Как взять кредит на рефинансирование: пошаговая инструкция

Финансовый рынок довольно нестабилен. Годовая ставка может измениться в одном учреждении до десяти пунктов за один только год. Поэтому заемщики отлично понимают, что в итоге переплачивают значительную сумму. Но этого можно легко избежать. Клиент имеет право выбрать новую кредитную программу и подать заявку на рефинансирование. В таком случае переплата существенно снизится. Попробуем разобраться, как взять кредит на рефинансирование на выгодных условиях.

Памятка для заемщика

Выгодное изменение условий.

Рефинансирование действующих обязательств поможет существенно сэкономить.

Для начала клиент должен определиться с кредитной программой. При выборе проекта нужно рассчитывать в первую очередь финансовую выгоду. Ставка вознаграждения обязательно должна быть ниже существующего кредитного договора. Взамен банк может продлить срок погашения обязательств. Но вы можете не беспокоиться о значительной переплате. Если появится возможность, погасите задолженность досрочно. Штрафные санкции за преждевременную выплату отменены.

Если вы боитесь новых обязательств, подайте заявку кредитору. Банк может существенно снизить размер ежемесячного платежа. Или клиент определенный период будет оплачивать только процентную ставку. Но такое решение принимают только в индивидуальном порядке. Клиенту желательно подготовить подтверждающие документы об утрате платежеспособности или другое обоснование временных финансовых трудностей. Будет плюсом, если клиент активно пользуется другими продуктами. К примеру, получает зарплату на карточку банка или у него открыт депозитный вклад.

После полного погашения обязательств не забудьте оформить справку об отсутствии текущей и просроченной задолженности. Также в документе должно быть указано, что клиент не имеет начисленной пени, неустойки, а также штрафных санкций.

Опасность рефинансирования

Вы наверняка задумывались, зачем банку нужно улучшать действующие условия кредитного договора. Или почему сторонняя финансовая организация готова предложить вам деньги для оплаты действующей сделки. На самом деле все не так радужно. В условиях программы на сайте или в брошюре кредитного продукта вы видите самую низкую процентную ставку. Размер вознаграждения, на первый взгляд, кажется меньше условий других кредитно-финансовых учреждений.

Но если вы запросите типовой кредитный договор или воспользуетесь консультацией юриста, то увидите, что эффективная процентная ставка оказалась намного дороже действующего кредита. Попробуем разобраться, как не попасться на удочку банка, и какая информация в договоре может насторожить.

Кредитные структуры часто зарабатывают на скрытых комиссиях. Схема достаточно простая. Все виды скрытых платежей можно условно разделить на три вида:

  • фиксированные комиссии;
  • разовый взнос;
  • покупка страхового полиса.

Фиксированная комиссия «съедает» довольно крупную сумму сделки. Банк может начислять определенный процент от суммы кредита на протяжении всего периода действия договора. Для перестраховки затребуйте график взносов на весь срок кредитования.

Разовый платеж, как правило, заемщик должен внести за банковское обслуживание. В расчет входит комиссия за оформление сделки. Банки также могут потребовать оплату за перевод денежных средств на открытый счет или обналичивание.

Чем грозит несвоевременное выполнение обязательств?

Практически во всех организациях начисляют штрафные санкции за просрочку ежемесячного платежа. Несмотря на то, что на законодательном уровне мораторий за преждевременное погашение обязательств запрещен, банки все же могут найти лазейку.

Клиента заставят заплатить неустойку, если он внес преждевременно взнос в большей сумме или полностью погасил задолженность. При этом заемщик не поставил банк в известность. Если в учреждение не поступит официальное письмо, ежедневно будет начисляться плата за просрочку платежей в последующих отчетных периодах.

Известны случаи, когда клиент также оплачивал рассмотрение заявки. Выполнение условия не гарантирует положительное решение банка по рефинансированию.

Казалось бы, стандартная процедура — оформление страхового полиса. Но и тут есть свои нюансы. Банк не имеет права принуждать клиента оплачивать услугу страхового дома. Но в дополнительных условиях вы можете прочитать, что отказ от страховки автоматически повышает банковское вознаграждение. Известны случаи, когда размер переплаты без страхового полиса составил четыре процента годовых от стоимости сделки. Как правило, банки выдвигают такие требования только для переоформления автокредитов или ипотечного займа.

Поэтому при первом же обращении попросите у сотрудника банка рассчитать эффективную процентную ставку. В сумму включены все скрытые комиссии. Банк обязан предоставить информацию до оформления кредитной сделки.

