Займ на погашение других просроченных кредитов

Учитывая современные реалии, даже у добросовестного заемщика могут возникнуть сложности с выполнением обязательств по кредиту. Рассмотрим способы выхода из этой сложной ситуации путем рефинансирования. Под этим термином подразумевается привлечение займа с целью частично или полностью погасить кредит.

Сложности с получением рефинансирования

Как облегчить финансовую нагрузку

Облегчение финансового бремени — основная задача перекредитования

В идеале новый займ служит для облегчения финансового бремени. Это может быть либо уменьшение процентов или размеров обязательных платежей по кредиту (за счет увеличения срока действия договора). Учитывая осторожность банков при оценке рисков, получить согласие на рефинансирование довольно сложно, особенно, если имеется просрочка по текущему кредиту.

Отдельно необходимо обратить внимание, что начиная с 2017 года получить займ, имея большие просрочки, станет практически нереально. Напомним, что президент Российской Федерации поставил задачу перед правительством и Банком России ввести меры, ограничивающие выдачу кредитов при наличии большой задолженности по текущим финансовым обязательствам. 1 марта 2017 года истекает срок отведенный Владимиром Путиным для внесения предложений по этому вопросу.

Куда обратиться для получения займа на рефинансирование

Как показывает практика, вопрос проще всего решить, обратившись в банк, где брался проблемный кредит. Заемщику потребуется подать заявление с просьбой о реструктуризации, в котором подробно описать возникшую ситуацию и указать источники доходов (они должны быть достаточны для оплаты кредита). Если финансовая организация признает обоснованность такой просьбы, решение будет принято в пользу клиента.

В качестве альтернативы банк может предложить на определенный срок снизить процентную ставку по кредиту или произвести смену валюты. Не менее распространенные предложения – увеличение срока действия займа и составление дополнительного договора, в соответствии с которым просроченную задолженность оформят как текущую.

Необходимо предупредить, если после проведения реструктуризации долга будет пропущен платеж или произойдут другие нарушения финансовых обязательств, на повторную процедуру можно не рассчитывать. Отказ на рефинансирование возможен даже при отсутствии задолженности или просрочки по кредиту, например, если банк не имеет подобной программы работы с клиентами. В таком случае следует обратиться в другую финансовую организацию.

Условия рефинансирования в сторонних банковских организациях

На текущий момент банки охотно соглашаются на выделение средств для погашения займов (полученных в других финансовых институтах) при соблюдении следующих условий:

  1. заемщик полностью выполнял взятые на себя финансовые обязательства, как по текущим, так и погашенным займам (информация берется из кредитной истории клиента);
  2. кредитный договор допускает досрочное погашение.

Относительно последнего пункта заметим, несмотря на запрет Банка России, касательно ограничений на досрочные погашения кредитов, существует много возможностей завуалировано обойти закон.

Если имеется просрочка по текущему кредиту получить рефинансирование от сторонней банковской организации практически невозможно. В этом случае имеет смысл приложить все усилия для погашения задолженности или брать кредит под  залог. Это может быть автомобиль, дом (квартира) или другое имущество.

Примеры программ рефинансирования

Понижение процентной ставки

Перекредитование позволяет снизить проценты

Прежде чем перейти к рассмотрению предложений по рефинансированию кредитов, следует в очередной раз напомнить, что любой банк согласится на данную процедуру, только убедившись в платежеспособности клиента. Как избежать отказа при наличии имеющейся задолженности, было описано выше.

