0

Как рассчитать ипотеку на 10 и 20 лет

Чтобы правильно оценить свои возможности, следует еще перед оформлением ипотеки рассчитать ежемесячные платежи. Чем короче кредитный срок, тем меньше итоговая переплата. Однако и размеры платежей получаются немалыми. Из статьи вы узнаете, как рассчитать ипотеку на 10 и больше лет.

Способы расчета

Рассчитать ипотеку на 5, 10, 20 и больше лет можно несколькими способами. Самый простой – это запросить график погашения кредита в банке. Однако он является неотъемлемой частью составленного кредитного договора, поэтому такой документ обычно предоставляют лишь при оформлении ипотеки.

Чтобы получить примерный проект, следует также провести переговоры в банке. А ведь иногда хочется самостоятельно провести расчеты и сравнить предложения разных банков. В таком случае можно попросить сотрудника банка выдать типовый ипотечный договор – практически все учреждения его предоставляют.

Если же хочется все рассчитать совсем уж досконально и самостоятельно, можно прибегнуть к кредитному калькулятору или формулам.

Кредитный калькулятор

Подобный калькулятор сегодня представлен на официальных сайтах многих банков. Он прост в использовании. В предоставленной форме необходимо заполнить соответствующие поля, указав тип платежа, срок кредита, лимит, сумму первоначального взноса и прочие данные.

После этого достаточно задать функцию «Рассчитать» и вы получите наглядный результат. Таким способом удобно рассчитывать ипотеку под любой срок. Просто в графе «Срок кредита, месяцев» следует проставить разные цифры. в зависимости от того, на 10 или 20 лет оформляется ипотека. Пример кредитного калькулятора для расчета ипотеки – на картинке ниже.

Расчеты по формуле

Рассчитать ипотеку на 10 или 20 лет по формуле сложнее. Для этого необходимо знать все возможные платежи в рамках данной ипотеки и особенности начисления процентов.

Платежи в пределах ипотеки

• Первоначальный взнос.
• Регулярный ежемесячный платеж, направленный на погашение тела кредита и процентов.
• Страхование жизни и здоровья заемщика.
• Дополнительные комиссии банка.
• Страхование недвижимости, которая будет залоговой.

Законодательство запрещает взимать с клиента деньги за услуги, которые не будут ему полезны. Это касается и платы за рассмотрение кредитной заявки, хотя некоторые банки продолжают ее взимать. Для точных расчетов необходимо учитывать способ начисления процентов, срок кредита.

Для расчета используется формула РЗ=ПВ*(1+r. В ней:

• РЗ – реальные затраты;
• ПВ – сумма первоначального взноса;
• r – процентная ставка дробью. Например, если ставка 15%, то в формуле – 0.15.
• n – срок выплаты ипотеки в годах.

В качестве r в формуле может выступать ставка по депозиту или уровень инфляции. Трудности в том, что точно знать уровень инфляции на несколько лет вперед невозможно, разве что изучить прогнозы финансистов.

Как оплачиваются проценты

Ипотечная процентная ставка бывает плавающей, фиксированной и комбинированной.

• Фиксированная ставка постоянна до конца выплат по кредиту.
• Плавающая зависит от уровня ставки Центробанка или другого критерия.
• Комбинированная подразумевает наличие постоянной ставки, к которой прибавляется переменный элемент.

Когда процентная ставка меняется, пересчитываются и платежи. Поэтому досконально высчитать платежи можно лишь при фиксированной ставке.

К тому же, возможно погашение ипотеки двумя способами, это тоже нужно учесть.

1. Аннуитетные платежи. Сумма платежей на протяжении всего срока кредита фиксирована. Просто на первых порах она состоит в основном из процентов, а к концу начинаются активные выплаты тела кредита.
   

   Суть аннуитетного платежа.

2. Дифференцированные платежи сначала высоки, а концу выплат уменьшаются. С каждым платежом погашается фиксированная сумма кредита. В начальные платежи включены наивысшие проценты, поэтому и сумма больше.
   

   Суть дифференцированного платежа.

Пример расчета ипотеки

Чтобы было понятнее, рассчитаем наглядно ипотеку с помощью кредитного калькулятора. Для примера возьмем ипотеку на 500000 рублей на срок 10 лет, под годовую ставку 15%. Первоначальный взнос, допустим, составил 100000 рублей.

Подсчитав результаты, видно, что ежемесячный платеж при аннуитетном платеже составит 6 453. 40 рублей. А общая переплата по ипотеке – почти 94%.

Мы оставим условия теми же, но укажем иной тип платежа. Из результатов видно, что при дифференцированном типе первый платеж составит 8 333.33 рублей, а последний – 3 375. А итоговая переплата составит 76%.

Рассчитать ипотеку с помощью кредитного калькулятора – очень удобно. При этом учтите, что сопутствующие расходы – оценочные, риэлтерские услуги сюда не включаются.