Оформляем кредит в залог под землю сельхозназначения
Для получения кредитов в значительных размерах или на длительный срок требуется оформление обеспечения как гарантии благонадежности клиента. В качестве такой гарантии банк принимает в залог наиболее ликвидные активы, имеющиеся в распоряжении заемщика, – недвижимость или автомобиль. Для людей, занятых в аграрной сфере, для сельскохозяйственных предприятий и индивидуальных предпринимателей выгодным способом финансирования является кредит под залог земли сельхозназначения.
Земельные участки как предмета залога
Потребность в заемных средствах, которые можно оформить под залог земли, существует как у частных лиц, имеющих наделы, так и у фермерских хозяйств, сельхозкооперативов, агропредприятий. Такие субъекты могут брать кредит под покупку запчастей, корма для животных, посевного материала, материалов для теплиц и т.д.
Использование земли в качестве предмета залога не всеми финорганизациями рассматривается как удобный вариант обеспечения, поскольку его ликвидность сложно регулируется и трудно прогнозировать изменение его стоимости в будущем. Кроме того, вопрос залога земель сельхозназначения полностью не определен законодательно.
При оформлении займа под земли сельхозназначения нужно, чтобы заемщик был собственником участка и обладал базовым комплектом документов. К участкам не должно выдвигаться требований и претензий. Земельные паи могут рассматриваться как обеспечение по кредиту, однако процедура оценки таких земель является очень сложным и трудоемким процессом, что снижает привлекательность для финучреждений.
Базовые условия кредитования
Финучреждения предлагают разные условия обслуживания, устанавливая достаточно жесткие ограничения при выдаче займов под залог земли. Срок заимствования составляет 7-8 лет, а сумма займов не превышает 60-75% рыночной стоимости участка, направляемого в залог. Ставки зависят от конкретной программы, рейтинга заемщика, ликвидности земли и других факторов. Предмет залога должен быть застрахован. В отдельных банках может быть предложен льготный период погашения.
Основными требованиями при оформлении займа являются:
- отнесение участка к землям поселения или к категории земель сельскохозяйственного назначения;
- предназначение под жилищное и дачное строительство, ведение огородничества или садоводства, осуществление личного подсобного хозяйства.
- наличие кадастрового номера и плана с указанием границ;
- нахождение за пределами зон национальных парков, в водоохранной или резервной зон;
- отнесение участка к региону, где расположено финучреждение;
- принадлежность залогодателю по праву собственности в соответствии с выпиской из ЕГРП.
Кредитные программы Россельхозбанка
Ссуда под залог приобретаемых земель сельхозназначения оформляется на 8 лет с отсрочкой выплаты основного долга до 24 месяцев. Сумма кредита не может превышать 70% от договорной (рыночной или кадастровой) стоимости участка. Дополнительно требуется собственное участие покупателя. Его доля оплаты составляет разницу между стоимостью участка и суммой кредита.
Земельный участок должен быть свободным от возможных обременений и не подлежать изъятию из оборота, в отношении него не должно быть ограничений по обороту.
Сумма долга и проценты могут уплачиваться помесячно или ежеквартально. Для оформления необходимо предоставить учредительные и регистрационные документы, лицензии, сведения о руководителях или паспорт ИП, финансовую отчетность
Финучреждение активно продвигает программы кредитования бизнеса под залог земельных участков для растениеводческих и животноводческих предприятий под приобретение посадочного материала, ГСМ, запчастей, инвентаря. Срок кредита составляет 1 год, ставка и сумма кредита определяется индивидуально.
Предлагается также пакет «Инвестиционный-стандарт» в сумме от 1 млн. до 60 млн. рублей на цели инвестиционного характера под залог земельных участков. Срок кредита до 96 мес. с льготным периодом 18 мес. Залоговое обеспечение страхуется в обязательном порядке. Заемщик должен иметь все регистрационные документы, а срок деятельности – не менее 36 мес.
Для физических лиц предлагается займ на срок до 60 мес. под развитие ЛПХ по ставке от 15,5% годовых. Лимит кредита 1 млн. рублей.
