0

Условия получения ипотеки

Большинство банков предлагают различные условия ипотечного кредитования. Однако для успешного подтверждения заявки нужно соответствовать определенным требованиям. Подробнее о том, на каких условиях дают ипотеку, чем руководствуются в банках при рассмотрении заявки, читайте ниже.

Требования к заемщику

При оформлении ипотеки банки выдвигают определенные требования к клиенту. По ним делаются выводы о платежеспособности заемщика, оцениваются риски банка. В некоторых случаях кредитные организации могут идти на уступки, но условия ипотеки становятся менее выгодными для клиента. Обычно банк выдвигает следующие требования:

• Возраст заемщика должен составлять не менее 21 года на момент оформления кредита и не более 65 лет к моменту последней выплаты. Некоторые банки допускают верхнюю возрастную границу до 70 лет, другие могут сократить ее для женщин до 55 лет.
• Стабильный доход. Для подтверждения платежеспособности обычно нужно предоставить справку о доходах с места работы. Но можно оформить ипотеку и без нее.
• Заемщик должен работать на последнем месте не менее 4, а то и 6 месяцев. Преимуществом, если заемщик состоит в браке, будет наличие постоянной работы у обоих супругов.
• Зачастую необходима прописка в регионе, в котором приобретается жилье.
• Наличие залоговой недвижимости. Чтобы свести риски к минимуму, банк потребует заложить имеющуюся или приобретаемую недвижимость в качестве залога. Предпочтение отдается квартирам и домам перед пустыми земельными участками. При этом квартиры не должны быть расположены в аварийных домах или помещениях, относящихся к памятникам истории и архитектуры. Ипотека также не выдается на покупку квартиры у родственников или лиц с несовершеннолетними иждивенцами.
• Хорошая кредитная история. При этом банк смотрит не только на отсутствие задолженностей, но и на своевременность внесения платежей. Заемщик без кредитной истории вызовет у банка больше подозрений.

Максимальная сумма ипотеки

При определении кредитного лимита на ипотеку банк учитывает размеры доходов, рыночную и залоговую стоимость недвижимости. Чем выше показатели, тем больше средств могут предоставить заемщику. Банк суммирует все доходы клиента – основные и дополнительные, от сдачи имущества в аренду, пенсии.

Увеличить доходную часть можно путем привлечения созаемщиков. Их может быть не более 3 человек. При этом обязательным созаемщиком выступает супруг клиента, вне зависимости от его заработка. Созаемщик автоматически принимает условия по кредиту. Дополнительными гарантиями, помимо привлечения поручителей, являются наличие собственного имущества у созаемщика и длительно действующего счета со средствами в банке-кредиторе.

Обязательные условия банка

Банки предлагают различные кредитные программы, однако есть условия, которые принято считать постоянными.

• Величина первоначального взноса. Составляет 15%-25% от стоимости жилья. Есть варианты оформить ипотеку и без первого взноса, но проценты будут выше, а срок кредитования – короче.
• Годовая процентная ставка. Стартует от 12%. Некоторые банки предоставляют различные ставки при оформлении кредита в рублях или иностранной валюте. Ипотеку лучше оформлять в той валюте, в которой получаете постоянный доход.
• Срок кредитования. Чем он больше, тем существеннее итоговая переплата.

Этапы получения ипотеки

Для получения ипотеки нужно действовать в определенной последовательности. Еще до момента оформления стоит обратить внимание на некоторые нюансы, а именно:

• Срок действия договора и величину процентной ставки в зависимости от суммы.
• Соответствие требованиям к заемщику.
• Порядок подтверждения работоспособности.
• Наличие льготных условий для заемщика.

Подача заявки на ипотеку

Заявка оформляется в отделении банка. Однако перед подачей необходимо ознакомиться с условиями и собрать пакет документов. Обратите внимание, что многие банки рассматривают заявку платно. Решение может быть вынесено через несколько дней или недель.

В документе, помимо отказа или соглашения в выдаче, будут прописаны все кредитные условия и срок действия данного решения. Поскольку со временем платежеспособность клиента может измениться, решение по заявке действует обычно 3-6 месяцев.

Необходимые документы

Для оформления ипотеки заемщику требуется предоставить паспорт, заявление на получение кредита, справку 2 НДФЛ, заверенное нотариусом согласие второго супруга на ипотеку. Поскольку недвижимость будет выступать залогом, то необходимы:

• свидетельство о государственной регистрации прав;
• документальное подтверждение прав;
• техническая документация на жилье;
• подтверждение задолженностей по обязательным коммунальным платежам;
• оценка независимого эксперта;

Подбор недвижимости

Не все продавцы недвижимости согласны идти на сделку, сопровождающуюся ипотечным кредитом. Если приобретать квартиру у застройщика, то они зачастую сотрудничают с определенными банками. А выбранный вами банк, в свою очередь, может не поддерживать контактов с нужным застройщиком.

Когда вы найдете подходящую недвижимость, потребуется произвести ее оценку и подать документы о жилье на рассмотрение банка. В случае положительного ответа нужно составить кредитный договор с продавцом. Документ обязывает заемщика передать жилье в залог банку через несколько недель после его подписания.

Страхование недвижимости

Закон об ипотеке (№102-ФЗ от 16.07.98 г.) требует обязательного страхования приобретаемой жилплощади. При этом в случае непредвиденных ситуаций выгоду получает банк. Страховая компания оценивает все риски, поэтому может увеличить размер взносов или отказаться страховать недвижимость.

Повышенный тариф распространяется на дома с деревянными перекрытиями, новостройки, старые и ветхие постройки. Может распространяться на квартиру, которая затапливалась соседями сверху. Иногда банк навязывает заемщику страхование своего здоровья и жизни, права собственности на объект. Нежелание страховаться может стать причиной повышения процентной ставки.

Передача жилья в залог

Банк предоставляет шаблон для подписания залогового договора. Он вступает в силу только после государственной регистрации. После успешного проведения процедуры в Росреестре появится отметка о том, что недвижимость под залогом. Теперь любые манипуляции с квартирой, такие как продажа, сдача в аренду, будут доступны только с согласия банка-кредитора.

Заключение

Решившись оформить ипотеку, не переоцените собственных возможностей. Тщательно изучите предложения нескольких банков, воспользуйтесь кредитным калькулятором – с его помощью можно рассчитать примерные суммы выплат. Учитывайте все риски, чтобы ипотека не стала непосильным грузом.