Советуем в первую очередь обратить внимание на программы перекредитования, предложенные банками, входящими в рейтинг ТОП-5:

  • Программа «Рефинансирование кредитов» от Россельхозбанка. Основные отличия: пятилетний кредит на любую сумму при процентной ставке от 18,5%.
  • Предложение Росбанка «Рефинансирование». Диапазон процентных ставок от 16,5 до 19,5% (комиссии не взимаются);
  •  Рефинансирование по одноименной программе от ВТБ24. Максимальный кредит ограничен одним миллионом рублей, размер процентной ставки начинается с 15,5%, отсутствие комиссий;
  • Программы СвязьБанка: «Экспресс» и «Перекредитование Стандарт». Срок действия договора – пять лет, размер максимальной суммы — не более миллиона рублей. «Зарплатные клиенты» могут рассчитывать на процентную ставку от 12,9%, остальным заемщикам будет предложен кредит под 24,9%.
  • Кредитный продукт «Новый план» банка Траст. По этому плану клиенты могут получить заем в пределах 20-600 тысяч рублей. Вопрос о получении средств, после предоставления необходимых документов, решается не более пяти рабочих дней. Действие договора может варьироваться в пределах от полугода до пяти лет. Ограничения на оформление кредита: возрастные – 23-65 лет, трудовой стаж на последнем месте работы, как минимум, полгода.

Следует упомянуть, что предоставленные банком финансовые средства для погашения  другого кредита, как правило, «на руки» не выдаются. Они перечисляются непосредственно на счет кредитора. В тех редких исключениях, когда выдаются наличные, требуется в указанные сроки представить банку доказательства целевого использования кредита (погашения другого займа). При несоблюдении данного условия заемщика ожидают серьезные штрафные санкции.

Перекредитование в микрофинансовых организациях

Учитывая лояльность МФО к клиентам (требования к заемщикам значительно ниже, чем в банках), такой способ предоставления финансовой помощи получил широкое распространение. Для получения займа на погашение кредита, в том числе и просроченного, достаточно предъявление паспорта. То есть, отпадает необходимость тратить время на подготовку большого пакета документов.

Не менее важным является возможность оформления заявки на сайте организации. Это позволяет одновременно обратиться в несколько микрофинансовых организаций и подобрать наиболее приемлемое решение из полученных предложений. При необходимости ничто не мешает взять несколько кредитов.

Достаточно посетить сайт компании

Оформить заявку можно по интернету

Считаем необходимым предупредить — такой путь решения проблемы просроченного займа не самый лучший вариант даже с учетом кажущейся простоты. Следует принимать во внимание серьезные недостатки такого подхода. К ним относятся высокие проценты по займу (до 3% в сутки) и ограниченные суммы. Стоит также учитывать небольшой срок кредитования (несколько недель). За этот период проблематично найти решение финансовых проблем, если нет уверенности в скорых денежных поступлениях.

Какому варианту перекредитования отдать предпочтение

Подводя итог, попробуем определиться с наиболее приемлемым способом получения займа на погашение просроченного кредита. Самый простой вариант – обратиться в микрофинансовую организацию. Но самое простое решение не всегда является верным. Если у заемщика возникли проблемы с погашением банковского кредита с относительно небольшими процентами, то выполнить обязательства перед МФО будет во много  раз сложней. Таким способом можно воспользоваться только в том случае, когда в ближайшее время ожидается изменение финансового положения в лучшую сторону, иначе есть высокий риск оказаться в долговой яме.

Более сложный вариант – обратиться за рефинансированием в банк. Как уже описывалось выше, такой способ имеет ряд ограничений, основное из них – наличие просрочки. Брать кредит под залог имущества в этом случае не всегда оправданно. Учитывая высокие риски, банк может поднять процентную ставку, что сделает процедуру финансово невыгодной. Стоит также учитывать стоимость оценки имущества. Но, если изыскать средства для погашения просрочки, более приемлемой альтернативы  не найти.

В завершении считаем необходимым рассказать о еще одном варианте рефинансирования, который не упоминался – обращение к частному кредитору.  Рекомендуем отказаться от этой идеи. Учитывая большое количество мошенников, паразитирующих в этой области, есть высокая вероятность стать жертвой одного из них. Пользуйтесь услугами финансовых организаций, чья деятельность подкреплена лицензией Центрального Банка Российской Федерации.