В каком банке лучше взять ипотеку и на что обращать внимание

Ипотека – долгосрочный кредит, поэтому к ее выбору нужно подойти серьезно. Тщательное изучение банковских программ позволит выделить для себя приоритетные предложения. В этой статье поговорим о том, в каком банке лучше взять ипотеку и как оценить выгоды для заемщика.

Какой же банк лучше выбрать для оформления надежной ипотеки?

Перспективы ипотечного кредитования

В период кризиса, когда строительная отрасль находится в стагнации, многие банки способны предложить заемщикам интересные условия, чтобы хоть как-то повысить спрос на ипотеку. При оформлении ипотеки помните, что клиент является для банка источником дохода, поэтому вправе требовать наиболее выгодных для себя условий.

Нацеленные на плодотворное сотрудничество банки зачастую идут навстречу и предлагают лояльные условия. Объемы выдачи ипотек банками все равно увеличиваются с каждым годом. Это происходит благодаря программе государственной поддержки, в рамках которой правительство выделяет субсидии, позволяющие сделать жилье доступнее.

Не исключено, что программа ипотечного кредитования с господдержкой будет продлеваться. В ее рамках заемщик сможет приобрести жилье под годовую ставку, не превышающую официально установленных 12%. Однако нужно учесть, что таким способом можно приобрести только жилье в новостройках.

Это обусловлено тем, что ипотека с господдержкой направлена, в первую очередь, на развитие строительной отрасли. Если же программа не будет продлена или вы по какой-то причине не попадаете в категорию тех, кто может принять в ней участие, следите за акциями банков и застройщиков.

Как выбрать банк для ипотеки

Чтобы среди множества ипотечных предложений выбрать одно, не поленитесь изучить аналогичные продукты различных банков. Они могут отличаться не только процентными ставками, но и другими условиями. В одном банке, к примеру, могут предоставить ипотеку под залог земельного участка, в другом – под залог уже имеющейся недвижимости. В третьем же будет обязательным страхование и жилья, и жизни, и здоровья заемщика.

Ваша задача – выбрать тот банк, который способен предложить наиболее привлекательные условия. И чтобы полноценно определить их привлекательность, лучше смотреть не на размеры процентной ставки, а на итоговую переплату по кредиту. Сперва следует рассмотреть крупные банки. В них получить ипотеку сложнее, чем в мелких учреждениях, но там надежнее. Если вы получаете зарплату на карту какого-то банка, вероятно, в нем можете рассчитывать на ипотечные льготы.

На что обратить внимание

Вне зависимости от банка, прежде чем оформлять ипотеку, обратите внимание на некоторые моменты.

Минимальный первоначальный взнос

Некоторые банки предлагают оформить ипотеку и без первоначального взноса. Однако при таких условиях увеличивается процентная ставка. При выборе банка ищите тот, сумма первого взноса в котором соответствовала бы вашим возможностям.

Малое количество банков соглашается на 10% первого взноса. Обычно он составляет 20%-30%, а то и 50% от стоимости недвижимости. Кстати, чем больше вы сможете заплатить сначала, тем меньшей получится итоговая переплата за недвижимость. Так что чем больше средств вы насобираете, тем выгоднее будет для вас ипотека.

Требования к недвижимости

При выборе банка следует убедиться, что он предоставляет ипотеку на нужный вам тип жилья. Не все учреждения дают кредит на вторичный рынок, частные дома или жилье, находящееся на стадии строительства. В ипотечной программе всегда прописано, на какое жилье распространяются средства. Ипотеку на вторичное жилье выдают «Европейский трастовый банк», «банк Пушкино», «Мой банк».

Скорость оформления

На рассмотрение заявки у банка может уйти до 30 дней. В некоторых учреждениях за эту услугу еще и взимается дополнительная плата. Если вам важна срочность, многие банки готовы рассмотреть заявку в ускоренном режиме. Но будьте готовы к повышению первоначального взноса и процентной ставки. Судя по отзывам заемщиков, одним из наиболее быстрых в рассмотрении заявок является банк «ВТБ24».

Процентная ставка

Чтобы не попасться на удочку маркетологов, с осторожностью относитесь к банкам, сулящим ипотеку под смешные проценты. Нередко ипотека с обещанной ставкой в 7%-8% соответствует условиям лишь на протяжении первого года. После ставка возрастает.

Чтобы не произошло сюрприза, внимательно читайте кредитный договор и не стесняйтесь задавать как можно больше вопросов. Относительно невысокие проценты, в сравнении с остальными, можно найти в программах банков «ВТБ24», «Сбербанк», «Россельхозбанк».

https://www.youtube.com/watch?v=D-jJt9t00yM

Сумма и срок кредитования

Кредитный лимит назначается банком в зависимости от оценочной стоимости залогового имущества. Чем дороже оценит независимый эксперт недвижимость, тем больше денег выдаст банк на покупку. Срок кредитования тоже важен. Обычно он составляет 5-30 лет.

