0

Пересчитают ли проценты при досрочном погашении кредита?

Иногда у заемщиков появляются дополнительные средства, которые можно направить на выплату долга. В этом случае возникает вопрос – пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? В статье расскажем подробно, каким образом банки начисляют проценты по кредиту, и возможно ли сделать перерасчет при погашении долга раньше срока.

Как банк начисляет проценты?

Проценты по кредитам начисляются автоматически на каждый день пользования денежными средствами, согласно процентной ставке. По истечении первого месяца заемщик оплачивает проценты, начисленные за этот период, в начале второго месяца. Далее, в начале третьего месяца – оплачиваются проценты за второй, и так далее. Следовательно, клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами. Об оплате вперед речи не идет.

Клиенты вносят усредненный ежемесячный платеж по графику погашения кредита. Он включает в себя часть долга по займу и проценты за пользование деньгами. Кредитная организация подразумевает, что к концу срока заемщик фактически выплатит всю сумму долга и начисленные проценты.

При внесении суммы, которая больше ежемесячного платежа, банк обязан пересчитать проценты на остаток долга.

Досрочное погашение и проценты

При досрочном погашении кредита заемщик вносит всю сумму долга раньше установленного в кредитном договоре срока. Погасить задолженность можно:

1. Частично (вносится часть денежных средств, которая больше по размеру ежемесячного платежа).
2. Полностью (вносится оставшаяся часть долга).

Любой заемщик имеет право по закону РФ погасить кредит досрочно. Главное – поставить в известность банк не менее, чем за 30 дней. Также нужно учесть, что кредитная организация может установить мораторий – срок, в течение которого погашать кредит досрочно запрещается. Возможные нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.

При досрочном погашении кредита проценты должны пересчитываться банком. Если заем выплачивается полностью, в банке назовут остаток долга, который необходимо внести. Данный остаток должен включать в себя сумму долга по «телу» кредита без учета процентов. Следовательно, снизится переплата за пользование денежными средствами за счет уменьшения срока кредитования.

При частичном погашении банк составляет новый график платежей. Изменения могут быть следующими:

1. Меняется ежемесячный платеж, однако срок выплаты кредита не уменьшается.
2. Меняется срок выплаты кредита без изменения размера ежемесячного платежа.

В данном случае второй вариант считается наиболее выгодным, т.к. сумма начисленных процентов будет меньше. Некоторые банки предоставляют клиентам право самостоятельно выбрать, каким образом будут пересчитываться проценты.

Как рассчитать остаток долга самостоятельно

Если вы не доверяете банку, можно попробовать самостоятельно рассчитать сумму, необходимую для досрочного погашения платежа. Для этого нужно внимательно изучить график погашения кредита. В нем обязательно указывается сумма всех начисленных процентов. Из этой суммы нужно вычесть часть, которая приходится на месяцы до фактического погашения. Получившаяся сумма – проценты, которые вы выплачивать не обязаны.

Пример: сумма займа составляет 100 тысяч рублей, срок – 6 месяцев, платежи аннуитетные, процентная ставка 20%. В этом случае размер переплаты составит 5833 рубля. Если на третий месяц пользования кредитом погасить его полностью, нужно вычесть выплаченную сумму в размере 32200 рублей. Остаток составит 67800. Проценты начислят на остаток и сумма переплаты составит 4197 рублей.

При возникновении сложностей, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайтах банков.

В статье мы ответили на вопрос, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита. В зависимости от вида платежей и варианта досрочного погашения, проценты по кредиту должны начисляться на фактический остаток долга. В любом случае, размер общей переплаты уменьшается.