0

Как взять кредит на покупку квартиры

Приобретение собственного жилья для многих является необходимым, но сложным шагом. Накопить наличные средства порой проблематично, поэтому столь популярны всевозможные программы кредитования. Ниже мы поговорим о том, как взять кредит на покупку квартиры и на что обратить внимание.

Целесообразность приобретения квартиры в кредит

Столь масштабная покупка всегда содержит долю риска. Прежде чем решиться на такой кредит, взвесьте все «за» и «против». Чтобы быть уверенным, что не ошибаетесь, выясните для себя следующие моменты:

• В пределах какой суммы вы ищете жилье?
• Есть ли сумма для первого взноса? Если сбережений нет, то не все программы кредитования подойдут.
• Насколько стабилен семейный доход? Если вы не сможете регулярно вносить платежи, рискуете остаться на улице.
• Сколько лет вам осталось до пенсии – банки выдвигают различные требования к возрасту заемщика.

Учитывая эти данные, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте выбранного банка. Так будет понятнее, есть ли смысл брать квартиру в кредит или лучше искать другие варианты.

Возможные программы кредитования

Среди доступных для приобретения квартиры программ можно выделить ипотеку, потребительский, льготный кредит.

Ипотека

Ипотекой называют целевой кредит на недвижимость, при котором приобретаемое либо уже существующее имущество заемщика выступает залогом. Это является подтверждением платежеспособности для банка. По сути, вы не сможете полноценно распоряжаться жильем до того момента, пока не погасите полностью задолженность.

Обычно банк идет навстречу клиенту и предоставляет рассрочки, дополнительные возможности для погашения кредита. Но в случае систематических нарушений условий договора кредитор может распорядиться имуществом на свое усмотрение. Так вы рискуете остаться без жилья.

К недостаткам относится и необходимость внесения первоначального взноса. Он составляет около 15%-30% от стоимости жилья. Кроме того, обязательно страхуется и приобретаемая жилплощадь, и здоровье/жизнь заемщика.

Преимущества ипотечного кредита

1. Длительный срок кредитования, доходящий до 30 лет. Это позволяет снизить сумму ежемесячных платежей. Однако учтите, оптимальный срок – 18 лет. Пролонгация влечет за собой увеличение переплаты.
2. Стабильные суммы выплат. При оформлении ипотеки вы продолжаете платить за жилье по старой цене, даже если недвижимость на рынке подорожала.
3. Возможность выбрать первичный или вторичный рынок жилья.
4. Можно воспользоваться специальными государственными программами. Например, льготной ипотекой могут воспользоваться военные, молодые семьи, пожилые люди или те, кто хочет купить жилье в строящемся доме. Таким категориям граждан обычно предоставляют пониженную ставку по кредиту и низкий процент первоначального взноса. Условия кредитования могут разниться в зависимости от банка.
5. Те, кто имеет материнский или жилищный сертификат, могут оформить ипотеку без первого взноса. Это военные, дети-сироты, женщины или мужчины, имеющие двух и более детей.

Потребительский кредит

Нецелевой потребительский кредит удобен тем, что банк не требует закладывать приобретаемое имущество. Вы можете распоряжаться недвижимостью на свое усмотрение: сдавать в аренду, продать. Однако нужен поручитель, который подтвердит вашу платежеспособность и согласится делить риски, если вы окажетесь недобросовестным заемщиком.

Более того, при таком способе вы можете получить меньшую сумму на покупку. А проценты по договору будут выше. Они обычно составляют 16-20% годовых, в то время как для ипотеки – 9-12%. Потребительский кредит выдается на меньший срок, но и процедура оформления проще.

Льготный кредит

Льготная ссуда на приобретение имущества доступна определенным категориям граждан. При этом доступны только варианты на первичном рынке или находящиеся на стадии строительства. Льготные условия подразумевают покрытие государством определенной суммы займа (2.5% с 01.03.2016 года), первоначальный взнос в размере 20%, годовую ставку не более 12% и срок кредитования – 30 лет.

