Руководство к действию, если кредитный долг оказался у коллекторов

Оформление кредита и пользование заемными средствами позволяют заемщику приобрести необходимый товар или улучшить финансовое состояние в кратчайшие сроки. Однако у такого решения всегда есть обратная сторона – необходимость возврата долга, которая увеличится по сравнению с начальной суммой за счет процентов. Часто люди берут несколько кредитов, не рассчитывая свои финансовые возможности. В результате долги множатся, а должник вскоре узнает, что его кредитный долг у коллекторов. Что же делать в такой ситуации и насколько это опасно?

Коллекторы и их функции

Передача кредитного долга коллекторам — обычная практика банков.

Кредитные долги возвращать надо, ведь это чужие деньги. Желательно сразу договориться с банком о реструктуризации долга, однако иногда это может быть уже невозможно — финучреждение обратилось в коллекторское агентство.

В то же время и роль коллекторов не стоит переоценивать. Реально их законные полномочия сведены к информированию вас о существующем долге и побуждению к возврату банковских средств. А взыскание долга с заемщиков возможно только по их доброй воле или по решению суда.

Коллекторы и банки рассчитывают на фактор внезапности, психологическое давление и юридическую неграмотность должника. Не стоит доводить ситуацию с задолженностью до коллекторского участия, но и бояться их не стоит. Главное – правильно выбрать модель законного противодействия.

В суд коллекторские агентства не идут, поскольку это сопряжено с дополнительными затратами, которые вряд ли окупятся. Именно поэтому, понимая все сложности и затратность судебной процедуры взыскания, финучреждения стараются решить вопрос возврата посредством таких специалистов. Банки передают полномочия агентствам по двум схемам:

путем уступки долга;
заключением договора на обслуживание задолженности.

Задача коллекторов сводится к стимулированию выплат долга, иногда с использованием не самых законных средств и методов. Главное для них – побудить заемщика к добровольной выплате займа.

Общение с коллекторами по телефону

Первое знакомство с коллекторским агентством происходит по телефону, когда незнакомый человек сообщает о долге и требует быстро вернуть его. Звонки начинают повторяться, появляются угрозы. И здесь обычный человек пугается, совершая две ошибки:

начинает плакать, упрашивать, обращаться к совести звонящих;
сразу соглашается на оплату.

Оба способа в корне неверны, ведь заемщик сразу подчиняется своим собеседникам, на что и рассчитывают коллекторы. В такой ситуации нужно сохранять спокойствие и предложить собеседнику представиться, назвать свое имя и фамилию, название агентства, его местонахождение, а также на основании чего коллектор предъявляет к вам требования. Следует также попросить в письменной форме направить вам свои претензии и копию договора, по которому банк уступил долг. После этого можно смело прерывать разговор, сообщив, что дальнейший разговор возможен только после получения официальных документов.

Кроме того, нужно уточнить адрес коллекторов и отправить на их имя запрос в письме с уведомлением и описью вложения. Целесообразно направить письмо на адрес банка, где попросить сообщить сведения о передаче долга и потребовать прекратить звонки, предупредив об ответственности за разглашение ваших персональных данных.

До тех пор, пока вы не получили официальных документов о передаче долга и его пересчете, разговоры с коллекторами излишни. Заемщик имеет право не называть свои данные по телефону, а, наоборот, следует получить максимальный объем информации от звонящих людях.

Личное общение с коллектором при встрече

Более сильное давление на должников оказывают непосредственная встреча с коллекторами. По месту жительства заемщика могут появиться не только представители такого агентства, но и сотрудники отдела безопасности финучреждения. В этом случае также не стоит паниковать, а следует придерживаться следующих правил:

Не надо впускать таких гостей в квартиру, а при встрече на улице желательно максимально быстро выйти в людное место, избегая разговоров.
Не впуская коллектора или банковского работника, следует записать все его данные.
Если вместе с представителями агентства придут сотрудники полиции или судебные пристав в форме, то необходимо попросить у них назвать себя и продемонстрировать удостоверение. Все данные следует записать и при возможности произвести звонок в полицию, с целью уточнения, на каком основании данный сотрудник участвует в таких мероприятиях. Судебный пристав же должен указать номер делопроизводства, в связи с которым он посетил должника. Привлечение сотрудников органов правопорядка к рассматриваемым мероприятиям противозаконно.

В случае если посетители представились, то нужно спокойно сообщить о своей готовности вернуть задолженность, не называя точно ни суммы, ни даты. На угрозы или шантаж следует реагировать только одним способом – сообщить о своей готовности написать заявление в правоохранительные органы и подать иск в суд о разглашении банковской тайны. Помните, что арест или изъятие собственности должника возможно только по решению суда.

