0

Нет возможности погасить кредит: варианты решения проблемы

Современный мир с его культом потребления воспитывает из нас идеальных потребителей, постоянно стремящихся к обладанию вещами, которые зачастую совершенно не по карману. Люди влезают в долги и берут кредиты, чтобы купить то, в чем они испытывают потребность — берут ипотеку для улучшения жилищный условий, кредит на авто для комфортного передвижения, потребительский кредит для совершения дорогостоящих покупок, таких как мебель или бытовая техника. Но многие ли задумываются, что произойдет, если внезапно окажется так, что платить по кредиту будет нечем? Сегодня у вас есть работа, а ведь завтра могут и уволить, сегодня вы здоровы, а от серьезных заболеваний не застрахован никто. Что делать в ситуации, если нет возможности погасить кредит? Читайте в этой статье.

Причины неплатежеспособности

Оказаться у разбитого корыта можно по многим причинам: потеря работы, потеря кормильца, тяжелое заболевание, требующее огромных средств на лечение, пожар в квартире или доме, природные катаклизмы и т.д. Предугадать эти события практически невозможно, поэтому когда они происходят, это настоящий удар не только по карману заемщика, но и по его психике.

Потеря платежеспособности может быть временным явлением, таким, как, например, административный или декретный отпуск. Однако это не спасает от нервного поиска решения проблемы.

Что делать

Самый главный совет для тех, кто оказался в трудной финансовой ситуации — ни в коем случае не скрывайтесь от вашего кредитора. Многие ошибочно думают, что если банк узнает о вашем плохом положении дел, все станет еще хуже, однако хуже может стать, как раз от того, что вы не уведомили вашего кредитора о своих финансовых проблемах в первую очередь.

Если вы оказались в тяжелой ситуации — сразу же поспешите информировать свой банк об этом. Не стыдитесь своего состояния — угодить в неприятности может любой, а для банка главное — стабильные денежные поступления от вас. Поэтому не бойтесь, что работники банка пригрозят вам кулаком, банку гораздо выгоднее предложить вам варианты решения проблемы по выплате вашего кредита, нежели сразу бежать подавать на вас в суд за просрочку.

Не откладывайте посещение банка в долгий ящик — желательно лично прийти и сообщить о своей проблеме до наступления просрочки по вашему грядущему платежу. Затем вам нужно написать заявление, в котором четко описать свою проблему и попросить банк об отсрочке или реструктуризации долга. К заявлению следует приложить необходимые документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность. Это могут быть трудовая книжка, с записью об увольнении, справка из больницы о наличии тяжелой болезни и т.д. Главное, показать кредитору, что вы не собираетесь уклоняться от выплачивания задолженности и всеми способами готовы сотрудничать с банком.

Что может предложить банк

Увидев, что ваша ситуация действительно носит непредвиденный характер и вы не пытаетесь уйти от ответственности, банк, скорее всего, предложит вам несколько вариантов решения проблемы.

Реструктуризация

Многие слышали этот термин, однако не все знают, что он означает. Реструктуризация долга — это изменение кредитного договора с целью уменьшить нагрузку заемщика. При этом ежемесячные платежи уменьшаются, а срок кредитования увеличивается. Банку этот вариант не менее полезен, чем заемщику, ведь если последний потянет новый график платежей, то в конце концов вернет деньги, а это очень важно для любой кредитной организации.

При реструктуризации составляется новый кредитный договор, а прежний теряет свою силу. При этом, если вы успели уладить дело до наступления просрочки, штрафы и пени к вам применяться не будут. А также вы сохраните свою хорошую кредитную историю, что тоже немаловажно.

Кредитные каникулы

Если на данный момент у вас совсем нет никаких средств, чтобы погасить кредит, вам следует попросить банк об отсрочке. Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что по истечении срока отсрочки вы сможете продолжать выплачивать долг в том же объеме, ведь он никуда не исчезнет. Кредитные каникулы могут длиться от трех месяцев до года. Никакие штрафы за это время вам начисляться не будут.

Этот вариант отлично подойдет для будущих мам, которые ушли в декрет и сохранили место работы. После рождения малыша вы сможете выйти из декрета и кредитных каникул, продолжив работать и платить по кредиту как и раньше.

Рефинансирование

Это более сложный вариант решения проблемы, так как он задействует другие кредитные организации. Рефинансировать ваш долг вы можете и сами, взяв новый заем в другом банке под более низкую процентную ставку. Таким образом вы можете пустить его на погашение уже имеющегося кредита, а новый выплачивать уже на более выгодных условиях.