Получить льготный кредит могут:

• Государственные служащие.
• Социально незащищенные семьи – многодетные, малообеспеченные, имеющие детей-инвалидов.
• Молодые семьи, в которых два и более ребенка.
• Семьи, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.

Нужно предоставить в банк документы о том, что человеку присвоен особый статус. Также предъявить материнский или жилищный сертификаты. При этом площадь, на которую действуют льготы, нормирована. Для одного человека показатель составляет 33 кв. м., для двоих – 42 кв. м., на каждого третьего и последующего члена семьи – плюс 18 кв. м.

Что лучше: новострой или вторичное жилье

Ипотека и потребительский кредит позволяют рассматривать варианты как первичного, так и вторичного рынка.

Жилье вторичного рынка

В России на первом месте по объему успешных сделок стоит ипотека на приобретение квартир на вторичном рынке. Это вызвано следующими преимуществами:

• Более простая процедура оформления.
• Зачастую нет потребности в срочном ремонте жилья.
• Квартиры вторичного рынка есть в любом районе города, новостройки – нет.
• Стоимость вторичных квартир ниже, условия кредитования – доступнее.

Квартиры в новостройках

В городах с большой численностью населения выбор новостроек шире. Такое жилье имеет следующие преимущества:

• В квартире никто не жил, не нужно переделывать чей-либо старый ремонт.
• Можно купить жилье на высоком этаже с хорошей инсоляцией.
• Современные здания имеют лучшую шумо- и теплоизоляцию.

Покупая квартиру «с нуля», нужно быть готовым вкладывать немало средств в ремонтные работы. Если есть возможность и желание, смело выбирайте первичный рынок.

Условия банка

Одного желания получить кредит на квартиру недостаточно. Банк выдвигает ряд требований к заемщику, при несоблюдении которых вы можете получить отказ.

Требования к заемщику

Требования различных банков могут отличаться, однако в основном вы без проблем получите кредит, если:

• Являетесь гражданином РФ в возрасте 18-75 лет на момент истекания срока договора. В некоторых банках возрастной порог – 21-60 лет.
• Имеете хорошую кредитную историю.
• Официально трудоустроены и работаете на последнем месте работы не менее 4-6 месяцев.
• Имеете высокий доход и можете обеспечить беспрепятственную выплату задолженности. Это должно быть подтверждено документально.
• Если вы оформляете ипотеку, то должны иметь еще и недвижимость, стоимость которой сможет покрыть кредит при возникновении проблем с погашением долга. Или же приобретаемое имущество будет залоговым.
• Зарегистрированы в том же регионе, в котором собираетесь купить недвижимость.

Пакет документов может различаться в зависимости от выбранной программы кредитования.

Поэтапное получение кредита на квартиру

Приобретение недвижимости в кредит происходит в следующей последовательности:

1. Выбор банка для кредитования путем ознакомления с условиями.
2. Сбор пакета документов и получение одобрения банка.
3. Подбор подходящей недвижимости.
4. Заключение предварительного договора и внесение первоначального взноса.
5. Проведение оценки квартиры, страхование жизни и здоровья заемщика.
6. Заключение договора купли-продажи, регистрация сделки.

Подведение итогов

Решайтесь купить квартиру в кредит только тогда, когда уверены, что сможете ежемесячно вносить платежи. Потребительский нецелевой кредит логичнее брать в том случае, если вы уже насобирали часть суммы и хотите немного добрать. В остальных случаях целесообразнее ипотека либо льготные программы.

Помните, что чем дольше срок кредитования, тем больше процентов вы переплатите банку. При выборе валюты кредита отдавайте предпочтение той, в которой получаете свой доход. Так вы будете максимально застрахованы от валютных колебаний.

Изучая условия кредитования, обращайте внимание не только на процентную ставку (часто заниженную для привлечения клиентов), но и на сумму по кредиту в целом. Некоторые банки включают в стоимость ряд дополнительных услуг, за счет чего итоговая ставка повышается.