0

Госпрограмма льготного автокредитования: условия и выгода

Для стимулирования развития российских автопроизводителей и повышения спроса на машины российской сборки была разработана и введена в действие госпрограмма льготного автокредитования. Планируется, что поддержка выдачи субсидированных займов на приобретение новых автомобилей продлится до конца 2018 года. Предлагаемые автолюбителям льготы при покупке машин являются частью общей системы поддержки автопрома, объем финансирования которого на 2017 г. увеличен до 62,3 млрд. рублей. Из этой суммы более 17 млрд. рублей будет использовано на различные целевые программы увеличения числа продаж транспортных средств отечественных и иностранных моделей.

Содержание механизма льготного кредитования

Целью программы является содействие отечественным производителям в увеличении объемов продаж собственной продукции. Но при этом программа ориентирована и на обеспечение автолюбителям более льготных условий в получении ссуд на покупку машин. В результате реализации программы льготного кредитования только в 2016 г. было реализовано 324 тыс. транспортных средств.

Согласно условиям программы поддержки автокредитования государство компенсирует 2/3 от ключевой ставки ЦБ, которая действует в момент приобретения автолюбителем машины. В настоящее время такая скидка зафиксирована на уровне 6,7%. Это означает, что реальная ставка, которую согласится оплачивать заемщик, будет на 6,7% меньше базовой. Например, если базовая ставка по автокредиту составляет 18%, то автолюбитель сможет оформить кредит с оплатой по ставке 11,3% годовых.

Льготные субсидированные кредиты на авто выдаются в банках, которые утверждены для работы в программе. Заемные средства выдаются при наличии у заемщика всех соответствующих документов по заявкам на ссуду. Итоговые расходы на покупку определяются конкретной моделью транспортного средства, базовой процентной ставкой конкретного банка и наличием средств у заемщика на внесение начального платежа.

Условия выдачи льготной автоссуды

За все время действия программы в нее вносились постоянные изменения. В настоящее время находятся на утверждении очередные корректировки к этой программе. Основными условиями проекта являются:

1. Льготное кредитование ориентировано на физических лиц.
2. Валютой кредита является рубль.
3. Предельная стоимость машины, которая покупается в рамках программы, не должна превышать 1,15 млн. рублей. В настоящее время на утверждении находятся изменения в части увеличения максимальной стоимости до 1,45 млн. рублей.
4. Предельная масса автотранспортного средства составляет 3,5 т.
5. Кредитуется покупка отечественных и иностранных автомобилей, вошедших в утвержденный Минпромторгом список.
6. Возраст автомобиля не должен превышать 12 месяцев (машины сборки 2016 и 2017 гг.).
7. Срок кредита – до 36 месяцев.
8. Необходимость внесения заемщиком первоначального платежа от 20% полной стоимости.
9. Использование покупаемого транспортного средства в качестве залога по ссуде.
10. Приобретаемое авто не должно состоять на регистрационном учете, а также исключена возможность оформления на физическое лицо ранее.

Требования при оформлении автоссуды

Кредит под покупку машины на льготных условиях выдается гражданам РФ, имеющим хорошую кредитную историю и прошедшим банковскую проверку соответствия требованиям кредитования. К участникам программы предъявляются следующие требования:

• возрастные ограничения – от 21 до 65 лет в момент подписания договора и его окончания соответственно;
• общий стаж работы – более 1 года;
• работа по последнему месту не менее 3 месяцев;
• заемщик должен быть зарегистрирован на территории проживания, где приобретается авто;
• осуществление сделки по покупке машины в официальном дилерском центре;
• положительная кредитная история;
• для женщин – отсутствие детей в возрасте младше 6 мес.;
• наличие официально подтвержденных доходов.

Банки, участвующие в кредитовании по программе господдержки, могут сами определять конкретные требования к заемщику.

Документы для оформления льготного автозайма

Финучреждения разрабатывают индивидуальные программы кредитования в рамках единых требований при выдаче субсидированных ссуд на машины. Комплекты требуемых от заемщиков документов могут разниться. Финорганизации по собственной инициативе вправе сокращать перечень таких обязательных документов. Стандартный комплект документов для льготного кредитования следующий:

1. паспорт гражданина РФ с зафиксированной пропиской по месту заключения договора на покупку авто;
2. другой документ, который может подтвердить личность (например, удостоверение водителя);
3. справка о постоянных доходах по форме 2-НДФЛ;
4. копии трудовой книжки с подтверждением стажа работы.