Поддержание садоводческого хозяйства или приобретение земельного участка под садоводство может быть осуществлено в рамках кредитного пакета «Садовод». Срок кредита 2-5 лет. В качестве обеспечения может быть принят земельный участок. Ставки варьируются от 19,5% до 22,5% в зависимости от срока кредита и наличия залогового имущества.
Кредит под залог земли от Сбербанка
Для малого бизнеса можно оформить кредит «Экспресс под залог» под обеспечение земельным участком со ставкой от 15,5% до 19% и наибольшей суммой кредита до 5 млн. рублей. Предельный срок — до 4 лет.
Нецелевой кредит под залог участка может быть выдан Сбербанком физическим лицам на сумму от 0,5 млн. до 10 млн. рублей на срок до 20 лет. При этом оформляемая сумма не может превышать 60% от стоимости предмета залога. Ставки задаются сроком займа и предельным значением кредита:
- при кредите в размере до 40% стоимости залога ставка составит 15%, если срок заимствования до 10 лет, и 15,75%, если срок будет до 20 лет;
- для кредита в сумме 40-60% цены залога ставки будут соответственно 15,25-15,75%.
Ставки могут быть уменьшены при оформлении зарплатного проекта в банке. Заемщик должен быть старше 21 года, иметь общий рабочий стаж более 5 лет, не являться ИП или членом фермерского хозяйства. Для оформления следует предоставить помимо заявки: паспорт, подтверждение финансового состояния и занятости, документы по земельному участку.
Для граждан, которые ведут личное подсобное хозяйство, может быть предоставлен кредит с господдержкой в размере до 300 тыс. рублей (до 2 лет) и до 700 тыс. рублей (на срок 2-5 лет). Максимальная сумма кредитов – не более 1 млн. рублей. Ставка заимствования – 20%. Для получения займа дополнительно надо предоставить выписку из похозяйственной книги учета ЛПХ заемщика.
Кредит «Загородная недвижимость» может быть предоставлен под залог приобретаемого земельного участка по ставке 12,25% на срок до 30 лет. Сумма займа не может превышать 75% оценочной стоимости участка.
Кредитование земли от Агропромкредитбанка
Финучреждение предлагает несколько кредитных программ для представителей крупного, среднего и малого бизнеса, чтобы занять средства под залог земельных участков на цели развития бизнеса. Сроки кредитования и ставки определяются индивидуально с возможностью оформления единовременного займа или кредитной линии.
Для физических лиц разработан проект «На загородную недвижимость» под залог земельного участка. Срок выдачи займа 60 мес., а его величина не больше 70% стоимости земли. В обязательном порядке оформляется имущественное страхование участка и личное страхование заемщика. Соотношение между выплатой долга и ежемесячным доходом заемщика не должно превышать 50%. Заемщик может привлекать созаемщиков, должен иметь стаж непрерывной работы не менее 6 мес., стабильный доход, подтвержденный документально, иметь возможность оплатить не менее 30% стоимости земельного участка.
Залоговые кредиты от банка «АК Барс»
Для кредитования покупки земельных участков финучреждение предлагает несколько кредитных программ для бизнеса:
- «МСП-Инвестиции» до 500 млн. рублей под 14,5% на срок до 84 мес. Первоначальный платеж от 10%, отсрочка основного долга – до 6 мес.
- «Программа 6,5» – кредит от 10 млн. до 150 млн. рублей на срок до 96 мес. под 10% годовых.
В качестве залога принимаются приобретаемые земельные участки.
Для развития личного подсобного хозяйства физическим лицам может быть предоставлен кредит на срок 2 года или 5 лет на сумму 300 тыс. рублей и 700 тыс. рублей соответственно. Ставка процента составляет 18,9%. Обеспечение – залог земельного участка. Заемщик должен предоставить стандартный комплект документов, включая подтверждение доходов, выписку из похозяйственной книги, ходатайство сельской или городской администрации.
Финансовые организации недостаточно активно участвуют в программах кредитования под залог земель сельскохозяйственного назначения. Более того, не все банки имеют специализированные продукты, ориентированные на аграрный сектор и ЛПХ. Предприниматели и частные фермерские хозяйства должны ответственно подходить к выбору вариантов финансирования хозяйственной деятельности, в том числе и за счет заемных средств под залог земли.