Оформление ипотеки — пошаговая инструкция

Если вы планируете оформить ипотеку нужно тщательно подготовиться. Приобретение жилья через залог намного сложнее обычного кредита. Клиенту нужно пройти массу процедур до подписания официального договора — оценку и страхование объекта недвижимости, выбор предмета залога и продавца, который согласен работать с ипотекой.

Выбор недвижимости

Дом и ноутбук.

Оформление ипотеки — достаточно длительная процедура.

До подачи заявки нужно заранее присмотреть жилье. Особенно важно выбрать объект, если покупка совершается в новом комплексе. На начальном этапе строительства и инвесторы, и банковские учреждения несут достаточно высокие риски. С застройщиком согласны сотрудничать лишь несколько финансовых учреждений-партнеров. Если цена, выставленная строительной компании ниже среднерыночной, выбрать ипотечную программу будет достаточно сложно из ограниченного числа банков.

Кредитные организации отказываются выдавать денежные средства на загородные поселки. За чертой города реализуются земельные участки. Цена земли очень неустойчивая. Поскольку зависит от конечного результата — обеспеченной инфраструктуры поселка и ликвидности.

Желательно обратиться в крупные банки. В их кредитной линейке есть несколько подходящих программ. Почему стабильные банки так рискуют? На самом деле в сделке есть свои подводные камни. Ипотека предоставляется клиенту целенаправленно. Сумма разделяется на две покупки — участка и строительство жилья.

Нужно учитывать, что банк значительно ограничивает сроки. Проценты для дома, не введенного в эксплуатацию, значительно выше от условий стандартной ипотечной программы (в среднем на 2%).

Если же ваша цель — вторичный рынок также нужно осмотреть жилье заблаговременно. При подаче заявки или предварительном расчете нужно указать стоимость имущества.

Ипотечная программа

Как только вы нашли подходящий объект недвижимости, необходимо определиться с финансово-кредитным учреждением. Как выбрать правильный банк? Для согласования сделки должно быть выполнено два условия:

  1. Клиента устраивают условия кредитной организации.
  2. Все требования банка к заемщику соблюдены.

Если вы нашли банк с низкой процентной ставкой не спешите радоваться. Как правило, заманчивые условия по процентам перекрываются различными страховками, скрытыми комиссионными за несколько действий. Деньги могут перечисляться за рассмотрение заявки или обычный перевод денежных средств.

Обязательно нужно обратить внимание на максимальный размер ипотеки, который предоставляет конкретный банк. Также следует учесть размер первоначального взноса.

Для сбора и подготовки данных можно привлечь профессиональных экспертов.

При подготовке документов у потенциального заемщика могут возникнуть различные сложности.

Если у клиента возникают сложности с подготовкой полного пакета документов, подтверждением платежеспособности, но при этом он располагает достаточной суммой для погашения порядка пятидесяти процентов размера кредита, желательно обратиться в банк, который выдает ипотеку по двум документам. Процентная ставка по программе может превысить величину классической на 0,5%.

Сбор документов и подача заявления

Если у вас есть трудности с документами, кредитной историей или вы не располагаете достаточной суммой, желательно подать кредитные заявки в несколько учреждений одновременно.

В представительстве банка нужно найти кредитного эксперта. Предварительно можно составить список интересующих вопросов. Также следует попросить типовой договор для тщательного изучения дома или консультации с юристом. Перед согласованием сделки необходимо уточнить все детали ипотечной программы:

  1. Количество обязательных страховок. Возможность отказа от продукта и последствия. Согласно с действующим законодательством в обязательный перечень страховок включена защита имущественных интересов по залоговому объекту.
  2. Возможность досрочного погашения без применения штрафных санкций.
  3. Скрытые платежи, в том числе комиссия за дополнительные услуги. Клиенту могут навязать кредитную карту или другой непопулярный банковский продукт.
  4. Последствия просрочки. Максимально допустимый срок непогашения задолженности до взыскания банком залогового имущества.

У каждого банка согласно с действующей политикой свои индивидуальные требования. Поэтому список документов отличается. Если вы участвуете в программе «ипотека по двум документам», вам понадобится предоставить только справку о доходах, а также информацию о связанных лицах (бумаги о семейном положении).

Заявка по кредиту рассматривается банками в различные сроки. Изучение поданного комплекта бумаг может затянуться, если в составе банка есть несколько бюрократических отделов. Кредиты по двум документам могут согласовать через три дня после подачи заявки. Рассмотрение классической ипотеки затягивается на несколько недель.

Согласование сделки

Если вас уведомили о предварительном одобрении заявки, можно приступать к следующему этапу — подготовке недвижимости. Для покупки строящегося объекта необходимо посмотреть перечень строительных компаний, с которыми сотрудничает банк. Остается выбрать подходящую квартиру в новом комплексе.

Со вторичным рынком все намного сложнее. Необходимо узнать юридическую историю жилья. Часто раздел имущества вследствие развода или наследства, а также зарегистрированные в доме военнослужащие и несовершеннолетние, могут стать веской причиной для отказа банка. Поэтому желательно обратиться за помощью к юристу. Покупка сомнительного имущества может привести к обжалованию права собственности.

После согласования с финансовой структурой объекта недвижимости понадобится провести оценку. Для процедуры следует воспользоваться услугами лицензированного специалиста. Чаще всего оценщика определяет банк. В зависимости от результата проведенного отчета определяется сумма кредита.

Кредитный договор

После заключения сделки клиент может забрать оговоренную сумму денежных средств и приобрести жилье. Как происходит оформление? Продажа имущества регистрируется в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре).

Ведомство фиксирует прекращение права собственности продавца и передачу права собственности покупателю. На этом этапе происходит передача недвижимости банку в залог (соответствующий пункт прописан в кредитном договоре).

Оформление страховки и заключительный этап

До подписания договора нужно выполнить обязательно условие — застраховать объект недвижимости от возможных повреждений и утрат. Банк также может предложить страховку жизни, права собственности или потери платежеспособности. Если клиент отказывается от страхования, банк может ужесточить условия сделки. Как правило, повышается процентная ставка.

Защита дома.

На заключительном этапе сделки оформляется страховка объекта залога.

Клиент имеет право отказаться от дополнительных услуг и обратиться в другой банк. Если вы все же намерены согласовать сделку с финансовым учреждением, желательно подсчитать величину повышенных страховых платежей и стоимость полиса.

Только после предъявления в банк страховки оформляется договор и закладная. Договор ипотеки вносится в данные службы Росреестр. Клиент не получит выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество. Заемщику предоставляют один из экземпляров договора (официально заверенный со штампом). В реестре зафиксировано обременение объекта сделки залогом банка. Распорядиться имуществом без согласия финансового учреждения клиент не сможет.

Закладная остается у банка. Ценная бумага дает возможность кредитной организации (при необходимости) реализовать право требования к клиенту согласно договору. Закладная не влияет на ипотечные отношения между кредитором и заемщиком.

Оформление ипотеки — пошаговая инструкция
4.3 (86%) 120 голос(ов)