Процедура оформления льготного автозайма

При принятии решения участвовать в программе льготного кредитования необходимо оценить возможности рассчитываться за оформленный заем и выполнять остальные требования кредитного договора. Порядок оформления включает следующие этапы:

1. Выбор машины с учетом ограничений по модели, году выпуска и стоимости.
2. Подбор банка с наилучшими условиями, изучение требований финорганизации и условий заимствования.
3. Оформление заявки и предоставление полного пакета документов.
4. Оформление договора с автосалоном на предмет покупки машины. Это происходит после утверждения заявки на ссуду.
5. Заключение кредитного договора с обязательствами по залогу автомобиля.
6. Оплата начального платежа.
7. Оформление договоров страхования.
8. После поступления средств на счет продавца автотранспортное средство переходит в пользование автолюбителя.
9. Постановка на учет в ГИБДД.

Перечень автомобилей, кредитуемых по госпрограмме

Список моделей машин, которые можно купить по субсидированным кредитам, утверждается Минпромторгом. Такие автомобили приобретаются у официальных дилеров, год их выпуска – 2016 г. и 2017 г., они не должны состоять на учете в ГИБДД.

Несмотря на то, что в 2017 г. перечень моделей будет увеличен в связи с планируемым повышением предела ограничения по стоимости, ряд авто можно приобрести только в базовой комплектации. Дополнительные улучшения транспортного средства могут производиться за счет автолюбителя.

Банки, обеспечивающие льготное кредитование

Количество банков, которые изъявили желание участвовать в выдаче субсидированных автозаймов, также увеличилось в 2017 г. Условия кредитования у них различаются, поэтому автолюбителю следует ответственно подходить к выбору кредитных условий финучреждений.

Финорганизации самостоятельно принимают решения относительно приоритетного для них перечня моделей автомобилей, с которыми они будут сотрудничать. Например, ВТБ24 придает преимущественное значение льготным кредитам для покупки автомобилей Лада, КИА, Хендай, а также реализует ряд совместных программ с другими автопроизводителями. Для них финучреждение устанавливает пониженные ставки и лучшие условия кредитования. А вот другие банки – Юникредитбанк, Русфинансбанк, Уралсиббанк не конкретизируют перечень таких автомобилей, устанавливая общие ставки льготного кредитования для машин из общего списка.

Базовые процентные ставки у банков различаются. Если у ВТБ24 для своих партнеров установлена очень выгодная ставка в 6,7% годовых, то Русфинансбанк предлагает кредитование под 10,8%, Юникредитбанк под 11,33%, а Уралсиббанк под 10% годовых.

Перечень требуемых документов стандартный, однако финорганизации могут повышать предлагаемую ставку при сокращении комплекта сведений. Так, Связь-банк кредитует по привлекательной ставке от 10,4%, однако при оформлении ссуды по 2 документам ставка возрастет до 11,4%.

Также банки могут использовать свои акционные программы совместно с государственной поддержкой. Например, в Юникредитбанке при заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья минимальная льготная ставка может быть сокращена с 11,33% до 8,5%. Банк «АК Барс» уменьшает базовую ставку на 1% при демонстрации финучреждению справки о доходах по форме 2-НДФЛ.

Минимальный начальный платеж по всем банкам составляет 20%, хотя Банк «АК Барс» снизил этот предел до 15%, повысив одновременно базовую стоимость автоссуды.

Преимущества и недостатки госпрограммы

Преимущества оформления льготной автоссуды связаны с обеспечением возможности автолюбителей более эффективно распоряжаться своими средствами при покупке машины. Среди этих выгод можно выделить доступные процентные ставки и государственную поддержку. При соответствии банковским требованиям заем оформляется достаточно оперативно. Но при этом существуют некоторые недостатки:

• ограничение по наибольшей стоимости авто;
• модели машин, на которые распространяются льготы, определяются государством;
• наличие требований по доходам;
• необходимость подписать договор КАСКО;
• ориентация только на граждан РФ.

Механизм выдачи автоссуд на льготных условиях способствует активизации авторынка в стране. Автолюбители получают лучший доступ к отечественным и иностранным автомобилям без необходимости накопления значительных сумм средств на оплату его стоимости и без чрезмерных переплат. В то же время возможности такой программы ограничены и по стоимости автомобилей и по их комплектации. В целом государственная поддержка льготного автокредитования является наиболее эффективным инструментом помощи автолюбителям при покупке ими транспортных средств.