосалоне и финорганизации.
Однако не стоит считать, что такой вариант может обеспечить исключительно прибыль заемщику. Финорганизации также стремятся обеспечить собственную эффективность и снижают риски другими способами. Поэтому в автокредитовании без начального платежа есть свои «подводные камни»:
- дающий такую ссуду банк фиксирует повышенные ставки;
- срок заимствования, как правило, сокращается;
- для гарантии возврата средств финорганизация будет особое внимание предъявлять трудоустройству заемщика и уровню доходов;
- банки требуют позитивную кредитную историю;
- более жесткие параметры по оформлению КАСКО и добровольного страхования.
Программа от банка «Оранжевый»
В рамках данной программы автокредитования в банке «Оранжевый» предполагается, что за время кредита автолюбитель оплачивает до 30% долга, а остаток разрешается оплатить в конце периода. При этом допускаются такие способы закрытия сделки:
- получение транспорта в полноправное владение после расчета по займу;
- обмен на новую с компенсацией стоимости из расчета остаточной цены сданной машины;
- продажа машины и расчет по автоссуде;
- продление срока автозайма.
Базовые условия
По программе «BuyBack» не предъявляются требования по начальному взносу. Однако ставка для нового автомобиля будет 20% при кредитовании до трех лет и 21% при автозайме на 4 года. При оформлении ссуды на авто с пробегом ставка увеличивается на 5%. Минимальная сумма кредита составляет 100 тыс. рублей, а максимальная – 2 млн. рублей.
В качестве инструмента обеспечения выступает залог машины. Финорганизация оставляет за собой право потребовать поручительство. Также по системе «BuyBack» требуется страхование залога — ОСАГО, КАСКО. Однако банк «Оранжевый допускает право оформления КАСКО на добровольной основе.
Дополнительные условия
Помимо оформления залога и страховки финучреждение требует подписания договоров текущего счета и обслуживания в системе «Интернет-Банк». Также допускается возможность страхования на случай потери работы. Предоставление автоссуды предполагает зачисление средств на счет автолюбителя, который сам затем будет оплачивать автосалону или продавцу. Поэтому система влечет за собой оплату расходов по обслуживанию счета.
Нарушение сроков расчета приведет к неустойке в размере 0,1% от суммы прострочки за каждый день неуплаты. Через 30 дней банк имеет право поднять ставку.
Автокредит «АвтоПлюс» от Плюсбанка
В рамках программы выдаются автокредиты на сумму от 30 тыс. рублей до 700 тыс. рублей. Первый платеж — 0%. Ставка процента колеблется в диапазоне 24,9-30,9% при сроке кредитования до 5 лет. Если оформляется многолетнее КАСКО, ставка будет другой. Погашение производится по графику, а мораторий на досрочное погашение не установлен.
Требования к заемщику
Плюсбанк оформляет кредитный договор по двум документам – паспорту и второму документу на выбор. К заемщику предъявляются следующие требования:
- гражданство РФ;
- прописка в регионе РФ;
- возрастной ценз: 21-65 лет;
- стаж по текущему месту занятости более 3 мес.
Обслуживание автоссуды
Возраст отечественной машины на момент погашения ссуды должен быть не более 15 лет, а для иностранных марок – не более 18 лет. При нарушении финансовых обязательств начисляется пеня в размере 0,054% от просроченной суммы за каждый календарный день. Запрета на досрочное погашение нет, дополнительная комиссия отсутствует.
Кредитование в АО АКИБ «Почтобанк»
По пакету «Автокредитование оптимальное» автоссуда выдается путем перечисления на счет заемщика в финучреждении или выдается наличными в кассе. Величина кредита от 300 тыс. рублей до 10 млн. рублей, а его стоимость:
- автозайм до 3 лет – 13%;
- длительность до 5 лет – 13,5%:
- покупка авто с пробегом финорганизация будет давать заем на 2,5 п.п. дороже.
Требования к заемщику:
- гражданство РФ;
- проживание в г. Пермь;
- возраст от 23 до 65 лет на момент возврата средств;
- стаж более 6 мес. на текущей работе;
- военный билет;
- постоянные доходы.