Что делать, если коллекторы приглашают в офис?

Коллекторы стараются оказывать максимальное психологическое давление на должников. Самое лучшее место для этого – территория самого агентства. Поэтому не стоит соглашаться на приглашение посетить офис, даже если вам предлагают рассмотреть вопрос снижения долга или сокращения процентных выплат.

Согласившись на такое любезное приглашение, заемщик оказывается под мощным психологическим прессом. Многие люди, не выдержав давление, подписывают предложенные документы, а потом безрезультатно пытаются доказать нарушение своих прав.

В ответ на приглашение посетить коллекторское агентство целесообразно предложить прислать официальные документы по оплате кредита на ваше имя.

Если же заемщик принимает решение о посещении коллекторского агентства, то необходимо соблюдение следующих правил:

не следует идти на встречу в одиночку;
оставьте дома сведения о том, куда и когда вы уходите;
не берите с собой ценные вещи;
пользуйтесь диктофоном или камерой для фиксации всех своих разговоров;
не подписывайте никакие документы;
все предложенные официальные документы забирайте с собой для ознакомления.

Тактика поведения коллекторов

Специалисты по выбиванию долгов активно используют денежный вопрос как важный аргумент давления на должника. Сначала они требуют сумму долга с процентами, но затем размер долга возрастает, коллекторы включают в расчет свои проценты и расходы.

Активные звонки заемщикам осуществляются в первые месяцы контакта, когда эффект неожиданности и страх заемщиков вынуждают их соглашаться на требования коллекторов. Затем, если результата давления не наблюдается, они переключаются на других должников. После некоторой паузы давление возобновляется, а основным аргументом давления становится возросшая в несколько раз сумма и шантаж уголовным преследованием.

Часто коллекторский специалист пользуется еще одной уловкой – вначале он запугивает возросшей суммой долга, а затем соглашается на ее снижение. В результате, согласившись на такое предложение, должник все равно проиграет:

завышенная сумма долга даже при ее последующем сокращении будет завышенной и покроет все расходы коллекторов;
при сокращении долга проценты продолжают насчитываться, что крайне не выгодно должнику.

Следует также помнить, что коллекторам не выгодно начинать судебные разбирательства также и по таким причинам:

сроки исковой давности просрочены, а судебные разбирательства по таким долгам затруднены;
с началом судебного разбирательства начисление процентов должно быть заморожено.

Именно поэтому такие специалисты стремятся пользоваться неформальными методами давления на заемщиков.

Можно ли выкупить долг у коллекторов?

Когда к должнику приходят с целью взыскать долги без судебного решения, можно предпринять несколько ответных мер:

обратиться в судебные органы для признания переуступки долга коллекторам незаконной;
предъявить иск к финучреждению за разглашение тайны и передачу ваших личных данных сторонним лицам;
порекомендовать агентству обратиться в суд для взыскания долгов.

Желательно не доводить дело до процедуры взыскания долгов. Эффективным выходом может стать обращение в банк с просьбой о реструктуризации или рефинансировании долга.

Специалисты по взысканию долгов получают долги, с которыми банки не хотят связываться. Понимая, что сроки исковой давности на исходе или уже истекли, коллекторы часто идут на заключение мирового соглашения и продают долги непосредственно заемщикам. При этом стоимость выкупа для заемщиков может оказаться невелика. Главное суметь договориться и правильно оформить все документы.

Поэтому, если вам предъявили все документы по передаче долга и вы готовы быстро избавиться от внимания к себе и своим близким, то целесообразно обратиться за помощью к квалифицированному юристу и организовать процедуру выкупа долга:

Договориться с лицом, которому вы хорошо доверяете.
Организовать встречу с коллекторами.
Изучить внимательно договор уступки (цессии).
Подписать доверенному лицу цессионное соглашение и получить на руки все документы по долгу (кредитное соглашение, судебные и исполнительные листы). Здесь обязательно нужно составить акт приема-передачи этого пакета документов;
С доверенным лицом можно оформить отступное соглашение, связанное с передачей вам требований по задолженности.

Передача долга коллекторам не означает, что заемщик может моментально потерять свое имущество. Не стоит пугаться и впадать в панику, поскольку все решения о взыскании и изъятии принимаются на основании судебных решений. Именно поэтому следует избегать непосредственного общения со специалистами по взысканию долгов, изначально продемонстрировав свою готовность вернуть задолженность при улучшении финансовой ситуации. Не следует поддаваться на провокации и угрозы, а при возникновении опасности необходимо обращаться в правоохранительные органы предварительно задокументировав свое общение. Главное – перевести все в юридическую плоскость и реструктуризировать свою задолженность.