Обзор ипотечной программы «Молодая семья»

Молодым супругам, покупающим жилье по ипотеке, предоставляется государственная финансовая помощь в соответствии с условиями программы «Молодая семья». Но воспользоваться льготной субсидией могут не все. Выясним, кому стоит претендовать на поддержку государства, какие требования предъявляют финансовые учреждения к заемщикам, и что предлагают банки.

Программа поддержки «Молодая семья»

Для многих молодых семей жилищная ипотека с государственной субсидией — единственная возможность купить собственное жилье.

Государство помогает купить собственное жилье молодым семьям путем:

1. частичной оплаты приобретаемого жилья;
2. оформления льготной ипотеки (низкая ставка по процентам, минимальный первый взнос);
3. уменьшения выплат по процентам (частично оплачиваются государством).

Субсидия, выдаваемая государством, используется для улучшения условий проживания. Денежные средства разрешается:

1. использовать для частичной выплаты стоимости квартиры;
2. потратить на строительство частного дома;
3. выплатить банку как первый взнос по ипотеке;
4. израсходовать на погашение ипотечного долга (но нельзя оплачивать полученными средствами начисленные за просрочку штрафы, дополнительные комиссии, пеню).

Чтобы взять квартиру в ипотеку молодой семье и получить государственную субсидию, необходимо:

• встать в очередь на жилье;
• стать участником программы;
• дождаться выдачи сертификата на получение субсидии.

Требования к участникам

Супруги, желающие получить денежную субсидию на ипотеку, должны соответствовать определенным условиям программы. Основные требования:

1. возраст каждого супруга до 35 лет;
2. наличие подтверждающих справок о том, что заемщик стоит в очереди на жилье;
3. минимальная общая величина ежемесячных доходов 22 тысячи рублей для двоих человек, 32,5 тысячи для семьи из трех человек, 43, 5 тысячи для четверых человек.

Сертификат выдается, если супруги:

• проживают в аварийном жилье, без удобств, либо в квартире (доме), площадь которой не соответствует нормам;
• арендуют жилье;
• накопили часть суммы на выплату первоначального ипотечного взноса.

Условия программы:

1. площадь приобретаемой недвижимости менее 42 квадратных метров для бездетной семьи;
2. если есть дети, площадь жилья, покупаемого по ипотеке, должна соответствовать жилищным нормам (18 квадратных метров на человека);
3. если детей нет, государство выплачивает не больше 35 % от стоимости жилой недвижимости либо не более 600 тысяч для семьи из двух человек, 800 тысяч для троих, 1 млн. рублей для четверых;
4. если у супругов есть дети, помимо 35 % государство возмещает дополнительно по 5 % от стоимости жилого объекта на каждого ребенка.

Денежные средства для оплаты оставшейся части стоимости жилья заемщик может взять в кредит. Заемщик должен обратиться в финансовое учреждение, подать документы, дождаться одобрения банка на получение полного либо частичного (если предоставляется государственная поддержка) денежного займа.

Заемщик, взявший жилищный кредит, может:

• приобрести жилье, находящееся на стадии строительства;
• купить квартиру вторичного рынка недвижимости;
• потратить средства на строительство собственного жилья.

Предложения банков для молодых семей

Многие банки предлагают молодым супругам жилищные ипотеки на льготных условиях:

• по низким ставкам;
• с минимальным первым взносом (иногда без него);
• с возможностью отсрочить платежи на установленный срок без наложения штрафов и пени.

Одним из выгодных предложений является ипотечная программа для молодых семей от Сбербанка:

1. ставка – от 11,5 % до 13,25 %;
2. срок договора – 30 лет;
3. величина первого взноса – 10 % от стоимости жилой недвижимости для семей с детьми и 15 % для супругов, не имеющих ребенка;
4. предоставление отсрочки на трехлетний срок при рождении ребенка (в этот период осуществляются только выплаты по процентам).