В качестве обеспечения по ссуде оформляется залог покупаемой машины и другого ТС. Для выполнения второго условия может привлекаться третье лицо. За нарушение сроков возврата выплачивается пеня из расчета 25% годовых за период просрочки. За нецелевое использование автоссуды начисляется штраф 5% от суммы.
ПАО НОКССБАНК – кредит без скрытых платежей
Данный банк выдает автоссуду без начального платежа на срок до 120 мес. под 16%. Максимальная сумма займа составляет 10 млн. рублей. Относительно невысокая стоимость перекрывается жесткими требованиями:
- Выдача только на покупку ТС в салонах г. Волгограда или г. Волжского.
- Возраст от 21 до 60 лет.
- Проживание на территории Волгоградской или Московской области.
- Общий стаж более 1 года, а по последнему месту работы – не менее 6 мес.
- Предоставление помимо паспорта расширенного комплекта сведений:
- сведения 2-НДФЛ;
- удостоверение водителя и военный билет (младше 27 лет);
- копии документов о собственности на ликвидные средства;
- заверенная копия трудовой книги;
- копия паспорта супруга, документы о браке, согласие на сделку.
Ссуда зачисляется на счет покупателя машины в банке, с дальнейшей оплатой счета автосалона самостоятельно.
Автокредит «Свобода выбора» от ВТБ24
Банк ВТБ24 предоставляет возможность получить автоссуду на покупку подержанной машины у физлица с первоначальным платежом 0%. Машина должна быть в последнем владении более 6 мес., а общее число собственников не более 3 чел. для иностранных моделей и не более 2 чел. для российских авто. Процентная ставка определяется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования залога:
- от 13,9% до 17,9% при оформлении страховки и суммой займа до 3 млн. рублей;
- от 15,9% до 19,9% без оформления и ограничением по кредиту 1,5 млн. рублей.
Для получения займа требуется предоставление паспорта, оригинала документа о доходах за последние 6 мес. и копии трудовой книжки. Дополнительно могут потребоваться документы об образовании, наличии ликвидного имущества, водительские права. Также существует возможность оформления по двум документам – паспорту и копии другого удостоверения на выбор. Однако в этом случае ставка будет повышенной:
- с оформлением страховки залога 14,9-18,9% с кредитным лимитом до 2 млн. рублей;
- без оформления страховки – 16,9-20,9% с лимитом 1,5 млн. рублей.
Несомненным преимуществом предложения является отсутствие начального платежа при покупке машины на вторичном рынке. Кроме того, возможен отказ от оформления КАСКО, однако ставка возрастет еще больше – до 18,9-26,9% годовых.
Совкомбанк: кредит на новые и подержанные авто
Финучреждение оформляет кредит в размере от 100 тыс. рублей до 2 млн. рублей на приобретение машины, которая используется как залог по соглашению потребкредита. Ставки заимствования при 0% начального платежа составляют:
- по новым машинам – 18,9%
- по машинам с пробегом – 23,9%;
- без оформления 2-НДФЛ (автозаем до 800 тыс. рублей) – 19,9% и 24,9% соответственно.
Автоссуда может быть оформлена гражданам РФ 20-85 лет с постоянной регистрацией в городе нахождения финучреждения (свыше 4 мес.) и со стажем трудовой деятельности (более 4 мес.) при наличии домашнего телефона. В виде второго документа можно предоставить помимо прочего данные СНИЛС, а для заемщиков в возрасте 22-26 лет требуется военный билет или поручительство взрослых родителей.
Условия кредитования при отсутствии начального платежа различаются у банков.
Если вы рассматриваете возможность оформления автоссуды без начального платежа, то целесообразно тщательно изучить условия договора, а при необходимости проконсультироваться с юристом. Обязательно нужно сравнить все подписываемые экземпляры, уделив внимание разделу штрафных санкций. Также следует изучить и уточнить у сотрудников финучреждения все возможные комиссии и дополнительные платежи, которые возникают по договору. Несмотря на внешне выгодные условия, автозаймы без начального платежа могут иметь особенности, которые не должны стать неожиданностью для заемщика в будущем.