На практике часто встречаются случаи, когда учреждение несколько раз повышало ставку до заключения договора. Клиента об изменениях уведомляли в телефонном режиме. В таком случае нежелательно не связываться с банком. Сделка может оказаться достаточно невыгодной. К примеру, банк в итоге потребует дополнительное обеспечение в виде залогового имущества или участия третьего платежеспособного лица.

Кроме условий программы, также обратите внимание на деловую репутацию банка. Можно посмотреть строгую финансовую отчетность учреждения за последний год. Или проконсультироваться с кредитным брокером.

Что понадобится для подачи заявки?

После подбора выгодного предложения, приступайте к подготовке документов. Ознакомиться с перечнем бумаг можно на официальном сайте компании или в ближайшем подразделении банка. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, могут помочь сотрудники колл-центра.
В стандартный перечень бумаг входит:

  1. Паспорт гражданина Российской Федерации.
  2. Страховой номер индивидуального лицевого счета.
  3. Идентификационный номер.
  4. Если программа рефинансирования предоставляется клиентам бизнес-сегмента, понадобится также основной государственный регистрационный номер индивидуального предпринимателя или основной государственный регистрационный номер юридического лица.
  5. Водительское удостоверение.
  6. Кредитный договор.
  7. График погашения платежей.
  8. В зависимости от типа кредита набор документов будет различным. К примеру, заемщики ипотеки обязаны предоставить свидетельство или выписку права собственности на недвижимость. Для автокредита понадобится паспорт транспортного средства.
  9. Подтвердить платежеспособность можно справкой 2-НДФЛ или по форме банка.

Финансовое учреждение имеет право обратиться к действующему кредитору за дополнительной информацией о благонадежности клиента. Банк, вероятнее всего, отправит запрос в бюро кредитной истории.

Если сделка оформлена на крупную сумму, у клиента могут потребовать залог в виде недвижимого или движимого имущества. Также понадобится привлечение третьих сторон. Для автомобильных кредитов и ипотеки в качестве обеспечения банк использует объект сделки.

Отправка запроса.

Подать заявку на рефинансирование можно на официальном портале кредитного учреждения.

Подать заявку вы можете несколькими способами. Обратиться в отделение банка с подготовленным пакетом документов и заполнить заявление-анкету. Также большинство кредитных учреждений принимают запросы от клиентов на официальном сайте. В назначенное время (после предварительного одобрения) клиент должен явиться в отделение для согласования деталей.

Срок рассмотрения заявки зависит от многих факторов. К примеру, если клиент владеет зарплатной картой банка или работает в компании-партнере, после подачи заявки ему автоматически присваивается статус VIP персоны. Обслуживают премиум категории без очереди.

На следующем этапе все участники сделки (заемщик, созаемщик, доверенное лицо банка, поручитель) подписывают договор. В условиях указано, что денежные средства можно использовать исключительно для погашения ранее оформленного займа (или нескольких объеденных сделок).

Как правило, в рефинансировании не предусмотрено обналичивание денежных средств. Поэтому клиент подписывает платежные поручения на погашение текущей задолженности. Но в рамках потребительского кредитования, кроме оплаты обязательств, могут также выделяться дополнительные деньги на личные нужды. В таком случае клиент имеет право использовать средства на свое усмотрение.

На заключительном этапе нужно официально уведомить банк о закрытии долговых обязательств и оформлении договора рефинансирования.

Минусы рефинансирования

Как и любая кредитная сделка, рефинансирование предусматривает ряд сложностей. Длительный сбор документов, тщательное изучение условий, а также выполнение дополнительных требований не гарантирует стопроцентное одобрение заявки. Ведь перекредитование, по сути, такой же стандартный банковский продукт.

Финансовое учреждение тщательно проверяет сведения о заемщике. Несмотря на острое желание переманить клиентов других финансовых учреждений, терять существенную сумму банк не намерен.

Особенно трудно получить рефинансирование для жилищного кредита. Ведь банк учитывает ликвидность залога. Стабильный банк может отказать в сделке, если объект договора расположен на первом этаже двухэтажного старого здания на окраине небольшого города. Другие организации, к примеру, небольшие региональные или новые могут согласовать сделку для расширения клиентской базы.

Рефинансирование имеет и положительные, и отрицательные стороны. На самом деле, продукт дает возможность существенно сэкономить. Но для этого понадобится выбрать подходящее кредитное учреждение и банковскую программу.