Банк продал кредит коллекторам: руководство к действию

Может ли банк продать кредит? Такая постановка вопроса не совсем корректна, так как согласно законодательству РФ, продажа долгов третьим лицам не предусмотрена. Однако закон разрешает переуступку права требования и если это прописано в кредитном договоре, то долг может быть передан коллекторскому агентству, что будет считаться вполне законным. В России это практикуется все чаще в связи с большим количеством не выплаченных потребительских кредитов. Что делать, если ваш долг был передан коллекторам, читайте в этой статье.

Долг может быть передан коллекторскому агентству.

На каких основаниях долг может оказаться у коллекторов

Передача задолженности третьим лицам — это повод хоть каким то образом погасить не выплаченный кредит для банка. Коллекторы оплачивают переуступку прав и получают возможность требовать деньги с заемщика на свой счет. Это действие должно происходит согласно закону, однако зачастую банки идут на правонарушения, передавая долги коллекторам. Поэтому важно знать основания, на которых ваш долг банк передал третьему лицу.

Согласно правилам потребительского кредитования, банк может передать долг другой кредитной организации при наличии у той банковской лицензии. Это может быть не указано в кредитном договоре, однако это не является правонарушением при передаче долга другому банку. Но более распространенный вариант — передача долга коллекторским фирмам. Это законно только при наличии информации в кредитном договоре о возможности передачи прав на кредит третьим лицам (договор цессии).

Может ли банк продать долг коллекторам

Заемщику следует знать, что его согласия на переуступку права требования не спрашивают. Закон не запрещает передачу прав на кредит другому лицу, в данном случае — коллекторам. Иными словами, в вашем кредитном договоре вы не найдете пункта о своем согласии на переуступку прав требования возврата долга. Поэтому, если кредит будет продан коллекторскому агентству, это не будет нарушением закона, при условии, что это прописано в кредитном договоре. Однако если в договоре отдельно предусмотрено несогласие заемщика на передачу прав требования третьему лицу, то банк не имеет права продавать ваш долг коллекторам. Но на практике таких договоров почти не встречается.

В договоре цессии обязательно прописывается весь объем передаваемых прав, а также личные данные заемщика, разглашение которых запрещено. Объем прав не может быть превышен, банк передает их в том же виде, в которых имел сам. Иными словами, коллекторы не имеют права требовать от вас сумму, превышающую указанную в кредитном договоре. Также следует знать, что если между банком и коллекторской фирмой заключен агентский договор, вы остаетесь должником банка, и выплачивать долг должны по прежнему банку.

Что делать, если долг продан коллекторам

Для начала следует убедиться, что передача долга была законной. Перечитайте кредитный договор и убедитесь, что в нем присутствует пункт о возможности переуступки прав требования. Но даже, если вы нашли этот пункт, не стоит слепо доверять всему, что говорят коллекторы. Если вам постоянно звонят из коллекторского агентства и требуют выплатить долг, вы имеете полное право игнорировать это. Телефонные переговоры не несут никакой юридической силы.

На ваш адрес должно прийти заказное письмо с уведомлением, в котором будет сообщаться о передаче долга третьему лицу. В этом письмо должно быть указано, что конкретно произошло. Здесь есть два варианта: либо банк воспользовался коллекторскими услугами для взыскания долга, либо полностью «продал» ваш долг. В первом случае имеет место агентский договор между банком и коллекторами и последние лишь помогают банку оказать на вас давление. Иногда коллекторы, прикрываясь агентским договором могут требовать деньги на свой счет, однако это незаконно — агентский договор предусматривает лишь временное делегирование прав, и заемщик остается должен банку, а не коллекторам. Во втором случае, при легальной передаче, вы будете обязаны выплачивать долг уже коллекторам, а не банку.

Часто коллекторы начинают давить на должника, заставляя как можно быстрее начать возмещать задолженность. Перед тем, как начать выплачивать что-то коллекторам, вы вправе требовать всех документов, объясняющих переуступку права требования. Пока вы не увидите договора цессии лично, коллекторы могут продолжать вам названивать, отключите лучше телефон.

Если вы считаете, что переуступка прав требования совершена незаконно — смело обращайтесь в суд. Однако в этом деле вам потребуется грамотный юрист. В процессе судебного разбирательства станет ясно, кто кому сколько должен. Также в суде можно оспорить сумму долга и штрафов, если они были начислены незаконно.

Как избежать проблем

Перед тем, как подписывать кредитный договор, внимательно изучите его и уточните у представителя банка, допускается ли передача вашего долга третьим лицам в случае просрочки платежей. Если этот пункт указан в договоре, теоретически клиент вправе требовать исключить возможность переуступки прав требования. Однако на практике ни один банк не пойдет на это — ведь это одна из гарантий, что если заемщик исчезнет с деньгами, коллекторское агентство хоть как то покроет убытки.

Самым эффективным способом избежать неприятностей и общения с коллекторами — вовремя выплачивать кредит. Если вы оказались в ситуации, когда погасить задолженность становится очень трудно, не доводите дело до продажи долга коллекторам, лучше попросите банк о реструктуризации вашего долга.