Получать ипотеку для покупки жилой недвижимости супруги могут и в других финансовых организациях. Социальный кредит на улучшение условий проживания выдают десятки банков, среди которых:

• Альфа-банк (ставка от 12,25 %, срок – 25 лет);
• банк Москвы (ставка от 8,5 %, сумма первого взноса 10 %);
• Россельхозбанк (ставка 10,5–14,5 % в зависимости от величины первого взноса, уровня доходов, стоимости жилья, первый взнос от 10 %, срок договора – 25 лет);
• ВТБ 24 (ставка от 11 %, срок до 30 лет);
• Газпромбанк (ставка от 12 %, не требуется наличие созаемщиков, поручителей);
• ОТП банк (ставка 11 %, не повышается при отсутствии страхования жизни).

Основные требования финансовых учреждений, предъявляемые к заемщикам:

1. возраст каждого супруга менее 35 лет (в некоторых банках учитывается суммарный возраст – не более 70 лет);
2. наличие у обоих супругов постоянного места прописки;
3. возможность внесения первого взноса (некоторые банки требуют подтвердить наличие необходимой суммы документально);
4. хорошая кредитная история;
5. официальное трудоустройство заемщика и супруга/супруги (либо регистрация субъекта предпринимательской деятельности);
6. наличие трудового стажа (не менее 6 месяцев на последнем месте работы);
7. величина общего дохода семьи минимум в два раза больше суммы ежемесячных выплат по кредиту.

Заемщик призывного возраста должен указать источники, из которых планируется выплата ипотеки в период службы.

Особенности ипотеки

Ипотеки для молодых семей схожи с другими жилищными займами, но все же имеют некоторые особенности.

1. В качестве первого взноса может выступать материнский капитал (через 3 года после получения сертификата).
2. Семье, выплачивающей кредит, при рождении ребенка полагается трехлетняя отсрочка выплат (в этот период погашаются только начисленные проценты).
3. Возможность выплачивать долг с помощью материнского капитала, полученного при рождении второго ребенка (капитал используется сразу после получения сертификата).
4. Купленное по ипотеке жилье оформляется на двоих супругов (второй оформляется как созаемщик). При разводе оба супруга остаются собственниками, но муж/жена может при желании выкупить вторую часть.

Этапы получения

Покупка жилья по ипотеке включает этапы:

1. регистрации участия в программе «Молодая семья», получения сертификата на субсидию;
2. поиска подходящей по площади и стоимости квартиры;
3. подготовки документов, которые потребуются для получения ипотеки и оформления договора;
4. предоставления пакета документов в выбранный банк;
5. оформления кредитного договора, покупки жилья, оформления залога и страховки.

До полной выплаты ипотечного кредита купленное жилье находится в залоге у банка.

Трудности, с которыми может столкнуться заемщик:

• невыгодное предложение банка, условия которого не могут считаться льготными (практически не отличаются от обычной ипотеки);
• отказ по заявке (причины – у мужчины не закончился призывной возраст, женщина находится в отпуске по уходу за ребенком, низкий уровень общих доходов, отсутствие стабильного дохода у одного из супругов);
• сложность получения кредита, если срок проживания супругов в регионе не превышает 10 лет.

Требуемые документы

Чтобы оформить жилищную ипотеку, заемщику нужно подготовить:

• паспорт, свидетельство о браке, если есть дети, свидетельства о рождении (оригиналы, копии);
• документы, подтверждающие доходы (собственные и членов семьи) за предыдущий год по форме 2-НДФЛ;
• трудовая книжка или договор (заверенные копии);
• документы с указанием места регистрации.

Собранные документы заемщик предоставляет в отделение банка, приложив заполненную анкету-заявление. На основании результатов проверки и анализа документов банк принимает решение. Если финансовое учреждение одобряет заявку, заемщик должен найти подходящий объект недвижимости, после внесения первоначального взноса оформить ипотечный договор, страховку.

Семья, имеющая право на государственную субсидию, получает хорошие льготы при покупке жилой недвижимости по ипотеке. Но даже без поддержки государства можно взять ипотеку на покупку жилья по выгодным условиям. Ведь приобрести жилье за наличные средства многим молодым людям не под силу, и ипотека – единственный шанс купить собственную квартиру. Главное – иметь стабильную работу и высокий доход, который позволит выполнять долговые обязательства.