Ипотека в США: особенности, условия получения, процентная ставка

Ипотечные продукты в США пользуются не меньшим успехом, чем в России. Более того, там доля ипотечного кредитования составляет 90% от всех операций с недвижимостью, в то время как в России этот показатель дотягивает лишь до 10%. Ниже читайте подробнее об американской ипотеке, процентной ставке и особенностях получения кредита для россиянина.

условия по ипотеке в Америке.

В США ставки по ипотеке гораздо ниже, чем в России.

Актуальность ипотеки в США

Ипотека в США доступна для большинства населения и многие с удовольствием пользуются этой возможностью. В то же время российские граждане идут на оформление жилищного кредита с опаской, перебирая в уме не слишком светлые варианты развития событий. Недвижимость в США на порядок дешевле, чем в России. Если у нас за 2-4 млн. рублей можно купить квартиру в регионах, а в Москве еще дороже, то в Америке за 60-150 тысяч долларов вам предложат 5-комнатный дом.

Процентные ставки в США в два раза ниже российских, поэтому американцы предпочитают брать ипотеку на долгий срок, зная, что переплата не настолько существенна. Более того, на Западе развита система рефинансирования, поэтому американцы понимают, что впоследствии могут сделать перерасчет платежей и платить снова чуть дольше, но меньшие суммы.

Особенности ипотечного кредитования в США

Большинство условий ипотеки не отличаются от тех, которые предлагают банки России.

  • Срок кредитования составляет 1-30 лет.
  • Ставка в зависимости от банка достигает 3.7-7% для американцев и 8-10% — иностранцам.
  • Доступно жилье первичного и вторичного рынка.
  • Первоначальный взнос составляет 10%-50%, но есть программы без обязательного первого платежа.
  • Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие его прописку, фактическое место проживания, финансовое положение, возраст, семейный статус, вид деятельности, выписки с действующих счетов.
  • Ставка может быть плавающей или фиксированной.
  • Кредитный лимит составляет 50-65% от стоимости недвижимости.
  • Срок рассмотрения заявки может достигать 3 месяцев.

Сравнение американских и российских условий кредитования

Несмотря на схожесть большинства условий, ипотека в США имеет неоспоримое преимущество – более низкие ставки при пониженных ценах на жилье. Из-за высоких процентов россияне стремятся погасить ипотеку досрочно, а американцы, наоборот, оформляют кредит на долгий срок, а потом могут и реструктуризацию запросить.

И в России, и в США можно встретить фиксированные и плавающие ставки. Первые – постоянны на период всех выплат. Они удобны в том случае, если жилье покупается на долгий срок. В России обычно так и делается, поэтому популярнее фиксированная ставка по кредиту. Плавающая ставка удобнее, если вы планируете рассчитаться за ипотеку в первые несколько лет или продать недвижимость через время. Такая ставка популярнее в США.

В Америке банки охотно работают с первичным и вторичным рынком. В России же заемщики предпочитают недвижимость первичного рынка, поскольку так можно сэкономить до 30%. А банки, наоборот, не всегда жалуют программы с кредитованием квартир в строящихся объектах. Ведь есть риск, что дом так и не будет сдан в эксплуатацию.

Требования к заемщику

  • Возрастные рамки: 25-75 лет.
  • Наличие положительной кредитной истории. Россиянам следует предоставить письмо из БКИ.
  • Иностранцы должны иметь рабочую визу.
  • Наличие карты Social Securities.

Необходимые документы

  • Ксерокопии паспорта, для иностранца – загранпаспорта.
  • Заявление-анкета.
  • Карточка резидента, виза.
  • Справка о доходах.
  • Документы о владении активами.
  • Рекомендательное письмо из финансового учреждения с подтверждением успешного сотрудничества на протяжении 2 и более лет.
  • Справка о наличии средств на счету, достаточных для внесения годовой оплаты по ипотеке.

Требования к недвижимости

  • Жилье должно находиться в том регионе, где офис банка.
  • Физический износ здания не превышает 40%.
  • Недвижимость имеет отдельный санузел и кухню.
  • На площади не зарегистрированы третьи лица.
  • Есть система отопления, водоснабжения, подача электроэнергии.
  • Отсутствуют незарегистрированные перепланировки.

Специальные программы

В США действуют особые программы ипотечного кредитования для некоторых категорий граждан. Например, ветераны и граждане с низким уровнем доходов могут получить беспроцентную ссуду на приобретение недвижимости у продавца из определенного списка. Действует механизм поддержки ипотечного кредитования для людей, чье жилье пострадало вследствие катастрофы.

Разработана отдельная программа для пенсионеров. Согласно ее условиям, проценты и основной долг кредитору возвращаются только после смерти заемщика и продажи имущества. Также по сниженной ставке могут получить ипотеку владельцы домов, использующие энергосберегающие устройства.

Ипотека в США для иностранца

Не все банки охотно предоставляют ипотеку иностранцам, но некоторые, в особенности в туристических штатах, дают согласие. Самая престижная недвижимость находится в Калифорнии, наиболее дешевая – в Нью-Йорке, штатах Огайо, Мичиган, Джорджия. Веским аргументом будет предоставление доверительного письма от крупного международного банка, с которым сотрудничал потенциальный заемщик. В нем клиента должны характеризовать как платежеспособного.

Для российских граждан ипотека в США имеет как плюсы, так и минусы.

Преимущества:

  • Низкие процентные ставки – 8-10%.
  • Досрочное погашение ипотеки без штрафов возможно через полгода.
  • Низкий уровень инфляции.
  • Более удобные условия предоставления ссуды.
  • Длительный срок кредитования.

Недостатки:

  • Понадобится перевод всех необходимых документов для сделки на английский язык.
  • Нужно решить визовые проблемы и открыть трастовый счет в банке.
  • На счету должна быть сумма, эквивалентная годовым платежам.
  • Банки взимают комиссию, достигающую до 10% от суммы ипотеки.
  • Если вы не знаете английского, придется дополнительно тратиться на услуги консультанта.

Доступные ипотечные программы

Иностранцу в США могут предложить ипотеку двух типов. Первая оформляется по упрощенной схеме – предъявляется только виза и загранпаспорт. Не нужно подтверждать доходы справкой, а заемщик может даже не присутствовать лично на сделке. Достаточно оформить доверенность на риэлтора в консульстве США.

Ставка по ипотеке первого типа составляет 8.5% годовых. Взнос зависит от суммы кредита. Если она не превышает 1 млн. долларов, можно внести 10%, если больше – то минимум 20% от цены жилья. Комиссия банка достигает 10% от суммы ипотеки. Такая программа позволяет приобрести любое жилье в любом штате, кроме Аляски и Гавайев. На подписании договора обязательно будет присутствовать консул США.

Второй тип ипотеки предполагает предоставление полного пакета документов. Все их следует перевести на английский язык при личном присутствии заемщика. Условия по такой ипотеке выгоднее. Годовая ставка составляет 5-5.2%, первоначальный взнос – 30-40%. Меньше и комиссия банка – 3% от суммы ипотеки.

Из дополнительных расходов, вне зависимости от программы, следует быть готовым к оценке недвижимости, проверке ее состояния, обработке документации, оформлении страховки (1-2% от стоимости кредита). Как видите, процедура оформления ипотеки в США не сложнее, чем в России, а условия гораздо выгоднее.