Чем он больше, тем меньше размеры ежемесячных платежей. Однако и переплата увеличивается. Получается, что чем меньше срок выплат вашей ипотеки, тем меньше процентов вы заплатите банку. Но не переусердствуйте – реально оценивайте свою платежеспособность. Ведь если вы не сможете платить по кредиту, останетесь без залогового имущества.

Особые программы

Большинство банков предлагает льготные программы для молодых семей, бюджетников, военных, семей с инвалидами, ветеранов. Условия прописаны в конкретном ипотечном продукте того либо иного банка. Если вы относитесь к одной из этих категорий и можете подтвердить это документально, то имеете шанс получить ипотеку под низкий процент.

Или сможете использовать, к примеру, материнский капитал для оплаты первоначального взноса. Подобные программы можно встреть в крупных банках – «Сбербанке», «ВТБ24», «Зенит», «Газпромбанке», «Московском Индустриальном банке» и других.

Нюансы оформления

Перед тем как отдать предпочтение конкретному банку, уточните некоторые детали ипотечного кредитования.

Тип ставки

Ставка по кредиту может быть плавающей или фиксированной. Первая меняется на протяжении срока и зависит от индикаторов финансового рынка государства. Вторая обещает быть постоянной, но из-за индивидуального подхода к каждому заемщику банки могут предлагать в итоге несколько иную цифру. Читайте внимательно договор.

Схема погашения

Платежи по ипотеке бывают аннуитетными и дифференцированными. В первых сначала заемщик выплачивает начисленные на кредит проценты. Вторые состоят из фиксированной суммы погашения долга и процентов. Для досрочного погашения лучше первая схема, поскольку так быстрее сократится сумма долга и меньше процентов на нее будет начислено.

Страхование

Застраховать залоговое имущество необходимо в любом случае. Однако некоторые банки требуют еще и страхование жизни заемщика. При отказе процентная ставка вырастает на 1% в среднем.

Подтверждение платежеспособности

Если вы предоставляете банку справку о доходах 2НДФЛ, то сокращаете процентную ставку. Ипотека без справки о доходах несет в себе повышенные проценты по кредиту. Это обусловлено повышенными рисками банка.

Полезные советы

Чтобы условия ипотеки были выгоднее, а кредит не стал непосильной обузой, обратите внимание на некоторые рекомендации.

1. Оформляйте ипотеку в государственной валюте, чтобы не нести потери при скачках на финансовом рынке.
2. Если привлекаете созаемщиков, титульным укажите того, кто имеет наиболее высокий доход.
3. Оптимально, когда кредитные платежи не превышают 30% совокупного дохода семьи.
4. Изучите программы лояльности от застройщиков – они могут положительно отразиться на процентной ставке банка. В таком случае понадобится заключить трехсторонний договор между заемщиком, строительной организацией и банком.

Некоторые предложения

Если вам необходима квартира на первичном рынке, обратите внимание на следующие программы:

• «НС банк» выдает до 18.5 млн. рублей на срок до 25 лет. Процентная ставка в год варьируется от 3% до 12%. Первоначальный взнос составляет 10%.
• «Россельхозбанк» предлагает жилье в новостройке под 9% годовых. Кредитный лимит – до 20 млн. рублей, первоначальный взнос – 20%. Срок ипотеки – до 30 лет.
• В «Дельтакредит банк» годовая ставка стартует от 10.75% в год. Минимальная сумма – 600 тысяч рублей, максимальная зависит от платежеспособности клиента. Срок ипотеки – 5-25 лет. Первоначальный взнос – 20%.
• «Сбербанк» предлагает ипотеку на квартиры в новостройках под 11.5% в год. Первоначальный взнос составляет 20%, срок кредитования – 30 лет.

Варианты на вторичном рынке доступны в следующих банках:

• «РосЕвроБанк» предлагает ипотеку на вторичное жилье под 9.75% годовых. Минимальный первоначальный взнос – от 15%. Срок выплаты – до 20 лет. Минимальная сумма – от 500 000 рублей.
• В «Дельтакредит банк» на вторичный рынок действуют те же условия, что и для первичного жилья.
• «Банк Жилищного Финансирования» для отдельных категорий граждан предлагает жилье под 10.75% годовых. Начальный взнос достигает 20%, срок выплат – до 30 лет.

Сравнить условия нескольких банков можно самостоятельно, воспользовавшись кредитным онлайн-калькулятором на одном из сайтов. Или же за дополнительную плату обратиться к кредитному брокеру. Он подберет оптимальные банковские программы, отталкиваясь от ваших возможностей, и подскажет, в какие организации лучше подать заявки на ипотеку.