Однако сложность этого способа состоит еще и в том, что не каждый банк выдаст вам кредит, зная, что вы столкнулись с проблемами финансового характера и не можете погасить уже имеющийся кредит. Да и найти более выгодные условия кредитования будет не так легко, вы ведь наверняка оформляли настоящий кредит на самых лучших для себя условиях. Тем не менее этот способ будет полезен тем, кто хочет снять с себя бремя ответственности, например, если вы заложили недвижимость за свой кредит, а в новом кредитном договоре залог не требуется.

Цессия

Некоторые банки могут предложить вам подключить третьи лица для помощи в погашении вашего займа. Договор цессии оговорен в статье 382 ГК РФ и позволяет переоформить долг на другое лицо, готовое нести ответственность за ваш кредит. Это могут быть ваши состоятельные друзья или родственники, с которыми вы можете договориться о возврате долга позднее.

Перекредитование

В том же банке, который выдал вам кредит, можно выбрать новый пакет услуг или совершить перекредитование. В этом случае процентная ставка может существенно снизиться, а срок увеличится, но тогда и переплата будет намного значительней. Либо можно уменьшить размер ежемесячного взноса, но тогда увеличатся проценты. В любом случае, этот вид решения проблемы также убережет вас от штрафов за просрочку и сохранит кредитную историю.

Банкротство

С появлением закона о признании себя банкротом многие должники решили воспользоваться этой возможностью и избавиться от свалившихся на них кредитов. Признание банкротства — крайняя мера, когда количество задолженностей превышает все допустимые нормы, а у должника нет ни малейшего шанса расплатиться хоть с одной из них. Однако не стоит думать, что банкротство — это автоматическое списание всех ваших долгов. Если человек признается финансово несостоятельным, у него забирают все имущество для погашения долгов. Сначала списывается имущество, заложенное по кредитам, а если этого оказалось недостаточно, то изымается и остальное — банковские счета, ценные бумаги, все, вплоть до предметов одежды, которые можно продать на аукционе.

Объявлять себя банкротом можно, если у вас накопилось долгов в общей сумме на 500 тыс. рублей. После признания банкротства гражданин не сможет в течение пяти лет получить новый кредит, стать индивидуальным предпринимателем, занять руководящую должность, поступить на военную или гражданскую службу, а также выезжать заграницу. Поэтому банкротство не рекомендуется применять в ситуации, когда вы лишились работы или тяжело заболели, это может только усугубить ваше будущее, намного проще договориться с банком или обратиться в суд, если банк не пожелал помогать вам.

Если у вас ипотека

Боясь лишиться нового жилья и остаться на улице, многие кредитозаемщики начинают бить тревогу, когда выплачивать ипотеку становится невозможно. Однако и в этом случае не стоит паниковать, пути решения проблемы есть и для таких громоздких кредитов.

Например, можно переехать к родителям или к друзьям, а новое жилье сдавать в аренду. Полученные деньги разумно использовать для погашения ипотеки. В странах Американского континента этот способ пользуется большой популярностью, люди берут ипотеку, даже если у них уже есть свое жилье, делается это для того, чтобы покрыть ее с помощью аренды и своих финансовых вложений, таким образом через 10-15 лет у человека появляется второе или даже третье жилье.

Другой способ покрыть ипотеку — это продать купленную на нее квартиру или обменять на новую и вернуть часть средств банку. Конечно, такой вариант не самый приятный, однако он точно поможет избежать серьезных последствий, таких как потеря имущества после судебных разбирательств по не выплаченной ипотеке.

Советы на будущее

Если вы читаете эту статью, возможно, вы уже оказались в одной из тех ситуаций, о которых здесь ведется разговор. А это означает, что вы не позаботились заранее о возможных непредвиденных обстоятельствах в вашей жизни и не воспользовались услугами страховых компаний. Застраховаться можно и от потери работы, и от появления непредвиденной болезни (здесь все зависит от страховой компании, не все виды тяжелых болезней является непредвиденными в разных страховых фирмах, например, сахарный диабет вам мог достаться на генетическом уровне, а значит, это не будет являться непредвиденным случаем).

Пытаться скрыться и не возвращать свой долг —  вариант не самый разумный. Во-первых, так вы навсегда испортите свою репутацию и кредитную историю. Во-вторых, звонки от работников банка, а затем и коллекторов не заставят себя ждать, и уже через некоторое время вы не сможете спокойно жить, ведь в конце концов вас найдут и заставят отдавать долг либо добровольно, либо через суд. А судебные разбирательства не нужны не только вам, но и банкам, ведь они портят и их репутацию тоже. Поэтому задумайтесь о решениях вашей проблемы с выплачиванием кредита своевременно, ведь, как мы показали в этой статье, выходов у вас есть довольно много.